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2024 年 10 月 15 日
最近更新：2025 年 3 月 11 日
香港現時有 8 間虛擬銀行，提供不同的個人及企業銀行服務。很多人可能會擔心沒有實體門市的銀行是否安全、使用虛擬銀行風險高低？有 8 間虛擬銀行這麼多，它們的背景是什麼及應如何選擇虛擬銀行？Invest Brother 列出香港虛擬銀行名單，逐一與大家分析比較。
香港為了推動金融科技，引入了以互聯網作為主要交易渠道、沒設門市的虛擬銀行，讓市民及中小企有更多零售銀行服務選擇及享受嶄新體驗，藉虛擬銀行促進普及金融。
香港虛擬銀行和傳統銀行一樣，都受香港金融管理局嚴格監管，須遵守相同的監管規定，包括監管框架、監管政策手冊及指引。首間香港虛擬銀行於 2020 年開業，而現有的 8 間香港虛擬銀行均獲金管局根據《虛擬銀行的認可》條例發出牌照，並在港設實體辦公室作營運用途。
香港虛擬銀行與傳統銀行有 3 個主要分別，分別是「營業時間」、「開戶方法」及「服務種類」。
香港虛擬銀行比傳統銀行有更長的營業時間，香港虛擬銀行提供24小時全天侯服務，而傳統銀行分店設營業時間，大多數會在晚上約6時或之前停止門市服務。香港虛擬銀行不設門市，所有虛擬銀行的金融服務，包括開立戶口、存款、申請私人貸款等都是完全在線上進行，因此客戶在任何時間都能辨理相關的銀行服務，而部份香港虛擬銀行亦設有24小時電話及線上客戶服務專線，可以隨時支援客戶。相反，傳統銀行設有門市及網上銀行服務，前者包括櫃枱出納、戶口開立、會見理財專家等實體銀行服務，這類門市設有營業時間，大多數銀行分店都不會在星期日和假日營業；而後者包括網上轉賬、查閱銀行存款結餘、開立定期存款戶口等服務，不受時間限制，但部份服務不是24小時運作，亦非所有網上服務提供全天支援。
香港虛擬銀行和傳統銀行開戶方法不同，虛擬銀行只設全網上自助開戶，由客戶自行處理；而傳統銀行設門市開戶服務，由專人辦理。在傳統銀行開戶時，有更多種的戶口選擇，例如除個人戶口外，亦可開辦聯名戶口，二人須一同到銀行分行由專人辦理。雖然香港虛擬銀行目前未提供聯名戶口服務，但客戶仍可開立個人或公司商業戶口，所有申請手續都在線上進行，簡單方便。
傳統銀行的服務種類較香港虛擬銀行多元。傳統銀行提供多元化的金融產品及服務，包括但不限於存款、保險、投資、資金管理、保管箱等服務，滿足不同客戶需要，從一般市民到大企業都適用。相對而言，香港虛擬銀行主要集中線上資金存取及定期存款服務，缺少傳統銀行提供的支票、按揭、打簿等服務，但不少香港虛擬銀行都積極擴張業務，推出保險、低門檻信用卡、特色貸款、人工智能投資管理等服務，利用金融科技優勢提供更創新的金融產品。
| 香港虛擬銀行 | 傳統銀行 | |
| 營業時間 | 較長，24小時營業 | 較短，非24小時營業 |
| 開戶方法 | 全網上自助服務 | 設門市服務 |
| 服務種類 | 較少，不設實體服務 | 較多元，設實體服務 |
| 客戶群體 | 香港本地個人、中小企 | 國際個人、企業 |
香港虛擬銀行不設最低帳戶結餘要求，亦不收取相關手續費或行政費，令開戶門檻比傳統銀行低。大部份香港虛擬銀行只要求客戶在線上提供有效的香港成人身份證、香港住址及香港手機號碼作身份認證之用，而客戶必須年滿十八歲或以上。客戶提供以上個人資料及完成開戶程序後，最快數分鐘便成功開戶。
使用香港虛擬銀行最大的好處是足不出戶、全天候 24 小時都可以使用銀行服務，包括申請信用卡、開辦存款戶口、申請貸款等，十分方便，而且使用服務期間遇到困難，亦有專人接聽熱線解決客戶問題，令客戶可以隨時隨地理財。
不少人聽到「虛擬銀行」便擔心安全問題，可能是對各大虛擬銀行品牌不熟悉，亦可能是不清楚其風險及保障。但其實香港虛擬銀行和傳統銀行一樣，都受金管局嚴格規矩，須遵守相關法例，並且受存款保障委員會保障 80 萬港元存款，少於 5 年的定期存款亦受保障，因此香港虛擬銀行風險與一般傳統銀行相約，穩健且安全。
眾安銀行有限公司（ZA Bank）於 2019 年 3 月 27 日獲金管局，並於 2020 年開始提供金融服務，成為首間開業的香港虛擬銀行。ZA Bank 現時為市民及中小企提供個人和商業銀行服務，提供存款、本地及海外匯款、貸款、基金及股票買賣等服務。
Mox Bank是由渣打銀行全力策動，聯同電訊盈科、香港電訊及 Trip.com 共同成立的香港虛擬銀行，於 2020 年 9 月推出服務。Mox Bank 是全港首間提供港股、美股及加密貨幣交易服務的虛擬銀行，更支援美股碎股買賣，亦設有消費信用卡、活期及定期存款、私人貸款等服務。
Livi Bank 是由中銀香港、京東數科及怡和合資成立的香港虛擬銀行，於 2020 年 8 月 12 日正式投入運作，旨在為客戶提供安全可靠及簡易便捷的數碼銀行服務。Livi Bank 提供存款、私人貸款、扣賬卡等服務，亦設中小企融資服務。
WeLab Bank 由 WeLab Group 於 2018 年成立，並於 2020 年正式開業及推出服務，獲紅杉資本、長江和記實業有限公司 TOM 集團等投資者支持。WeLab Bank 設有智動投資顧問、自選基金服務、私人分期貸款等金融服務。
富融銀行 Fusion Bank 於 2020 年正式開業，主要股東包括騰訊控股有限公司、中國工商銀行 (亞洲)有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本等。富融銀行 Fusion Bank 為全港首間設全球匯款服務的香港虛擬銀行，並特設「Tesla車主貸款服務」，亦設基金認購、存款、私人貸款等服務。
平安壹賬通銀行 PAOB 於 2020 年正式開業，由中國平安全資擁有。平安壹賬通銀行 PAOB 除了提供個人銀行服務外，更專門為中小企提供商業銀行服務，例如預先批核貸款、企業抵押貸款、中小企融資擔保計劃等。
天星銀行於 2019 年獲發銀行牌照，主要股東是小米集團和富途集團。天星銀行設個人及商業銀行服務，提供存款、貸款、外匯等銀行服務。
螞蟻銀行由螞蟻集團及阿里巴巴集團成立，於 2020 年正式開業。螞蟻銀行最大特色是 AliPayHK 能綁定螞蟻銀行戶口，整合相關的金融科技服務。
| 香港虛擬銀行比較 | 開戶優惠 |
| 眾安銀行 ZA Bank | 即日起至 2025 年 3 月 31 日，每成功推薦 1 位在港好友使用你的邀請碼開戶並賬戶內達到 HKD 10,000，最高可獲 HKD 5,555。 |
| Mox Bank | 即日起至 2025 年 3 月 31 日， 用指定邀請碼開戶，並於開戶起計 7 天內開立 HKD75,000 或以上的一個月的港元定期存款，即可享高達 10% 定期存款年利率。 |
| 理慧銀行 Livi Bank | 未有提供開戶優惠。 |
| 匯立銀行 WeLab Bank | 即日起至 2025 年 3 月 31 日，用指定邀請碼成功開立 WeLab Bank 賬戶及完成 3 個相關任務，即可享高達 HKD2,086 獎賞。 |
| 富融銀行 Fusion Bank | 即日起至 2025 年 3 月 31 日，用指定邀請碼成功開立富融銀行戶口，可獲高達相當於 3.9% 港幣定期存款年利率以及港幣 2.3% 活期年利率的迎新獎賞，獎賞價值高達 HKD5,624。 |
| 平安壹賬通銀行 PAOB | 即日起至 2025 年 3 月 31 日，新舊客戶均享 3.4% 港幣定期存款年利率（6個月）；新客戶用指定邀請碼成功開立 1 個月港幣定期存款，存款首 HKD 88,000 可享 8% 定期存款年利率。 |
| 天星銀行 | 即日起至 2025 年 12 月 31 日，用指定邀請碼成功開立 天星銀行戶口，即可享 2 張價值 HKD100 小米香港購物券（用於mi.com或小米商城APP）。 |
| 螞蟻銀行 | 即日起至 2025 年 6 月 30 日，成功通過 AlipayHK App中的螞蟻銀行小程序開立投資賬戶，即可參加現金獎賞活動，最高可獲 HKD8,888。 |
從以上的「香港虛擬銀行開戶優惠」可見，現有開戶優惠主要分為「現金獎賞」及「購物劵」兩種。客戶在比較優惠時，應留意優惠期限及條款細則，確保符合理財目標。
| 香港虛擬銀行比較 | 港元活期存款年利率* | 人民幣活期存款年利率* | 美元活期存款年利率* |
| 眾安銀行 ZA Bank | 0.01% | 0.25% | 0.001% |
| Mox Bank | 0.625% – 0.875% | 0.01% | 1.0% |
| 理慧銀行 Livi Bank | 0.125% – 1.0% | 0.25% – 1.0% | 3.088% |
| 匯立銀行 WeLab Bank | / | / | / |
| 富融銀行 Fusion Bank | 0.3% | 0.35% | 0.01% |
| 平安壹賬通銀行 PAOB | 1.0% | / | / |
| 天星銀行 | 0.1% – 1.5% | 0.5% | 0.1% – 1.0% |
| 螞蟻銀行 | 0.001% | 0.1% | 2.0% |
就以上「香港虛擬銀行活期存款利率」數據，天星銀行提供最佳的基本港元活期存款年利率，其次是 Livi Bank 及平安壹賬通銀行提供的 1.0% 年利率。在人民幣活期存款年利率方面，Fusion Bank 提供 0.35% 基本年利率，冠絕數間的香港虛擬銀行。另外，美元基本活期存款年利率方面，螞蟻銀行提供高達 2% 利率，而Livi Bank 亦提供 3.088% 利率，拋離 ZA Bank 的 0.001%、Mox Bank 的 1.0% 及 Fusion Bank 的 0.01%。
值得注意的是，以上只是基本年利率，多間香港虛擬銀行不定期推出新客開戶及現有客戶存款優惠，獲取年利率相關的優惠或獎賞後，可以增至高達 8% 的港元活期年利率，因此當以存款利率作為考慮使用香港虛擬銀行時，應比較特定利率，以獲得更多回報。
| 香港虛擬銀行比較 | 淨利息收入（億港元）* | 客戶存款（億港元）* |
| 眾安銀行 ZA Bank | 2.08 | 168 |
| Mox Bank | 2.47 | 145.5 |
| 理慧銀行 Livi Bank | 1.01 | 22.6 |
| 匯立銀行 WeLab Bank | 0.72 | 69.3 |
| 富融銀行 Fusion Bank | 0.33 | 60.2 |
| 平安壹賬通銀行PAOB | 0.60 | 42.2 |
| 天星銀行 | 0.20 | 17.6 |
| 螞蟻銀行 | 0.32 | 24.7 |
就以上淨利息收入及客戶存款規模數據，Mox Bank 於 2024 年中期是有最多淨利息收入的香港虛擬銀行，有 2.47 億港元淨利息收入；其次是眾安銀行 ZA Bank，有 2.08 億港元，比 Mox Bank 少 0.39 億港元。另外，眾安銀行 ZA Bank 擁有最多客戶存款，2024 年中期客戶存款高達 168 億港元；比第二位的 Mox Bank 多近 22.5 億港元，後者只有 145.5 億港元。
