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2025 年 10 月 18 日
出國旅遊或公幹,在海外ATM提取現金是不少人的習慣。但你是否知道,每次簡單的提款動作背後,都可能隱藏著多重收費？這些「魔鬼在細節」的海外提款手續費,隨時蠶食你的旅遊預算。由香港銀行收取的費用、ATM網絡處理費,到當地銀行的附加費,層層疊加下,實際成本可能遠超你想像。想避免成為「提款苦主」,出發前必須做好功課。
本文將為你全面拆解海外提款的收費結構,詳細比較香港各大主流銀行的手續費,並提供一系列實用的慳錢策略,助你精明地管理海外現金需求,讓每分每毫都用在刀刃上。
當你在海外的ATM插入香港的銀行卡時,最終被扣除的費用通常由三至四個部分組成。了解這些組成部分,是避免不必要開支的第一步。
這是最直接的費用。無論你提取多少金額,你所屬的香港銀行都會就每筆海外提款交易收取一筆固定的手續費。這筆費用通常介乎HK$20至HK$50不等,視乎不同銀行及戶口類型而定。即使你只提取小額現金,這筆費用亦會照樣收取,因此頻繁小額提款會極不划算。
你的提款卡能通行全球,全賴背後的國際ATM網絡,最常見的三大網絡包括：
這些網絡會對每筆交易收取處理費,有時會以提款金額的某個百分比計算,亦有可能是固定費用。一般來說,銀聯的收費最具競爭力。
這是許多人忽略的隱藏成本。海外當地的銀行或ATM營運商,可能會對使用其設備的非本地銀行卡用戶徵收一筆「服務費」。這筆費用金額不定,且通常在提款的最後步驟才會顯示。在旅遊熱點地區,這筆費用可能相當高昂。
除了直接的手續費,匯率也是影響成本的關鍵。銀行和卡組織採用的匯率通常會包含少量差價。更需要警惕的是「動態貨幣轉換」（Dynamic Currency Conversion, DCC）。
⚠️ 什麼是DCC陷阱？
當ATM螢幕詢問你「是否以港幣（HKD）結算？」時,這就是DCC。如果你選擇以港幣結算,交易將會採用一個非常不利的匯率,當中包含了商戶或ATM營運商的高額利潤。正確做法是：永遠選擇以當地貨幣（如日圓、泰銖、歐元）結算,讓你的發卡銀行以其標準匯率進行兌換,這樣會划算得多。
為了讓你更清晰地了解各銀行的收費標準,我們整理了以下比較表。請注意,收費可能隨時變動,且特選戶口（如高端理財戶口）或可獲豁免,建議在出發前向銀行再次確認。
| 銀行 | ATM網絡 | 銀行手續費 (每筆) | 備註 |
|---|---|---|---|
| HSBC 匯豐銀行 | 銀聯 / PLUS | HK$20 (匯豐集團ATM) HK$40 (銀聯) HK$50 (PLUS) |
HSBC One / 卓越理財客戶或有豁免 |
| 恒生銀行 | 銀聯 / Cirrus | HK$20 (恒生中國境內分行) HK$50 (銀聯/Cirrus) |
優越理財客戶或有豁免 |
| Citibank 花旗銀行 | Cirrus / 銀聯 / JETCO | 豁免 (全球花旗ATM) HK$30 (其他) |
Citigold客戶在全球非花旗ATM提款亦可獲豁免 |
| 渣打銀行 | 銀聯 / Cirrus | HK$28 | 優先理財客戶可獲豁免 |
| 中銀香港 | 銀聯 / PLUS / FIS | HK$15 (中銀澳門) HK$50 (其他) |
「中銀理財」及以上客戶或有豁免 |
*以上資料截至2025年初,僅供參考,最新收費請以銀行公佈為準。
面對林林總總的收費,不代表我們只能任人宰割。只要掌握以下幾個策略,便能有效降低海外提款成本。
不少銀行為其高端理財戶口（如HSBC One、Citigold、渣打優先理財）提供豁免海外提款手續費的優惠。如果你本身符合資格,不妨將主要資金集中在這些戶口,以享受相關禮遇。此外,某些虛擬銀行或新型扣賬卡（Debit Card）亦以低廉的海外交易費用作招徠。
近年興起的扣賬卡如 Wise卡,主打以貼近市場中間價的匯率進行兌換,且提款手續費相對傳統銀行更低和透明。你可以預先在App內兌換所需外幣,再到當地提款,能更有效控制匯率成本。這類卡片對於需要頻繁到訪不同國家的用戶尤其方便。想了解更多節省簽賬費用的方法,可以參考信用卡比較與選擇指南。
如果你的目的地是亞洲地區,攜帶一張支援銀聯網絡的提款卡通常是最經濟的選擇。銀聯的網絡手續費普遍較低,而且匯率相對穩定。出發前,請確保你的提款卡背面印有「銀聯」標誌。
由於大部分香港銀行按「次」收費,最直接的慳錢方法就是減少提款次數。在安全的情況下,盡量一次過提取整個旅程預計需要使用的現金,避免因多次小額提款而被收取多次固定手續費。當然,這需要平衡便利性與攜帶大量現金的風險。
根據香港金融管理局的指引,所有香港發行的銀行卡,其海外提款功能預設為「關閉」。因此,你在出發前必須透過網上銀行、手機App、電話理財或親身到分行,預先啟動海外提款功能。你需要設定：
忘記這個步驟,你的提款卡在海外將形同廢鐵！
你的每日可提款總額,受限於你在香港銀行設定的上限,以及海外當地ATM單次提款的上限,並以較低者為準。例如,你在香港設定每日可提取HK$20,000等值外幣,但當地的ATM機每次最多只允許提取相當於HK$5,000的現金,那麼你便需要分開多次操作才能達到你的提款目標。
在海外使用ATM時,應時刻保持警覺：
強烈建議使用提款卡（Debit Card）。使用信用卡提取現金屬於「現金透支」,利息會由透支當天起計算,利率極高,而且通常還會收取額外的手續費。信用卡只應在緊急情況下,作為最後的提款備用方案。
最常見的原因有二：一是忘記在出發前啟用海外提款功能。二是當地的ATM機不支援你卡片上的網絡（如銀聯、PLUS或Cirrus）。嘗試尋找另一部印有相應網絡標誌的ATM機。
如果ATM位於銀行分行範圍內且在營業時間,應立即聯絡銀行職員尋求協助。若在其他地方或非營業時間,應第一時間致電你的香港發卡銀行報失,鎖定戶口以防被盜用。
這三者是全球性的ATM網絡。銀聯在亞洲地區覆蓋廣泛,手續費通常較低。PLUS (VISA) 和 Cirrus (Mastercard) 的全球覆蓋率則更勝一籌,尤其在歐美澳地區。最佳策略是攜帶一張銀聯卡和一張PLUS或Cirrus卡,以應對不同地區的網絡覆蓋情況。
總括而言,要減低海外提款手續費的開支,關鍵在於「事前規劃」。出發前花時間研究並選擇收費最低的銀行卡或戶口、優先考慮使用銀聯網絡、一次性提取足夠金額,並緊記啟用海外提款功能,這些簡單的步驟能為你節省一筆可觀的費用。做個精明的旅遊者,從管理好每一次海外提款開始,讓你的旅程更輕鬆自在。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
