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香港現時有8間虛擬銀行,提供不同的個人及企業銀行服務。很多人可能會擔心沒有實體門市的銀行是否安全、使用虛擬銀行風險高低?有8間虛擬銀行這麼多,它們的背景是什麼及應如何選擇虛擬銀行?本文列出香港虛擬銀行名單,逐一與大家分析比較。
香港為了推動金融科技,引入了以互聯網作為主要交易渠道、沒設門市的虛擬銀行,讓市民及中小企有更多零售銀行服務選擇及享受嶄新體驗,藉虛擬銀行促進普及金融。
香港虛擬銀行和傳統銀行一樣,都受香港金融管理局嚴格監管,須遵守相同的監管規定,包括監管框架、監管政策手冊及指引。首間香港虛擬銀行於2020年開業,而現有的8間香港虛擬銀行均獲金管局根據《虛擬銀行的認可》條例發出牌照,並在港設實體辦公室作營運用途。
香港虛擬銀行與傳統銀行有3個主要分別,分別是「營業時間」、「開戶方法」及「服務種類」。
第一,香港虛擬銀行比傳統銀行有更長的營業時間,香港虛擬銀行提供24小時全天侯服務,而傳統銀行分店設營業時間,大多數會在晚上約6時或之前停止門市服務。香港虛擬銀行不設門市,所有虛擬銀行的金融服務,包括開立戶口、存款、申請私人貸款等都是完全在線上進行,因此客戶在任何時間都能辨理相關的銀行服務,而部份香港虛擬銀行亦設有24小時電話及線上客戶服務專線,可以隨時支援客戶。相反,傳統銀行設有門市及網上銀行服務,前者包括櫃枱出納、戶口開立、會見理財專家等實體銀行服務,這類門市設有營業時間,大多數銀行分店都不會在星期日和假日營業;而後者包括網上轉賬、查閱銀行存款結餘、開立定期存款戶口等服務,不受時間限制,但部份服務不是24小時運作,亦非所有網上服務提供全天支援。
第二,香港虛擬銀行和傳統銀行開戶方法不同,虛擬銀行只設全網上自助開戶,由客戶自行處理;而傳統銀行設門市開戶服務,由專人辦理。在傳統銀行開戶時,有更多種的戶口選擇,例如除個人戶口外,亦可開辦聯名戶口,二人須一同到銀行分行由專人辦理。雖然香港虛擬銀行目前未提供聯名戶口服務,但客戶仍可開立個人或公司商業戶口,所有申請手續都在線上進行,簡單方便。
第三,傳統銀行的服務種類較香港虛擬銀行多元。傳統銀行提供多元化的金融產品及服務,包括但不限於存款、保險、投資、資金管理、保管箱等服務,滿足不同客戶需要,從一般市民到大企業都適用。相對而言,香港虛擬銀行主要集中線上資金存取及定期存款服務,缺少傳統銀行提供的支票、按揭、打簿等服務,但不少香港虛擬銀行都積極擴張業務,推出保險、低門檻信用卡、特色貸款、人工智能投資管理等服務,利用金融科技優勢提供更創新的金融產品。
香港虛擬銀行 | 傳統銀行 | |
營業時間 | 較長,24小時營業 | 較短,非24小時營業 |
開戶方法 | 全網上自助服務 | 設門市服務 |
服務種類 | 較少,不設實體服務 | 較多元,設實體服務 |
香港虛擬銀行不設最低帳戶結餘要求,亦不收取相關手續費或行政費,令開戶門檻比傳統銀行低。大部份香港虛擬銀行只要求客戶在線上提供有效的香港成人身份證、香港住址及香港手機號碼作身份認證之用,而客戶必須年滿十八歲或以上。客戶提供以上個人資料及完成開戶程序後,最快數分鐘便成功開戶。
使用香港虛擬銀行最大的好處是足不出戶、全天候24小時都可以使用銀行服務,包括申請信用卡、開辦存款戶口、申請貸款等,十分方便,而且使用服務期間遇到困難,亦有專人接聽熱線解決客戶問題,令客戶可以隨時隨地理財。
不少人聽到「虛擬銀行」便擔心安全問題,可能是對各大虛擬銀行品牌不熟悉,亦可能是不清楚其風險及保障。但其實香港虛擬銀行和傳統銀行一樣,都受金管局嚴格規矩,須遵守相關法例,並且受存款保障委員會保障80萬港元存款,少於5年的定期存款亦受保障,因此香港虛擬銀行風險與一般傳統銀行相約,穩健且安全。
眾安銀行 ZA Bank|簡介
眾安銀行有限公司(ZA Bank)於2019年3月27日獲金管局,並於2020年開始提供金融服務,成為首間開業的香港虛擬銀行。ZA Bank現時為市民及中小企提供個人和商業銀行服務,提供存款、本地及海外匯款、貸款、基金及股票買賣等服務。
Mox Bank|簡介
Mox Bank是由渣打銀行全力策動,聯同電訊盈科、香港電訊及Trip.com共同成立的香港虛擬銀行,於2020年9月推出服務。Mox Bank是全港首間提供港股、美股及加密貨幣交易服務的虛擬銀行,更支援美股碎股買賣,亦設有消費信用卡、活期及定期存款、私人貸款等服務。
Livi Bank|簡介
Livi Bank 是由中銀香港、京東數科及怡和合資成立的香港虛擬銀行,於 2020年8月12日正式投入運作,旨在為客戶提供安全可靠及簡易便捷的數碼銀行服務。Livi Bank 提供存款、私人貸款、扣賬卡等服務,亦設中小企融資服務。
匯立銀行 WeLab Bank|簡介
WeLab Bank由WeLab Group於2018年成立,並於2020年正式開業及推出服務,獲紅杉資本、長江和記實業有限公司TOM集團等投資者支持。WeLab Bank設有智動投資顧問、自選基金服務、私人分期貸款等金融服務。
富融銀行 Fusion Bank|簡介
富融銀行 Fusion Bank 於2020年正式開業,主要股東包括騰訊控股有限公司、中國工商銀行 (亞洲)有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本等。富融銀行 Fusion Bank 為全港首間設全球匯款服務的香港虛擬銀行,並特設「Tesla車主貸款服務」,亦設基金認購、存款、私人貸款等服務。
平安壹賬通銀行 PAOB|簡介
平安壹賬通銀行 PAOB 於2020年正式開業,由中國平安全資擁有。平安壹賬通銀行 PAOB 除了提供個人銀行服務外,更專門為中小企提供商業銀行服務,例如預先批核貸款、企業抵押貸款、中小企融資擔保計劃等。
天星銀行|簡介
天星銀行於2019年獲發銀行牌照,主要股東是小米集團和富途集團。天星銀行設個人及商業銀行服務,提供存款、貸款、外匯等銀行服務。
螞蟻銀行|簡介
螞蟻銀行由螞蟻集團及阿里巴巴集團成立,於2020年正式開業。螞蟻銀行最大特色是AliPayHK能綁定螞蟻銀行戶口,整合相關的金融科技服務。
8間香港虛擬銀行開戶優惠
香港虛擬銀行比較 | 開戶優惠 |
眾安銀行 ZA Bank | 由2024年8月1日至年9月30日,全新個人客戶開立儲蓄賬戶時輸入現有ZA Bank賬戶持有人的推薦碼,經審批後可獲「2折外匯差價折扣券」;另開立投資賬戶並存入指定認購金額,可獲15至200港元不等的基金持倉回贈券 |
Mox Bank | 由即日至至2024年9月30日,全新客戶開戶時輸入推薦人的邀請碼,成功開戶並申請Mox Credit,並於Mox Credit獲批核當日及其後60天內,使用Mox Credit消費滿4,000港元,便可獲取1,200港元現金獎賞 |
理慧銀行 Livi Bank | 由2024年7月21日至8月19日,全新客戶成功開戶可獲得「活期存款加息券」一張,享高達2%額外活期存款年利率 |
匯立銀行 WeLab Bank | 由2024年7月1日至9月15日,全新客戶成功開戶及於開立後30日內存入累積金額達10,000港元或以上,並留存最少10,000港至連續90日,即可獲200港元現金獎賞 |
富融銀行 Fusion Bank | 由2024年4月30日至8月31日,全新客戶開戶時輸入現有客戶的邀請碼,成功開戶後可獲「4.18%加息劵」 |
平安壹賬通銀行 PAOB | 未有提供開戶優惠 |
天星銀行 | 由2023年12月7日起,全新客戶成功開戶後,由開戶日起計30日內可享首50,000港元獲6.88%活期存款年利率 |
螞蟻銀行 | 由即日起至2024年8月31日,全新螞蟻銀行PayLater客戶開戶可享100港元免找數簽賬額 |
從以上的「香港虛擬銀行開戶優惠」可見,現有開戶優惠主要分為「現金獎賞」及「優惠劵」兩種。客戶在比較優惠時,應留意優惠期限及條款細則,確保符合理財目標。
8間香港虛擬銀行活期存款利率
香港虛擬銀行比較 | 港元活期存款年利率* | 人民幣活期存款年利率* | 美元活期存款年利率* |
眾安銀行 ZA Bank | 0.01% | 0.25% | 0.001% |
Mox Bank | 1.5% | / | 1.5% |
理慧銀行 Livi Bank | 0.45% – 0.65% | 0.1% | 0.5% |
匯立銀行 WeLab Bank | 0.01% | / | / |
富融銀行 Fusion Bank | 0.30% | 0.35% | 0.01% |
平安壹賬通銀行 PAOB | 2% | / | / |
天星銀行 | 0.10% – 2% | 0.50% | 0.10% |
螞蟻銀行 | 0.001% | 0.1% | 2.0% |
*以上年利率取自2024年4月8日基本利率,利率會因應市況調整。
就以上「香港虛擬銀行活期存款利率」數據,Mox Bank提供最佳的基本港元活期存款年利率,其次是天星銀行及平安壹賬通銀行提供的2%年利率。在人民幣活期存款年利率方面,Fusion Bank提供0.35%基本年利率,冠絕數間的香港虛擬銀行。另外,美元基本活期存款年利率方面,螞蟻銀行提供高達2%利率,而Mox Bank亦提供1.5%利率,拋離ZA Bank的0.001%、Livi Bank的0.5%及Fusion Bank的0.01%。值得注意的是,以上只是基本年利率,多間香港虛擬銀行不定期推出新客開戶及現有客戶存款優惠,獲取年利率相關的優惠或獎賞後,可以增至高達8%的港元活期年利率,因此當以存款利率作為考慮使用香港虛擬銀行時,應比較特定利率,以獲得更多回報。
8間香港虛擬銀行淨利息收入及客戶存款規模
香港虛擬銀行比較 | 淨利息收入(億港元)* | 客戶存款(億港元)* |
眾安銀行 ZA Bank | 2.62 | 117 |
Mox Bank | 4.35 | 111.3 |
理慧銀行 Livi Bank | 1.07 | 21.9 |
匯立銀行 WeLab Bank | 0.48 | 19.4 |
富融銀行 Fusion Bank | 0.42 | 45.6 |
平安壹賬通銀行PAOB | 0.81 | 0.15 |
天星銀行 | 0.42 | 0.12 |
螞蟻銀行 | 0.58 | 0.12 |
*以上淨利息收入及客戶存款規模數據截止2023年。
就以上淨利息收入及客戶存款規模數據,Mox Bank於2023年是有最多淨利息收入的香港虛擬銀行,有4.35億港元淨利息收入;其次是眾安銀行ZA Bank,有2.62億港元,比Mox Bank少1.73億港元。另外,眾安銀行 ZA Bank擁有最多客戶存款,2024年客戶存款高達117億港元;比第二位的Mox Bank多近6億港元,後者只有111.3億港元。
如何從香港虛擬銀行提款?
由於香港虛擬銀行沒設有實體門市,若用戶有意從香港虛擬銀行提款,需要先將存款轉至其他銀行帳戶,再從自動櫃員機或分行取款;又或是使用虛擬銀行發行的實體卡,經指定網絡的自動櫃員機取款。
香港虛擬銀行有沒有存款保障?
存款保障計劃涵蓋所有香港持牌銀行,包括香港虛擬銀行,不論是個人戶口、聯名戶口或商業戶口,都享最多50萬港元的存款保障。