【醫療保險比較2025】自願醫保/高端醫療/危疾點揀好？

香港醫療成本日益高昂,公立醫院輪候時間長,私家醫院收費又令人卻步,一份全面的醫療保險已成為都市人不可或缺的財務安全網。然而,市面上的保險產品五花八門,從基本的住院保險、自願醫保（VHIS）,到保障更全面的高端醫療保險,常常讓人眼花撩亂。究竟應該如何選擇？本文將為你提供詳盡的醫療保險比較表,深入剖析危疾保險、意外保險與人壽保險的角色,並教你如何善用「扣稅三寶」慳稅,為你的健康與財富作最周全的規劃。

認識核心醫療保險種類

醫療保險的主要功能是保障因疾病或意外而產生的醫療開支,其核心運作模式是「實報實銷」,即根據你實際花費的醫療費用提供賠償。市面上主要有以下幾種類型：

🛡️ 住院保險 (Inpatient Insurance)

這是最基礎的醫療保障,主要賠償受保人因病或意外需要住院期間的醫療開支,例如病房費、手術費、醫生巡房費等。保障範圍和金額相對基本,適合預算有限或已有團體醫保作為補充的人士。

🛡️ 自願醫保計劃 (Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS)

由香港政府推動並規管,旨在提升住院保險的保障水平和透明度。所有VHIS認可產品均符合政府的最低要求,具備以下標準化優勢：

• 保證續保至100歲： 保險公司不能因受保人健康狀況轉差而拒絕續保。
• 保障未知的已有疾病： 在保單生效日後,按年遞增賠償比例（第2年25%,第3年50%,第4年起100%）。
• 保障範圍更廣： 包括訂明診斷成像檢測（如CT、MRI）、非手術癌症治療等。
• 保費可作稅務扣除： 作為「扣稅三寶」之一,每年每名受保人的合資格保費可享最高HK$8,000的稅務扣除。

🛡️ 高端醫療保險 (High-end Medical Insurance)

專為追求更高醫療品質和更全面保障的人士而設。特點是保障額極高（通常每年數百萬至數千萬）、保障地域覆蓋全球（可選擇亞洲或全球,部分包含美國）、病房級別可達私家房甚至套房。此外,高端醫保通常涵蓋更廣泛的治療,如門診、物理治療、脊醫、中醫等,並提供免找數服務,適合經常出差、計劃到海外就醫或對醫療服務有極高要求的人士。

🛡️ 團體醫療保險 (Group Medical Insurance)

俗稱「公司醫保」,是公司為員工提供的福利。雖然能提供基本保障,但普遍存在保障額偏低、選項受限的問題。更重要的是,一旦離職或退休,保障便會立即失效,屆時若健康狀況有變,再投保個人醫保可能會面臨保費昂貴甚至被拒保的風險。因此,建議將公司醫保視為輔助,並應擁有一份個人醫療保險作長遠保障。

2025醫療保險比較表：自願醫保 vs 高端醫療 vs 一般住院保險

為了讓你更清晰地了解三者的分別,以下我們透過一個詳細的比較表,從多個維度進行分析：

醫療保險以外的重要保障

單靠一份醫療保險並不足以構成全面的保障網絡。以下幾種保險擔當著不同的重要角色,與醫療保險互為補足。

💡 危疾保險 vs 醫療保險

很多人會混淆兩者,但它們的功用截然不同。醫療保險是「實報實銷」,用於支付醫療開支；而危疾保險則是在受保人確診患上指定嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）後,提供一筆過的現金賠償。這筆資金不限用途,可以用於：

• 彌補因養病而無法工作的收入損失
• 支付醫療保險不涵蓋的開支（如標靶藥、另類療法、看護費）
• 應付家庭日常開支,讓患者能安心休養

簡單比喻,醫療保險是「醫藥費」,危疾保險則是「生活費」,兩者缺一不可。

💡 意外保險的角色

意外保險專門保障因「意外」引致的醫療費用、暫時或永久傷殘,甚至身故。其保障範圍通常包括因意外而需的門診、物理治療、跌打等費用,這些都是一般醫療保險較少涵蓋的項目。由於保費相宜,保障槓桿高,是填補醫療保險保障缺口的有力工具。

💡 人壽保險的家庭責任

若受保人不幸身故,人壽保險會向指定受益人（通常是家人）提供一筆過的賠償。這份保障的主要目的是延續家庭經濟支柱的責任,確保在失去主要收入來源後,家人仍能維持正常生活水平,例如支付樓宇按揭、子女教育開支等。對於有家庭負擔的人士而言,人壽保險是愛與責任的體現。

增值財富的選擇：具儲蓄及投資功能的保險

除了純保障型產品,市面上亦有一些兼備理財功能的保險計劃,適合有中長期儲蓄或投資目標的人士。

💰 儲蓄保險

結合了人壽保障與儲蓄增值,投保人定期供款,保險公司會將部分保費用於投資,產生回報。其回報通常分為「保證」及「非保證」兩部分。儲蓄保險的風險較低,適合用作長線儲蓄目標,如子女教育基金或退休儲備。但需注意其流動性較低,提早退保或會引致財務損失。

📈 投資相連保險 (ILAS, 俗稱101保單)

這類保單將保費分為保障成本和投資兩部分,投保人可自行選擇掛鉤的基金組合,投資回報與風險均由投保人承擔。其特點是具備投資自主性,潛在回報較高,但同時風險也較大,適合對投資有一定認識且能承受風險的人士。

退休策劃及扣稅工具

除了保障現在,規劃未來同樣重要。年金和強積金是香港主要的退休規劃工具,部分產品更可享受稅務優惠。

📅 規劃黃金歲月：年金與強積金

年金 (Annuity) 是一種將一筆資金轉化為長期穩定現金流的退休工具。投保人先一筆過或分期繳付保費,到達指定年齡後,保險公司便會定期（如每月或每年）派發年金收入,直至特定年期或終身,幫助應對長壽帶來的財務風險。

• 可扣稅年金 (QDAP)： 作為「扣稅三寶」之一,合資格延期年金保費可享稅務扣除,與強積金可扣稅自願性供款 (TVC) 共享每年HK$60,000的扣除上限。

強積金 (MPF) 則是香港的強制性退休儲蓄計劃。除了僱主和僱員的強制性供款外,打工仔亦可考慮作可扣稅自願性供款 (TVC),同樣可享上述的稅務優惠,加速退休儲備累積。

💸 善用「扣稅三寶」慳到盡

「扣稅三寶」是香港打工仔必識的理財工具,能助你在規劃未來的同時,減輕當前的稅務負擔：

1. 自願醫保 (VHIS)： 每名受保人保費扣除上限HK$8,000。
2. 可扣稅年金 (QDAP)： 與TVC共享扣除額。
3. 強積金可扣稅自願性供款 (TVC)： 與QDAP共享扣除額,兩者合計上限為HK$60,000。

投保與索償實用指南

如何選擇投保渠道？

• 保險比較平台： 優點是方便快捷,能一次過比較多家公司的產品和報價,透明度高。
• 網上投保： 直接向保險公司投保,手續簡單,但需要投保人對產品有深入了解。
• 保險經紀 (Broker) vs 保險代理 (Agent)： 關鍵分別在於,經紀代表客戶,可提供多家公司的產品選擇；代理則代表其所屬的單一保險公司。若追求更多元化的選擇和客觀意見,保險經紀或是較佳選擇。

保險索償流程

遇上需要索償的情況,清晰的流程能讓你事半功倍：

1. 準備文件： 一般需要索償申請表、醫療報告、所有收據正本。
2. 盡快通知： 在指定限期內（通常為出院後30-90天）通知保險公司或你的理財顧問。
3. 遞交申請： 將填妥的表格及所需文件交予保險公司。
4. 跟進審批： 保留所有文件的副本,並適時跟進審批進度。

總結

面對林林總總的保險產品,必須緊記一個原則：沒有最好的保險,只有最適合自己的方案。在作出決定前,應先深入了解自身的保障需要、財務狀況和未來規劃。善用本文提供的醫療保險比較表作為起點,評估不同產品的優劣,並考慮結合危疾、意外等其他保障,才能建構出最穩固的個人防護網。建議定期檢視你的保單組合,確保保障能與時並進,應對人生不同階段的挑戰。

常見問題 (FAQ)

Q1：已有公司醫保,還需要買個人醫療保險嗎？

非常有必要。公司醫保的保障額通常較低,且會因離職、轉工或退休而失效。擁有一份個人醫保（特別是保證續保的自願醫保）能確保你獲得持續、穩定且足夠的醫療保障,避免因工作變動而出現保障真空期。

Q2：甚麼是「墊底費」？選擇有墊底費的計劃有甚麼好處？

墊底費（Deductible）,又稱自付費,是索償時需要自行承擔的費用。例如,若你的醫療開支為HK$10萬,墊底費為HK$2萬,你需先支付HK$2萬,保險公司再賠償餘下的HK$8萬。選擇有墊底費的計劃,能大幅降低保費,尤其適合已有公司醫保的人士,可用公司醫保支付墊底費,再用個人高端醫保覆蓋超出的大額開支,達至「無縫保障」。

Q3：自願醫保(VHIS)和一般醫保應該如何選擇？

對於大部分香港市民而言,自願醫保是更佳的選擇。因為它提供標準化的保障、保證續保至100歲、保障未知的已有疾病,而且保費可以扣稅。除非你的預算極度有限,或是有特定的保障需求而VHIS未能滿足,否則VHIS的高透明度和政府規管特性,能為消費者提供更穩健的保障。

Q4：危疾保險的保額應該買多少才足夠？

理財專家普遍建議,危疾保額應至少為年收入的3至5倍。這筆金額旨在覆蓋約3年的收入損失以及額外的醫療開支,讓你在患病期間能無後顧之憂地專心接受治療和康復。當然,實際保額還需根據個人家庭負擔（如按揭、子女開支）等因素作調整。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。