債務重組vs債務舒緩：債務重組呃人？流程、失敗原因、適用人群一次釐清！

債務重組（Individual Voluntary Arrangement，IVA）和債務舒緩（Debt Relief Plan，DRP）都是幫助陷入財務困境的債務人解決問題的方式。兩者都能通過與債權人（俗稱「債主」）協商，減輕短期的財務壓力，避免破產的後果。然而，這兩種解決方案在程序、影響和適用範圍等都有着很大的差異。今天，Invest Brother 將會為大家詳細探討債務重組和債務舒緩的差異、好處、壞處及相關注意事項，釐清常見的謬誤。

什麼是債務重組？

債務重組是一種法律程序，允許債務人（俗稱「債仔」）與債權人達成協議，以重新安排還款計劃。債務重組通常適用於債務金額較大，並且債務人無法按時償還欠款的情況，常見於那些無力一次性償還欠債的人，或面臨巨額債務的企業。債務重組最明顯的優勢在於債務人能夠根據新的還款方案分期償還欠款，並且避免因債務無法償還而被迫申請破產。

其次，債務重組能夠幫助債務人減輕短期內的財務壓力，同時保留部分資產，並且能夠避免破產對生活和職業造成影響，例如喪失對財產的控制權或被禁止從事某些職業。此外，債務重組往往還伴隨著降低借貸利率或延長還款期限等優惠條件，有助於債務人逐步恢復財務狀況。

債務重組條件

若想申請債務重組，必須要符合以下條件：

• 必須通過認可代理人辦理

根據法律規定，申請人需由具法庭認可資格的代理人（如執業律師或會計師）協助辦理債務重組，以確保過程符合法律要求

• 獲得債權人同意
• 金額條件：債務總額的 75% 以上的債權人同意
• 人數條件：超過半數的債權人（50% 以上）同意此方案

債務重組程序

債務重組過程較為繁瑣，通常需要長達 4-5 個月才能完成。具體步驟如下：

• 債務人委託會計師或律師作代名人向法庭申請債務重組
• 代名人向法庭提交債務人財務狀況的詳細評估報告，包括其資產及負債情況，並召開債權人會議，與債權人商討及重新制定新的還款方案
• 法庭會就商討結果進行聆訊及頒佈臨時命令，讓債務人重組債務，依照新的還款方案分期還清所有債項

在債務重組過程中，債務人需要與債權人反復協商，並進行法庭聆訊。因此，債務重組的行政成本相對較高，且需多方參與。

債務重組呃人？債務重組常見失敗原因

雖然債務重組是一種可以避免破產的還款方法，但其實不少銀行都會擔心欠債人士濫用債務重組作為逃避還款的理由，因此並不是每宗債務重組的申請也會成功，坊間更有部份人申請債務重組失敗後稱「債務重組呃人」，到底為甚麼會失敗呢？

債務重組最常見的失敗原因是債務人暪報持有物業或其他資產。債務人在申請時必須如實申報廣產，如果隱瞞或遺漏，將被視為虛假陳述，不僅會影響重組申請的成敗，還可能引起法律責任。​然而，很多時債務人也並非刻意隱瞞，而是選擇了不合規的代名人處理債務重組，當中包括坊間一些無牌甚至不法的會計師或律師，導致協議流程未能妥善完成。

其次，某些二線財務機構可能會誘導債務人通過借新錢來還舊債，這種方式不僅無法根本解決問題，反而會增加債務壓力，導致部分人誤以為債務重組是「呃人」的騙局，實際上問題多數出現在未經正規程序的處理上​。

還有一個常見失敗原因是債務人申請前沒有進行適當的財務評估。如果債務人的收入遠低於債務總額，且無法說服債權人還款能力，那麼協商可能無法達成共識。因此，在進行債務重組之前，必須仔細評估財務狀況，確保還款計劃切實可行​。

債務舒緩是甚麼？

債務舒緩是一種更為簡便的債務解決方案，主要針對負債金額較小且尚有一定還款能力的人士。這種方式通常不涉及法院程序，債務人可以與債權人自行協商還款計劃，達成新的償還安排。由於債務舒緩不需要經過法律程序，整個流程較為簡單且費用低廉，同時這種方式不會對信貸評級或法律記錄造成重大影響，因此對日後借貸影響較小。債務人可以根據具體情況與債權人靈活協商還款安排，不需受到法律程序的限制。

債務重組VS.債務舒緩：兩者有何區別？

我應該申請債務重組／債務舒緩嗎？

如果你欠下的債務已超過月薪十多倍且面臨破產，便可考慮債務重組或債務舒緩。雖然兩種方法都是幫助債務人減輕負擔的有效途徑，但其適用人群和影響都有所不同。

債務重組的適用人群

債務重組適合那些面臨較高額度債務壓力、無法短期內還清欠款且希望避免破產的人群。具體來說，它適用於：

• 負債額較高，例如超過數十萬港元的欠款
• 有穩定收入：儘管債務人無法一次性償還所有欠款，但有穩定的收入來源，能夠根據新的還款計劃按期付款。
• 需要長期解決方案：債務重組適合那些需要更長時間來解決債務問題的人，通常還款期限會延長至 3 至 5 年不等。

債務舒緩的適用人群

債務舒緩則適合那些負債金額較少，並且尚有部分還款能力的人士。這類人通常不希望涉及法律程序，並希望通過簡單的協商來解決問題。適用人群包括：

• 負債額較低：如果欠債總額相對較小，例如幾萬至數十萬港元，債務舒緩是一個更靈活的選擇。
• 尋求簡單快速的解決方案：債務舒緩不涉及法院干預，流程較簡單，適合想要快速解決債務問題的人。
• 避免信貸影響：由於債務舒緩通常不會對信貸記錄造成重大影響，這對於需要保持良好信貸評級的個人是更合適的選擇​。

債務重組與債務舒緩的適用人群對比

除了債務重組與債務舒緩，還有其他方法解決債務問題嗎？

如果你還款能力較弱，不適合債務舒緩，亦不想進行債務重組，那麼你可以考慮結餘轉戶這種方法。

結餘轉戶是由銀行或金融機構提供的一項貸款服務，旨在幫助債務人整合並償還多家機構的債務。通過提供較低利率的新貸款，該計劃可協助減少高息債務的利息開支，並簡化申請流程，讓債務人更快獲得貸款。此外，該計劃對信貸評級的影響也較為有限。

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總結

選擇債務重組還是債務舒緩要取決於具體的財務狀況。如果負債較高且短期內無法還清，債務重組可能是一個合適的選擇。它能提供更長的還款期和更穩定的解決方案，而如果債務相對較少，且希望快速解決問題，債務舒緩則是一個更靈活且低成本的選擇。

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