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2025 年 12 月 25 日
在美國聯儲局持續的利率政策影響下,全球進入加息週期,美金定存利率亦隨之水漲船高,成為了許多香港投資者尋求穩健回報的避風港。面對市面上五花八門的銀行優惠,究竟「邊間銀行最高息」？除了比較美金定存利率,背後的匯率風險、入場門檻及資金要求您又是否完全了解？
對於追求穩定收益的投資者而言,選擇合適的美金定存方案,不僅是簡單的數字比較,更是一項需要周詳考慮的理財決策。本文將為您全面拆解2026年香港各大銀行的美金定存利率優惠,深入分析其優劣與潛在風險,並提供實用的避險策略,助您輕鬆掌握賺取高息的同時,也能穩妥管理財富。
踏入2026年,各家銀行為了吸納資金,紛紛推出極具吸引力的美金定存優惠。傳統大行與新興虛擬銀行的方案各有千秋,投資者應根據自己的資金狀況（新資金或現有資金）和理財目標作出選擇。以下我們將分別比較各銀行的定存利率,助您快速鎖定最高回報的選擇。
免責聲明：以下利率數據為截至2026年初的市場公開資訊整理,僅供參考。所有利率及優惠條件均以銀行最終公佈為準,建議在開立戶口前向相關銀行查詢最新詳情。
傳統銀行如滙豐（HSBC）、渣打（Standard Chartered）及中銀香港（BOCHK）等,勝在分行網絡廣闊,品牌信譽良好,是大額資金存戶的信心之選。他們通常會為高端理財客戶或新資金提供更優厚的利率。
| 銀行 | 存款期 | 年利率 (p.a.) | 最低存款額 (美元) | 備註 / 優惠條件 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 (HSBC) | 3個月 | 高達 4.80% | $10,000 | 適用於尚玉及卓越理財客戶,須為新資金 |
| 6個月 | 高達 4.60% | $10,000 | ||
| 渣打銀行 | 3個月 | 高達 5.10% | $10,000 | 需經網上理財或SC Mobile開立,適用於指定理財客戶 |
| 6個月 | 高達 5.00% | $10,000 | ||
| 中銀香港 (BOCHK) | 3個月 | 高達 4.90% | $10,000 | 適用於「中銀理財」客戶,須以新資金開立 |
| 6個月 | 高達 4.70% | $10,000 | ||
| 花旗銀行 (Citibank) | 3個月 | 高達 5.20% | $50,000 | 適用於Citigold客戶,新資金優惠 |
| 6個月 | 高達 5.00% | $50,000 |
虛擬銀行如ZA Bank、Mox Bank等,以靈活和高息作招徠,其入場門檻普遍較低,操作亦非常方便,只需透過手機App即可完成,尤其適合年輕或尋求更高彈性的投資者。
| 銀行 | 存款期 | 年利率 (p.a.) | 最低存款額 (美元) | 備註 / 優惠條件 |
|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 3個月 | 高達 5.00% | $1 | 優惠利率有存款上限,詳情請參閱App |
| 6個月 | 高達 4.80% | $1 | ||
| Mox Bank | 6個月 | 高達 4.60% | $1 | 所有客戶適用,無額外要求 |
| 12個月 | 高達 4.50% | $1 | ||
| Livi Bank | 3個月 | 高達 4.90% | $200 | 新資金及現有資金均適用 |
| 6個月 | 高達 4.70% | $200 |
在比較眾多選擇時,除了年利率,還需考慮以下幾個關鍵點：
若您同時在考慮港元存款,不妨閱讀我們的【定期存款利率比較2025】逾20間銀行港元/美元定存利率優惠懶人包,作出最全面的比較。
美金定存看似是一個穩賺不賠的選擇,但在投入資金前,全面了解其利弊是至關重要的。這不僅能幫助您最大化收益,更能讓您對潛在的風險有充分準備。
「投資的首要原則是不要虧損,第二條原則是永遠記住第一條。」——這句來自股神巴菲特的名言,同樣適用於看似穩陣的定期存款。了解所有潛在成本與風險,是保障本金的第一步。
雖然美金定存因聯繫匯率制度而風險較低,但廣義上的外幣定存,風險管理絕對是不可或缺的一環。了解這些風險,能讓您的投資決策更為穩健。
對於非美元的外幣定存,匯率風險是最大的挑戰。「賺息蝕價」是指雖然賺取了定存利息,但因該國貨幣貶值,導致換回港元時出現虧損,最終得不償失。
情景模擬：
假設您用10萬港元兌換成150萬日圓（匯率 1:15）,開立為期一年、年利率為2%的日圓定存。
一年後,您連本帶利收回 150萬 * (1 + 2%) = 153萬日圓。
但此時,日圓貶值,匯率變為 1港元兌16日圓。
您將153萬日圓換回港元：1,530,000 / 16 = 95,625港元。
結果： 雖然您賺了3萬日圓的利息,但最終卻虧損了 100,000 – 95,625 = 4,375港元。
總括而言,在2026年的高息環境下,美金定存無疑是香港投資者尋求穩健回報的理想工具。其高於港元定存的利率,加上聯繫匯率制度帶來的穩定性,使其成為平衡風險與回報的明智之選。然而,天下沒有免費的午餐,投資者在享受高息的同時,必須清楚了解其背後的流動性限制、機會成本以及銀行對新資金、客戶級別等優惠條件的要求。
選擇傳統大行還是虛擬銀行,取決於您的資金規模、對服務的需求以及操作習慣。最重要的是,在作出任何決定前,務必仔細比較,並向銀行確認最新的優惠詳情。透過精明的比較和周全的規劃,您便能在此輪加息週期中,穩健地為自己的財富增值。
一般來說,開立美金定存戶口本身是免費的。主要的隱性成本來自於貨幣兌換。如果您是將港元兌換成美元存入,銀行會收取匯率差價（Bid-Ask Spread）。此外,若透過電匯（T/T）從其他銀行轉入美元資金,匯款銀行和收款銀行都可能會收取一定的電匯費用。因此,在計算實際回報時,應將這些兌換及轉賬成本考慮在內。
若在存款期未滿之前提取資金,後果通常是「損失所有利息」。銀行不僅不會支付您在存款期間應計的任何利息,部分銀行更可能會根據您的存款本金收取一定比例的罰款或手續費。因此,在開立定存前,必須確保該筆資金在存款期內不會有急用,以免得不償失。
截至2026年初,市場普遍預期美國聯儲局的加息週期已接近頂峰,甚至可能在年內開始考慮減息。這意味著目前的高利率環境可能不會持續太久。因此,現在鎖定一個較長存期（如6個月或12個月）的高息定存,可能是一個捕捉高利率尾巴的好時機。然而,利率走勢受眾多宏觀經濟因素影響,無法百分百準確預測,投資者仍需根據自身判斷作出決策。
絕對安全。香港的所有持牌虛擬銀行,與傳統銀行一樣,都受到香港金融管理局的嚴格監管。更重要的是,它們同樣是「香港存款保障計劃」的成員。這意味著您在任何一間虛擬銀行的合資格存款,都享有最高50萬港元的法定保障。因此,從安全性角度來看,虛擬銀行與傳統銀行並無二致。
