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2025 年 11 月 28 日
自從香港金融管理局（HKMA）發出首批牌照以來,虛擬銀行 (Virtual Bank) 已成為本地金融市場不可忽視的新勢力。現時全港共有8間虛擬銀行投入服務,它們憑藉靈活便捷的手機操作、吸引的開戶優惠及高息存款,成功吸引大量追求效率的年輕用戶。面對眾多選擇,究竟虛擬銀行邊間好？它們與傳統銀行有何根本分別？安全性又是否值得信賴？本文將為你深入剖析,從零開始認識香港的虛擬銀行,並詳細比較各間銀行的服務與優惠,助你找到最符合個人理財需求的最佳選擇。
根據香港金融管理局的指引,虛擬銀行是指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道,而非實體分行提供零售銀行服務的銀行」。這意味著,虛擬銀行的所有服務,從開戶、存款、轉賬到貸款申請,幾乎都能在手機應用程式上完成。即使傳統銀行也提供網上理財 (Internet Banking) 和手機銀行 (Mobile Banking),但由於它們仍設有實體分行,因此不屬於虛擬銀行的範疇。
為了讓你更清晰地理解兩者的差異,我們整理了以下對比表格：
| 比較項目 | 🏦 虛擬銀行 (Virtual Bank) | 🏢 傳統銀行 (Traditional Bank) |
|---|---|---|
| 實體分行 | ❌ 沒有,所有服務線上完成 | ✔️ 設有實體分行網絡 |
| 服務時間 | 🕒 24小時全天候服務 | 🕒 受分行營業時間限制 |
| 開戶流程 | 遙距開戶,只需手機、身份證及自拍 | 普遍需要親臨分行辦理 |
| 賬戶收費 | 普遍不設最低存款要求,無低結餘收費 | 部分戶口設有最低結餘要求及相關收費 |
| 服務範疇 | 初期以存款、貸款為主,正逐步擴展 | 提供全面且複雜的金融服務（如財富管理、按揭） |
| 目標客群 | 傾向個人、年輕客戶及中小企 | 覆蓋各類個人及企業客戶 |
目前香港共有8間持牌虛擬銀行,它們各具背景和特色。了解其背後的股東,有助於評估其資源和發展潛力。
| 虛擬銀行 | 主要股東／投資者背景 | 特色簡介 |
|---|---|---|
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 | 服務最全面的虛擬銀行之一,提供存貸、保險、投資、扣賬卡等服務。 |
| 理慧銀行 (livi Bank) | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 結合銀行、電商與零售背景,消費優惠場景豐富。 |
| Mox Bank | 渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 目前唯一提供信用卡的虛擬銀行,CashBack現金回贈計劃吸引。 |
| 匯立銀行 (WeLab Bank) | 建銀國際、阿里巴巴、TOM集團等 | 亞洲領先的金融科技集團背景,貸款產品具競爭力。 |
| 天星銀行 (Airstar Bank) | 小米集團、尚乘集團 | 主打低息貸款和高息存款,產品線相對簡潔。 |
| 螞蟻銀行 (Ant Bank) | 螞蟻集團 | 與AlipayHK深度整合,提供存款及中小企貸款服務。 |
| 富融銀行 (Fusion Bank) | 騰訊、工商銀行（亞洲）、港交所等 | 股東背景強大,連接微信生態圈,提供外匯兌換服務。 |
| 平安壹賬通銀行 (PAO Bank) | 中國平安集團 | 專注於中小企銀行服務,個人業務較少。 |
優惠和利率是選擇虛擬銀行的重要考量。以下為你整理截至2025年最新的市場資訊,讓你一目了然。
各大虛擬銀行為吸引新客戶,紛紛推出琳瑯滿目的開戶獎賞。Mox Bank的優惠尤為突出,新客戶完成指定簽賬要求後,可獲贈高價值的迎新禮品或現金回贈。
例如,Mox Bank近期與合作夥伴推出獨家優惠,新客戶憑指定邀請碼開戶並消費滿額,即可選擇包括旅行行李箱、咖啡機、現金券或高達HK$1,300現金回贈等豐富獎賞。
註：開戶優惠時有變動,建議在申請前到官方網站或指定合作平台查閱最新詳情。
虛擬銀行的定期存款普遍門檻低,利率亦具競爭力,尤其在中短期存款方面。即使只有數千元,也能輕鬆享受高息回報。
| 虛擬銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mox Bank | 1.5% | 2.0% | 3.5% | 3.5% | HK$1 |
| WeLab Bank | 4.4% | 3.6% | 3.6% | 3.6% | HK$10 |
| livi Bank | 4.3% | 3.3% | 3.4% | 3.4% | HK$500 |
| Airstar Bank | 4.0% | 3.5% | 3.63% | 3.38% | HK$1,000 |
| Fusion Bank | 3.0% | 3.95% | 3.7% | 3.5% | HK$1 |
| PAO Bank | 3.0% | 3.9% | 3.6% | 3.6% | HK$100 |
| ZA Bank | 0.1% | 2.21% | 2.51% | 3.01% | HK$1 |
*以上資料截至2024年底,僅供參考,利率會隨市場變動,一切以銀行官方最新公布為準。
想了解更多港元定存資訊？可以參考 【定期存款利率比較2025】逾20間銀行港元/美元定存利率優惠懶人包,獲取更全面的市場比較。
部分虛擬銀行提供遠高於傳統銀行的活期存款利率,讓你的閒置資金也能增值。這些高息活期戶口通常設有存款上限,適合存放日常備用金。
| 虛擬銀行 | 最高活期年利率 | 高息存款上限 |
|---|---|---|
| Airstar Bank | 高達 6.88% | 首HK$5萬 |
| Mox Bank | 高達 3% | 首HK$30萬 |
| WeLab Bank | 高達 3% | 不設上限 |
| PAO Bank | 3% | 不設上限 |
除了存款,虛擬銀行的信貸產品也值得關注。
大部分虛擬銀行都提供私人貸款服務,其最大優勢在於審批速度快和申請流程簡單。例如,ZA Bank的稅季貸款標榜最快90秒批核,而Fusion Bank的「借住先」分期貸款在申請指定金額以下時甚至無需提交證明文件,實現即時批核。它們的實際年利率(APR)亦具備市場競爭力,部分可低至1.8%。
目前,Mox Bank是唯一提供信用卡的虛擬銀行。其Mox Card集信用卡、扣賬卡及提款卡於一身,用戶可隨時在App內切換模式。Mox Credit主打無上限現金回贈（CashBack）,所有合資格簽賬享至少1%回贈,於指定超市及商戶消費更可享高達3%回贈,非常適合日常消費者。
ZA Bank、livi Bank、Mox Bank及WeLab Bank均提供扣賬卡。這種卡直接從你的銀行戶口扣錢,有多少用多少,有助控制消費。它們普遍支援Apple Pay及Google Pay,並提供消費回贈,例如ZA Card在指定商戶有高達11%回贈。想深入了解扣賬卡？不妨閱讀 【美國券商DebitCard】Firstrade金融卡申請教學及海外提款實測(2025最新),雖然主題是券商卡,但對Debit Card的原理有詳盡解釋。
對於新興的金融服務,安全性是公眾最關心的議題。到底將資金存放在虛擬銀行是否安全？
總括而言,在香港的監管框架下,使用虛擬銀行的資金安全度與傳統銀行看齊,用戶可以放心使用。
經過全面的比較,相信你對香港的虛擬銀行已有了深入的了解。選擇哪一間,並沒有絕對的答案,關鍵在於你的個人需求：
開設虛擬銀行戶口手續簡便,不妨選擇2至3間開設戶口,親身體驗其App操作流暢度及客戶服務,並根據不同銀行的優勢（如高息存款、消費回贈）靈活調配資金,實現理財效益最大化。
在比較各家銀行優惠時,除了虛擬銀行,也可以將傳統銀行的優惠納入考量,做出最全面的決策。
【定期存款利率比較2025】逾20間銀行港元/美元定存利率優惠懶人包
【美國券商DebitCard】Firstrade金融卡申請教學及海外提款實測(2025最新)
一般而言,申請人需年滿18歲,並持有有效的香港居民身份證（永久性或非永久性均可）。申請過程需要一部具備相機功能及網絡連接的智能手機,並提供基本的個人資料如住址及聯絡方式。整個過程無需親身到分行,完全線上辦妥。
存款： 主要透過「轉數快」(FPS) 從其他銀行戶口即時轉賬至虛擬銀行戶口,這是最方便快捷的方法。
提款： 現時,ZA Bank、Mox Bank 及 WeLab Bank 的扣賬卡支援在指定的ATM網絡（如JETCO或Mastercard網絡）提取現金。其他虛擬銀行則需要先透過FPS將資金轉回傳統銀行戶口再提款。
目前只有Mox Bank提供Mox Credit信用卡。它的特別之處在於將信用卡與扣賬卡功能結合在同一張實體卡上,用戶可透過手機App自由切換。其主打的CashBack現金回贈直接存入Mox戶口,用法簡單直接,不像傳統信用卡的積分計劃般複雜。
相對傳統銀行,虛擬銀行的貸款審批流程更為自動化和數據化,因此速度更快。它們利用金融科技分析申請人的信貸狀況,減少了人手介入,使得審批時間大大縮短。只要申請人信貸記錄良好,並符合其收入要求,批核過程一般會相當順暢。
並非所有虛擬銀行都提供全面的外幣服務。目前如Fusion Bank、ZA Bank、Mox Bank等有提供外幣兌換及存款服務,但支援的貨幣種類和匯率優惠各有不同。如果你有頻繁的外幣交易需求,應在開戶前仔細比較各銀行的相關功能和收費。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
