想了解最新的內容和促銷活動嗎? 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格!
想了解最新的內容和促銷活動嗎? 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格!
2024 年 7 月 4 日
最近更新:2024 年 7 月 5 日
相信大家對循環貸款都比較陌生,佢嘅特性其實非常適合一啲需要短期現金周轉嘅人士,咁到底佢同其他私人貸款有咩分別?Invest Brother將會為大家介紹咩係循環貸款、列出佢嘅好處、要小心嘅「陷阱位」,同比較市面上循環貸款計劃邊個好。
循環貸款是一種私人貸款,意指銀行或金融機構會給借貸人一個透支限額(Credit Line或Credit Limit),沒有固定的利息或還款額,借貸人可以隨時提取低於貸款額的金額,隨時借、隨時還,運作模式類似信用卡。利息依據借貸人提取了多少金額計算,若沒有提取過,便不用支付利息。
借貸人可因應還款能力,自行選擇一次過償還全部抑或償還部分貸款(只要還到最低貸款額就可)。透支限額會於每次還款後自動回復至當初批出的貸款額,讓借貸人可循環使用,不用重新申請。
循環貸款亦有大致細分為:具支票服務的透支戶口(Overdraft Account)及提款卡形式的備用現金卡(Standby Cash Card)兩種,隨時代及科技發展,循環貸款的提取方式變得更方便,例如現時大多透支戶口類型的循環貸款已可直接用銀行ATM卡於自動櫃員機提款;亦有財務機構以往需借貸人親身到分行領取支票現金,有些現在已提供轉數快過數服務。
以下圖表簡單比較了兩種貸款的分別:
循環貸款 | 分期貸款 | |
貸款額 | 月薪3至12倍 | 月薪12至18倍 |
利息率 | 6%至10% | 3%至7% |
利息計算方法 | 年息月 | 月平息 /實際年利率 |
年費 | 有 | 沒有 |
提早還款罰息 | 沒有 | 有 |
還款期 | 無固定,每個月需還最低還款額 | 6至60個月 |
循環貸款最大的優點是彈性大,適合不時需要資金周轉人士,例如是中小企老闆,來支付日常的營運開銷。一旦申請了循環貸款,便可以隨時提取需要資金,又可自由決定還款期及償還金額。若非有迫切的資金需要,申請循環貸款會是不錯的備用理財安排,以便不時之需。
相反,因循環貸款的貸款額相對比其他私人貸款低,有的銀行最低只批出借貸人月薪的3至4倍,最高也只限於12倍,若需要一大筆資金周轉人士,私人分期貸款會是個比較好的選擇。
有別於一般私人貸款,循環貸款以年息計算,再按申請人提取貸款的日數決定多少利息。計算方法是:提取貸款額 X 年息 ÷ 365日,先得出每日利息金額,再乘以提取貸款日數,便是總利息額。
但注意循環貸款當中涉及的其他借貸成本,如年費和提款手續費。一般市面上的計劃均會收取1-1.5%的年費,有些會提供首年免年費優惠,而大多計劃都免收提款手續費。另外,申請人亦要留意計劃有沒有強制提款機制,即申請貸款後有沒提取期限,否則將會被收取其他費用。