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香港政府年金是一項為退休人士準備的長年期保險產品,希望向長者提供穩定收入。自政府推出計劃後引起社會廣大迴響,它比起一般私營年金到底有什麼分別?政府年金值得買嗎?適合什麼類型的人投保?本文將分析政府年金計劃詳情及好壞處比較,並為大家解答針對政府年金的常見迷思,讓正打算為退休生活作準備的您有更全面的認識!
政府年金自推行數年間一直備受關注,到底政府年金的受惠對象是誰?它屬於什麼年金性質?投保人又能獲得什麼保障呢?下面將會為大家逐一解說。
政府年金是由政府於2018年推出的「香港年金計劃」(HKMC Annuity Plan),獲香港按揭有限公司附屬的香港年金有限公司所承保。因為市民須年滿60歲才能投保,所以政府年金亦被稱為「長者年金」。政府年金與其他年金計劃一樣,投保人將資金繳付至保險公司後,每月均可收取一筆保證年金金額。政府希望借助香港年金計劃的推行,讓受保人退休後能有規律地使用積蓄,藉以降低長壽所帶來的額外財務風險,並進一步保障長者獲取穩健的定期收入,即使退休無業都可以「自製長糧」。
政府年金屬於即期年金(Immediate Annuity)及終身年金(Life Annuity)的年金性質,投保人須一次過全數繳付整個年金計劃,不能透過分期供款方式購買,而保單將在保費起繳日後即時生效:每到下一個月份,保證每月年金金額將獲自動發放至投保人的銀行賬戶,讓投保人每月都可獲取穩定的保證年金收入;而且政府年金的保單生效期為受保人的終身年期,變相不設限期,市民一旦投保完成便可終身受惠。
正如上述提及,政府年金的投保人須以全數一次過繳付整筆保費,而保費金額範圍為HK$50,000至HK$5,000,000,保證每月年金金額將在保單開始時訂定,並在受保生效期內維持不變,受保人終身可獲取一筆固定保證每月年金金額。
有謂「時間就是金錢」,投資者花了多少時間換取回報是相當重要,而內部回報率(Internal Rate of Return)便是一種將時間價值估算在內的複雜計法,是購買長期保險產品時必須參考的數值。不過,因為政府年金的受保人終身都能收取年金收入,所以沒有固定的內部回報率,而該回報率多少則須根據投保人的年齡而定,隨著投保人的壽命愈長就能獲取愈高回報率。
另外,政府年金的保證期限是從保單的保費起繳日開始計算,直到當投保人的累積保證每月年金金額達到整筆保費金額的105%為止;而入息期(或稱年金期)則是終身有效,即使保證期完結後受保人仍能定期收取固定入息。
有意購買政府年金的人士建議先評估投保風險,可前往香港年金計劃網站的「香港年金計劃計算機」自行估算回報額,投保人只需填寫性別﹑年齡及整付保費金額,即可運算出受保年期的實際回報額﹑保證年金收入及身故賠償額等。
例如,假設一名65歲女性投保政府年金,並繳付HK$600,000作為整筆保費金額。經過運算後得知,該投保女士在投保生效後的下一個月份起,每月即可獲取HK$3,180保證年金金額,而全年所獲取的年金總額則為HK$38,160。
此外,該計算機亦整理了申請者在投保後的指定年期所能獲取的累積年金總額,投保人亦可從此得知保證期何時完結。例如該投保女士在踏入投保第11個年期時,所累積保證每月年金金額和保證退保價值已超過所繳保費;並在第17年能獲取「累積保證每月年金金額」和「保證一筆過身故賠償」合共總額HK$648,720,而這筆數已達到保證期所包含的105%,即說明該女士在那年已能夠取回全數保費和保證回報,在往後的年份亦能收取純利潤入息的年金金額。
政府年金與其他年金計劃一樣提供身故賠償保障,如申請者在受保期間,亦即保證期完結前不幸身故,受益人就可自行選擇一筆過賠償或每月收取指定的身故賠償額。如果選擇每月身故賠償的話,受益人在保證期完結之前,都會每月收取剩餘尚未派發的保證每月年金金額。不論選擇一筆過或每月收取,受益人所能收取的身故賠償金額,與累積年金金額合共都不會低於已繳保費總額。但假如受保人在保證期完結後身故,受益人便不會獲得任何身故賠償的安排。
政府年金計劃受保人同樣可在保證期完結前選擇退保,而選擇退保人士可獲取餘下未領取的部分每月保證年金收入。不過與其他保險產品一樣,政府年金因中斷保單而獲發還的金額必然有所減讓,換言之,投保人愈早退保,能取回的金額便會愈遠低於已繳保費金額。而作為一種長期保險產品,政府年金的保證期通常長達十年之上,所以建議有意申請者在投保之前清楚了解產品的投資風險,以免造成巨大的財務損失!
政府年金計劃項目 | 計劃內容 |
最低投保年齡 | 年滿60歲 |
保費繳付模式 | 只接受一筆過繳付整份保費 |
最低保費金額 | HK$50,000 |
最高保費金額 | HK$5,000,000 |
保證每月年金金額 | 在保單開始時訂定,每月派發金額固定不變 |
年金入息期 | 直至受保人身故前仍然有效 |
保證期 | 從保單的保費起繳日始計,直到累積保證每月年金金額達到整筆保費金額的105%為止 |
內部回報率 (IRR) | 視乎投保人年齡,投保後壽命愈長回報率愈高 |
身故賠償 | 如受保人在保證期間身故,受益人可選擇一筆過賠償或每月收取指定的身故賠償額 |
政府年金自推出以來引起社會兩極評價,有人認為政府年金的回報帶來穩健收入﹑適合穩定型投資者;另邊廂則有人質疑投保限制較多,保證回報金額遠比不上其他保險公司的年金產品,寧願轉戰投保私營年金。
到底政府年金與其他年金相比有什麼分別?這是一個適合投保的選擇嗎?以下為大家詳盡比較政府年金的好壞處,助你以更全面的角度衡量政府年金是否理想之選!
政府年金的最大優勢就是具有無限期回報金,如上面的投保計算例子可見,該投保人只要到達年金計劃的第16個年期,單是累積年金收入已超過投保額,之後所賺取的都是純利潤收入,而且壽命愈長,回報金額就相對愈高。所以市民一旦年滿60歲進行投保,十數年後就可以完全回本,並賺取固定收入至百年歸老,實現「自製長糧」的終極目標。
雖然有人認為政府年金的收入不如私營年金計劃,但政府年金的投資風險比其他都低,基本上只要壽命愈長,能賺取的保證收入就愈多,即使市場波動都未必造成影響,非常適合保守型投資者投保;至於由私營保險公司所提供的私人年金,雖然回報率很有可能比政府年金高,但總回報卻並非百分百保證,因為一般私營年金都具有保證及非保證收益,而最終收益數目與投保人心中理想的收益很有可能存有很大落差,甚至比不上其他投資產品的回報。
政府年金的投保限制多,例如投保年齡門檻高比一般年金計劃高。對於以保障退休為目標的保險計劃而言,能否提早計劃往往是申請者的重要考慮條件,可以憑借時間的優勢趁早投保,以獲取愈高的收息額,間接提高整體回報。但是,政府年金的投保年齡與一般長者退休年齡非常接近,這種限制大大減低受保人能夠獲取的潛在回報;相反地,大部分私營年金計劃並沒有投保年齡,市民可提早為策劃退休進行投保,確保在退休後隨即享獲更高的年金收入。
政府年金壞處:回報率低 受益人未能完全受惠
與其他私營年金計劃相比,政府年金回報相對較低,保證期只包含累積年金達到整筆保費的105%為止,不但回報率低,而且如果投保人在保證期完結後身故,受益人是不能獲得任何受惠。相反地,私人年金計劃能夠提供受惠於受益人的保障金額,投保人即使在保證期後不幸離世,受益人亦有機會獲派發身故賠償。
現時不同年金計劃就能提供扣稅優惠,從而減少投保人需繳納的稅款,例如合資格的延期年金可以申請扣稅,而年金扣稅免稅額最高為每年HK$60,000,但政府年金並沒有提供扣稅安排,未能給予市民稅務寬減;而私營年金大部分都享有扣稅優惠,為投保人降低繳稅金額,變相積存更多資金。如你想了解更多年金保費的扣稅安排,可前往香港政府一站通參閱詳情。
大家該如何衡量政府年金是否適合自己投保呢?其實不同年金計劃都各有特色,而政府年金是一種用以對沖長壽風險的長期保險產品,投保人只要壽命愈長,就能賺取愈多回報,這個計劃能保障退休人士獲取穩定收入之餘,投保人亦須長期持有才能將收益最大化。所以,若然你是一個保守型投資者,對靈活投資沒有太大追求,而且沒有太大經濟負擔﹑現金流相對鬆動的話,政府年金便是一個值得考慮的退休之選。