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結餘轉戶邊間好?審批準則、優缺點及比較8大結餘轉戶計劃

2024 年 7 月 5 日

最近更新:2024 年 7 月 5 日

現代人手持多數張信用卡已是平常事,但每張信用卡的截數日期和利息都不一樣,若然同時承擔多筆卡數,每個月又只能還Min Pay的話,累計下來的利息和精神負擔難免會令人喘不過氣來。如果你正因為債務分散而煩惱,不妨了解一下「結餘轉戶」貸款方案,更有系統地處理手頭欠款!

結餘轉戶是什麼?

結餘轉戶是指將所有卡數及私人貸款的結餘整合成同一戶口,簡單來說,就是先透過貸款還清分散在不同財務機構的欠款,之後再集中向該貸款公司還款,把多筆債務整合成一筆欠債,減低不必要的利息支出。

不論是銀行還是一二線財務公司,都會為客戶提供結餘轉戶方案。如果成功通過批核,財務公司可能會直接代為還款,或是批出一筆款項讓借款人自行轉交給指定財務機構,以繳清手頭上的現有債務。之後,借款人就需要按照新設的利息、還款期和還款額等規定,準時還款至批出結餘轉戶的財務公司。

結餘轉戶適合什麼人?

結餘轉戶適合以下情況的人:

情況一:向多間財務公司借錢

如果你有多筆卡數和債務尚未償還,並且每個月都需要支付最低還款額(Min Pay)的話,結餘轉戶就有助你將不同欠款集中管理,讓還款變得更輕鬆簡單。

情況二:欠債的利息非常高

刷信用卡雖然方便,但利息卻比一般私人貸款更高,如果你有大量卡數未清,連本帶利的欠款隨時會令你無力償還,短短幾個月就導致債台高築。而結餘轉戶就為你提供一個更低利率的還款方案,讓你可以將高利息的債務轉移到更低息的貸款賬戶,節省利息支出。

結餘轉戶有什麼好處?

好處一:簡化債務管理

對於持有多筆欠債的人士來說,每個月按時登入不同賬戶並還款並不容易,但透過結餘轉戶,借貸人便可以集中精力處理一筆債務,意味著日後只需記下一個還款日期和一個還款金額,減少因大意而逾期還款或金額有錯漏等風險。

好處二:減少利息支出

通過結餘轉戶,借貸人可以將多筆債務整合成一筆欠債,而由於整合後的債務金額較大,財務公司往往會給予更優惠的還款條件,例如是更低利率及更長還款期,助你降低債務成本。

好處三:重建TU信貸評分記錄

如果你同時向多間財務機構借錢,並且每月只能償還Min Pay的話,有機會導致TU變差,影響日後申請其他信用卡及信貸。為此,結餘轉戶是一個好機會來重建信貸記錄,借貸人可以通過按時還款並管理好整合後的債務,逐步改善個人信貸評級。

結餘轉戶有什麼缺點?

缺點一:結餘轉戶貸款用途有限制

由於結餘轉戶的目的是助借貸人繳清現有債務,所以財務公司會限制貸款的用途,例如是只能轉賬予指定銀行或機構,除此之外不得擅自動用。

缺點二:或許遵守附加條件

為了確保借貸人能準時還款及改善TU,有的結餘轉戶計劃可能會要求減少信用卡額度,甚至是取消某些信用卡,在一定程度上限制借貸人的財務自由。

缺點三:可能需要支付手續費

鑒於結餘轉戶會幫忙整合多筆債務,因此有機會收取手續費,金額一般是轉戶總額的3%至5%,假設轉戶金額為HK$100萬,手續費便介乎HK$3萬至HK$5萬,各財務公司的計算方法不盡相同。

缺點四:優惠利率或只維持短時間

為了吸引客戶申請結餘轉戶,有的財務公司會以極低利率,甚至是零利率作為招徠,但這些優惠往往只適用於一段短時間,此後利率就會上調至原先水平,若然借貸人事前未有了解清楚,就有可能大失預算。

缺點五:有機會令TU變差

結餘轉戶畢竟是借貸的一種,基於債務問題仍未徹底解決,所以借貸人一旦拖欠款項,就有機會令TU評分下降。不過,只要借貸人按時清還欠款,非但不會對TU造成負面印象,更有可能助你改善TU信貸評級。

申請結餘轉戶前5大注意事項

市面上的結餘轉戶方案多不勝數,如果你從未有借貸經驗,難免會感到無從入手。

為了助你客觀比較出最適合自己的結餘轉戶方案,以下是5個申請前需要注意的事項:

重點一:詳閱結餘轉戶計劃的條款

不同銀行或財務公司提供的結餘轉戶方案各有不同,申請前應仔細比較利率、手續費、優惠期限、還款條件等關鍵條款,並從中挑選一個最符合自己負擔能力的計劃。

重點二:搞清申請結餘轉戶的目的

每個人申請財務結餘的目的都不一樣,有的人可能追求更便宜的利率,有的則希望簡化債務管理,申請人應根據自己的需求,選擇最符合自己需要的結餘轉戶方案。

重點三:計算利率成本及手續費

即使結餘轉戶標榜「零利率」,申請人仍應仔細留意是否設有優惠期限等制約,同時,在借貸前應先計算清楚利率對還款額的影響,以及是潛在的手續費用,以免看漏隱藏收費。

重點四:考慮其他條款和限制

部分財務公司可能會對結餘轉戶的申請人設下規矩,例如是限制信用卡數量、貸款用途等等,申請前應先肯定自己能夠遵守這些條款,否則有機會面臨處罰或影響TU記錄。

重點五:考慮整體財務狀況和風險

在做出最終決定之前,請謹記一定要綜合考慮自己整體的財務狀況、還款能力和風險承受能力,確保選取的結餘轉戶方案能夠有效解決當前財務需要,不會造成不必要的負擔。

結餘轉戶邊間好?比較8大結餘轉戶方案

1. 匯豐分期「萬應錢」結餘轉戶

申請資格香港居民年滿18歲以上固定月薪HK$7,500或以上
所需文件身份證明文件入息證明 (如自動轉帳支薪達1個月以上可豁免)
貸款額最高月薪23倍或HK$300萬 (以較低者為準)
還款期12個月至72個月
年利率未有列明
特點不設手續費特設個人化利率可自由將部份批核貸款用於結餘轉戶

2. 恒生銀行結餘轉戶私人貸款

申請資格年滿18歲並持有香港居民身份證
所需文件香港身份證薪金證明現時住址證明
貸款額最高月薪21倍
還款期6個月至72個月
年利率4.63%至36.00%
特點可享高達HK$26,000現金回贈可申請循環提取已償還之本金可獲批核高達月薪8倍的額外現金

3.中銀分期「易達錢」結餘轉戶

申請資格年滿18歲之香港居民
所需文件香港身份證或護照副本 (非永久居民)3個月內現居住址證明入息證明文件
貸款額最低HK$5,000,最多HK$200萬或月薪21倍 (以較低者為準)
還款期最長72個月
年利率5.93%至32.51%
特點可額外提取高達月薪12倍的現金週轉申請成功可獲最多HK$23,888現金回贈持有中銀戶口最快可1分鐘完成批核

4.渣打銀行結餘轉戶計劃

申請資格年滿20歲或以上之香港永久性居民每年固定收入達HK$96,000或以上
所需文件香港永久性居民身份證最近期住宅地址證明固定收入人士:最近1個月之附有姓名、賬戶號碼及薪酬之銀行月結單 / 存摺紀錄或電腦編印糧單或最新的薪俸稅及個人入息課稅單非固定收入人士:最近3個月之附有姓名、賬戶號碼及薪酬之銀行月結單 / 存摺紀錄或電腦編印糧單或最新的薪俸稅及個人入息課稅單自僱人士:商業登記證及最近之營業稅單
貸款額HK$2,000,000或月薪24倍 (以較低者為準)
還款期12個月至84個月
年利率最低4.67%,最高36%
特點網上申請可享高達HK$20,000現金回贈不收任何手續費

5. 交通銀行 (香港) DreamCash 結餘轉戶

申請資格年滿18歲之香港居民並為在職人士年薪達HK$84,000或以上
所需文件香港居民身份證 / 護照或其他本行接受的身份證明文件發出日期為最近3個月內之住址證明(如電費單、差餉單、銀行月結單)用作放款及還款之銀行戶口證明(如銀行月結單/存摺顯示借款人姓名及戶口號碼)每個申請結餘轉戶之私人透支/貸款/信用卡戶口最近一期之月結單副本(如適用)固定收入人士:最近1個月顯示薪金記錄之(銀行月結單 / 存摺 / 糧單 / 強積金供款通知書) 或最近之薪俸稅單(發出日期為最近1年內) 或最近1個月之公司信及顯示薪金記錄之銀行月結單 / 存摺非固定收入人士:最近3個月顯示薪金記錄之(銀行月結單 / 存摺 / 糧單 / 強積金供款通知書)或最近之薪俸稅單(發出日期為最近1年內)及最近1個月顯示薪金記錄之銀行月結單 / 存摺 自僱人士:商業登記;及最近3個月之個人或公司銀行月結單 / 存摺;及最近之薪俸稅 / 利得稅單(發出日期為最近1年內)或最近經審計之財務報表
貸款額​​HK$2,000,000月薪21倍 (以較低者為準)
還款期最長72個月
年利率7.40%至20.79%
特點貸款手續費為每年貸款金額的1%限期之前提取結餘轉戶及符合指定資格,可享額外簽帳獎賞

6. 邦民日本財務低息結餘轉戶貸款

申請資格年滿18歲並持有香港居民身份證
所需文件香港身份證銀行存摺、月結單或提款卡 (附有賬戶申請人姓名及號碼)3個月內住址證明3個月內入息證明
貸款額最多HK$600,000
還款期3個月至84個月
年利率低至1.12%
特點不設手續費,提早還款不收罰息可按申請人情況豁免入息證明最快可即日完成批核及過數

7. WeLab Bank結餘轉戶貸款

申請資格年滿18歲並持有香港居民身份證有穩定收入及良好TU紀錄
所需文件身份證明收入證明住址證明信用卡或貸款還款戶口證明
貸款額最多HK$150萬或月薪18倍 (以較低者為準)
還款期最長72個月
年利率低至1.68%
特點不設手續費成功申請貸款可獲最多HK$13,888現金回贈推薦朋友申請貸款可獲HK$800現金

8. WeLend卡數結餘轉戶私人貸款

申請資格年滿18歲香港居民有工作滿3個月的穩定工作每月收入滿HK$8,000
所需文件香港身份證放款銀行戶口證明收入證明住址證明
貸款額最少HK$5,000,最多HK$150萬或月薪24倍 (以較低者為準)
還款期3個月至84個月
年利率低至1.88%
特點透過AI全自動計算最佳結餘轉戶方案申請人最快1秒可以得知審批結果貸款額低於HK$30萬可免入息證明及住址證明

結餘轉戶常見問題

結餘轉戶邊間易批?

想知道結餘轉戶易批與否,就必須先了解各財務機構的審核基準。

部分財務公司的結餘轉戶申請門檻較低,例如是免TU及入息證明等等,申請人只需出示身份證明文件,就可以成功獲得批核。但是,也有些機構的批核過程較為嚴格,並且對申請人的TU評分有一定要求。

結餘轉戶申請失敗原因有哪些?

一般而言,結餘轉戶申請失敗的最常見原因就是「TU差」。

結餘轉戶屬於借貸的一種,財務公司為了管控風險,可能會在審核期間翻查申請人的TU記錄,藉此判斷該人士會否準時還款。若然TU評級過差,財務公司便可能以風險過高為理由,拒絕批核有關申請。



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