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2025 年 12 月 30 日
近年愈來愈多港人選擇以自駕遊方式探索世界,享受無拘無束的旅程。無論是在日本北海道的田園風光中馳騁,還是在澳洲大洋路上欣賞壯麗海岸線,自駕遊的靈活性無可比擬。然而,在規劃行程時,海外租車的保險問題往往最令人頭痛。單靠租車公司提供的基本保險足夠嗎？旅遊保險中的自駕遊保險保障又是什麼？兩者有何分別？一旦發生意外,「租車自負額」可能高達數萬港元,隨時令旅費大失預算。
本文將為你提供一份詳盡的自駕遊保險全攻略,深入剖析旅遊保險與租車公司保險的利弊,拆解「租車自負額」及「第三者責任」等關鍵概念,並透過詳細的旅遊保險比較,助你選擇最適合的海外租車保險方案,讓你輕鬆出遊,安心駕駛。
在租車櫃檯前,職員通常會向你推銷各種升級保險方案,令人眼花撩亂。究竟應該購買租車公司的「全保」,還是依賴自己預先買好的旅遊保險？了解兩者的本質差異是做出明智決定的第一步。
當你租車時,租金通常已包含最基本的汽車損毀及盜竊豁免保障 (Collision Damage Waiver / Loss Damage Waiver)。這並非真正的保險,而是一份租車公司同意在車輛損毀或失竊時,豁免你賠償部分損失的協議。然而,這份協議的關鍵在於設有「自負額」(Excess),亦即香港人俗稱的「墊底費」。
何謂自負額 (Excess)？
自負額是指若租用車輛發生意外損毀或遭盜竊,租車人需要自行承擔的最高賠償金額。例如,維修費用為 HK$20,000,而自負額為 HK$8,000,你便需要先支付 HK$8,000,餘下的 HK$12,000 才由租車公司的保險承擔。不同國家、車款及租車公司的自負額可以相差甚遠,由數千至數萬港元不等。
這正是綜合旅遊保險能發揮最大作用的地方。市面上許多優質的旅遊保險計劃都包含「租車自負額保障」。這項保障的目的,就是賠償你在意外後需要支付給租車公司的「自負額」費用。換言之,只要你購買了包含此保障的旅遊保險,即使發生意外,高昂的墊底費也能由保險公司為你承擔,大大減輕你的財務負擔。
為了讓你更清晰地了解兩者的分別,我們整理了以下比較表格：
| 保障項目 | 租車公司升級保險 (俗稱全保/Super CDW) | 包含「租車自負額」的旅遊保險 |
|---|---|---|
| 保障核心 | 將「自負額」降至零或一個很低的水平 | 賠償你需支付給租車公司的「自負額」 |
| 個人醫療保障 | 不包括 (司機或乘客因意外的醫療開支) | 包括 (按保單條款賠償) |
| 個人財物損失 | 不包括 (如車上個人物品失竊) | 包括 (按保單條款賠償) |
| 行程延誤/取消 | 不包括 | 包括 (提供更全面的旅程保障) |
| 保費 | 每日計算,費用較高昂 (每日約 HK$150 – HK$400) | 一次性費用,覆蓋整個旅程,性價比高 |
| 方便程度 | 可在租車櫃檯即時辦理 | 需在出發前自行投保 |
結論：對於精明的消費者而言,在出發前購買一份保障全面的自駕遊保險,是遠比在當地購買租車公司「全保」更理想的選擇。它不僅能覆蓋租車自負額的風險,更能提供額外的醫療、個人財物及行程中斷等綜合保障。
要完全掌握自駕遊的保障,必須理解幾個關鍵詞。它們是決定你保障是否全面的核心。
如前所述,「自負額」是你需要為車輛損毀自掏腰包的上限。租車公司為了降低自己的風險,會設定這個門檻。而旅遊保險的「租車自負額保障」,就像是為這個潛在的大額支出再買一個保險。舉例說,你在日本自駕時不幸刮花車身,維修費為 80,000 日元,而租車合約的自負額是 100,000 日元。你需要全額支付 80,000 日元的維修費。但如果你購買的旅遊保險提供高達 HK$10,000 (約 180,000 日元) 的自負額保障,這筆費用便可全數向保險公司索償。
這是最容易被忽略、也最為重要的保障！香港的旅遊保險普遍不包含第三者責任保障。第三者責任保險是指若因你的過失導致他人身體傷亡或財物損失時,保險公司會代為賠償給第三方。在海外,涉及人命傷亡的索償金額可以是天文數字。因此,在租車時,你必須確保租車公司的基本收費中已包含符合當地法例最低要求的第三者責任險。如有需要,應在櫃檯加購更高的保額 (Supplementary Liability Insurance, SLI)。
租車公司的保險絕大部分只保障「車」,不保障「人」。萬一在駕駛過程中發生意外,司機或同行乘客受傷,相關的醫療、住院甚至緊急運送費用,都需要依賴你購買的旅遊保險。一份全面的旅遊保險會提供高額的海外醫療費用保障、24小時全球緊急支援服務,確保你在異地也能得到及時的醫療協助。這也是為何不能單靠租車公司保險的主因。
市面上提供租車自負額保障的旅遊保險眾多,保障額及細節各有不同。我們為你精選了幾款熱門計劃進行比較,助你快速篩選：
| 保險計劃 | 租車自負額保障額 | 海外醫療費用保障額 | 特點 |
|---|---|---|---|
| Allianz 安聯旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$5,000 | HK$2,000,000 | 保障全面,醫療保額高,適合關注醫療保障人士 |
| Starr「卓悅遊」- 尊貴 | HK$10,000 | HK$1,500,000 | 自負額保障額度高,適合租賃名貴車款 |
| Zurich 蘇黎世「易起行」- 優選 | HK$5,000 | HK$1,500,000 | 品牌信譽良好,索償服務穩定 |
| AXA 安盛「卓越」優遊樂 | HK$3,500 | HK$1,000,000 | 性價比高,適合短途及基本自駕遊需求 |
註：以上資料僅供參考,最新及詳細的保障範圍請以各保險公司公布的保單條款為準。
想了解更多不同旅遊保險的詳細比較？可以參考我們的【旅遊保險比較2026】10大方案推薦,從新冠保障到全年計劃,為你提供更深入的分析。
選擇了心儀的保險計劃後,投保前請務必花幾分鐘檢查以下事項,確保保障能順利生效：
理論知識充足後,實戰經驗同樣重要。以下是在租車和不幸遇上意外時的標準處理程序。
計劃前往熱門自駕遊地點？不妨參考我們的日本租車保險比較｜CDW、NOC免責與全險方案詳解,了解當地獨有的保險規則。
總括而言,海外自駕遊的保險規劃應採取「旅遊保險為主,租車公司保險為輔」的策略。在出發前購買一份涵蓋「租車自負額」及高額醫療保障的旅遊保險,能為你的旅程提供最全面、最具成本效益的保護。抵達當地後,則需仔細確認租車合約已包含足夠的第三者責任保障。做足這兩步,你便能無後顧之憂地享受駕駛的樂趣,探索世界每個角落。
日本：除了基本的 CDW,租車公司通常會提供 NOC (Non-Operation Charge) 補償保險。NOC 是指車輛因維修而無法出租期間,租客需支付的營業損失賠償。部分旅遊保險的自負額保障可能不涵蓋 NOC,需仔細查閱條款。
澳洲/紐西蘭：這兩個國家的碎石路較多,需留意保險是否保障輪胎、擋風玻璃的損壞,以及是否承保在非柏油路面行駛的意外。
英國/歐洲：市中心路況複雜且多限制區（如倫敦的 ULEZ）,需留意租車公司的條款是否對駛入特定區域有限制。同時,第三者責任險的保額要求普遍較高。
是的,對於大部分非使用英語作為官方語言的國家（如日本、韓國、泰國、大部分歐洲國家）,國際駕駛許可證是必須與你的香港正式駕照一同出示才能租車的。而在承認香港駕照的國家（如英國、澳洲、紐西蘭）,雖然法例上未必強制,但備有一份亦能避免不必要的誤會。你可以在出發前透過 香港政府一站通網站 辦理申請。
所有計劃駕駛的人士,都必須在租車時登記為「附加駕駛者」(Additional Driver),並支付相關費用。保險方面,你購買的旅遊保險需要將所有司機都列為受保人。如果只為主要駕駛者投保,那麼當附加駕駛者駕車時發生意外,相關的自負額和醫療費用將不獲賠償。
會的。只要同行乘客是旅遊保險上的受保人,他們在交通意外中受傷所產生的醫療費用,會按照保單的「海外醫療費用」或「意外保障」條款進行賠償。這再次突顯了為所有同行旅伴（無論是否駕駛）購買旅遊保險的重要性,因為租車公司的保險完全不保障乘客的醫療開支。
