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2024 年 10 月 15 日
最近更新：2025 年 7 月 22 日
信貸評級有如每個人的理財成績表，讓金融機構在審核申請人的信貸申請時評估風險，評級越高則越容易獲批條件較佳的貸款。不少人都想改善信貸評級以獲得更好的按揭貸款，究竟洗底有沒有捷徑？本文教你如何免費查詢信貸評級並提升信貸評級。
評級機構根據信貸帳戶持有人整個信貸組合的信貸還款紀錄、總結餘、信貸紀錄時間、信貸帳戶種類等多個面向作出的評估，制定出信貸評級及報告，讓金融機構評估貸款申請人的還款能力及違約風險。
只要你曾擁有任何形式的信貸帳戶或曾申請信貸，包括信用卡和個人貸款，你就會有一份印有信貸評級的信貸報告。當你日後有意向金融機構申請貸款或開立新信用卡時，金融機構就會依據這份信貸報告作為批核參考，如若信貸評級過低，金融機構可能會拒絕批出貸款申請。你可以向相關的評級機構申請查閱自己的信貸報告，作為理財分析及評估之用。如果一個人沒有任何信用卡申請或貸款紀錄，則不會有任何信貸報告，但亦表示沒有任何借貸紀錄可供金融機構作為貸款審核的依據。
信貸評級查詢分為「硬性查詢」及「軟性查詢」兩種，前者是金融機構在審核貸款時用的「信貸申請查詢」，會對當事人的信貸評級產生負面影響；後者是用戶自行查閱自己的信貸報告時用的一般查閱，不會影響信貸評級。
現時香港市民可經信資通取得信貸報告，由三間機構提供服務，包括環聯（TransUnion），諾華誠信及壹賬通征信。市民主要有3種方法查詢信貸評級：
方法一，在線上繳付280港元月費予環聯，每個月可無限次查閱完整的個人信貸報告
方法二：透過MoneyHero App登記開戶，在這個「環聯信貸報告免費查閱app」中閱讀自己的環聯信貸報告
方法三：當申請信貸被拒時，申請人會獲得一封拒絕信，用戶可依照信上指示索取免費信貸報告
用戶應仔細閱讀信貸評級報告，並特別留意負面紀錄項目，了解如何消除相關紀錄以提升信貸評級。信貸報告的資料包括：
此部份以香港人常用的環聯信貸評級作例，指出環聯如何進行信貸評級。整體而言，環聯會根據每個人的理財習慣及信貸情況作出信貸評級，而信貸評級高低會影響信用卡批核情況、可用信用額、借貸利率、樓宇按揭成數及利率、移民申請等。因此，保持良好的信貸評級對個人理財十分重要，有助你更容易獲得較高的借貸利率及信用額。
信貸評分可分為十級，由最高的A至最低的J級，分數詳見下表：
| 信貸評分 | 信貸評分分數 | 級別 |
| A | 3526 – 4000 | 優良 |
| B | 3417 – 3525 | 良好 |
| C | 3240 – 3416 | |
| D | 3214 – 3239 | 一般 |
| E | 3143 – 3213 | |
| F | 3088 – 3142 | |
| G | 2990 – 3087 | 欠佳 |
| H | 2868 – 2989 | |
| I | 1820 – 2867 | |
| J | 1000 – 1819 |
信貸評級會因應各種指標而調整及定期更新。環聯主要根據以下5個主要評分指標制定每人的信貸評級報告：
環聯會紀錄還款人的所有還款行為，而負面信貸紀錄會降低信貸評級，例如只還最低還款額、拖欠卡數、逾期還款等。這項評分的權重會取決於實際金額、欠款時長、欠款類型等，因人而異。整個紀錄會由欠款當日起計，被環聯保留5年。
用戶可自行計算信貸使用率，計算方法是以「總結餘」除以「總信貸額」再乘以100%。環聯建議信貸使用率應保持在30%至50%，若高於50%會被認長期有急切的財務需求，會被質疑還款能力，最後影響信貸評級。有人可能會以為申請信用卡後不使用信用額度，就不會因信貸使用率而被降級，但是環聯可能會質疑當事人的理財能力，亦令金融機構難以判斷其還款能力，最終拒批貸款。
當環聯接獲「信貸申請查詢」時，當事人的信貸報告便會留下查詢記錄，而記錄得越多及越頻密，就會影響信貸計分。由於每當申請樓按、信用卡、汽車貸款、私人貸款等貸款時，相關的金融機構都會檢視申請人的信貸報告以作批出款項的考慮因素。環聯認為「信貸申請查詢」越多及越頻密，代表當事人有急切及大量的財務需求，可能因面對財政困難而影響還款能力，增加違約風險，因此會降低申請人的信貸評級。
信貸紀錄時間以年期計，年期越長，越有利信貸評分。當申請首張信用卡或首次貸款時，環聯會開始為當事人建立信貸報告，越長年期代表越多可靠數據供金融機構參考及評估，預判當事人的理財習慣及還款能力，減少違約風險。
信貸帳戶數目除了會影響信貸額使用率外，亦會影響「信貸組合」評估因素。環聯認同時擁有多種信貸帳戶代表當事人財務狀況不穩定，例如同時擁有信用卡戶口、循環貸款、私人貸款等。
環聯信貸評級報告中的部份負面資料會保留多年，如用家想洗底環聯信貸評級，必需等到資料保留期結束才能完成，而等待過程間應持續改善理財習慣，當成功洗底後便可以更快提升信貸評級。以下是信貸報告資料紀錄的保留年期：
| 項目 | 保留年期 |
| 信用卡準時還款 | 直至帳戶取消為止 |
| 逾期還款紀錄 | 全數繳還後分別保留5年 |
| 破產紀錄 | 解除破產後保留8年 |
從上表可見，負面信貸記錄不會被永久保留在信貸報告中。在「逾期還款紀錄」方面，信貸資料庫會在到期日自動清除相關數據；而「破產紀錄」，用戶需自行聯絡環聯及提供「破產解除證明書」，成功證實後才獲清除相關紀錄。
不論是等待洗底信貸評級期間或是日常理財，有意識到保持良好理財習慣能有助持續提升信貸評級。坊間有教學提議針對個別高權重的指標以改善理財模式，從而快速提升環聯信貸評級。但是，環聯其實會因應各種因素持續調整用戶的信貸評級，並不會單靠個別因素而突然大幅調整，因此用戶若有意提升信貸評級，便需要不斷改善理財習慣以滿足各個指標，達致環聯信貸評級報告洗底及升級。本文建議5個提升信貸評級的方法：
用戶持續監察個人信貸評級有助掌握自己在各方面的理財表現，例如準時還款率、信貸額使用率、欠款狀態等等，讓用家可就不同指標作出回應並改善表現欠佳的項目。當評級機構發現用家改善理財習慣後，便會因應相關指標提升當事人的信貸評級。
信貸額使用率是一個判斷評級的關鍵指標，有助金融機構評估借貸人的還款能力及理財需要的迫切性。維持信貸額使用率在30-50%表現用戶有充份的理財能力，能因應還款能力而避免使用過多額度，同時有充足借貸數據讓金融機構了解當事人的理財模式及習慣。當用戶有穩定的借貸紀錄及理財表現時，評級機構會提升他們的信貸評級。
只還最低還款額不但會產生額外利息，更會被評級機構質疑用戶的還款能力，從而降低其信貸評級。若用戶想提升信貸評級，應定期還清款項，避免被懷疑還款能力。
有部份用戶在申請貸款時，會同時申請多間金融機構的貸款以獲取及比較報價，但其實每次申請都會紀錄了一次「信貸申請查詢」，對信貸評級產生負面影響。另外，同時申請多項貸款亦可能表示申請人有急切的資金需要，評級機構會將其信貸評級降低以提醒金融機構批核時多加留意當事人的違約風險。
不少金融機構都重視借貸人的還款速度及準時度，因此若評級機構發現用戶有多個逾期還款紀錄，便會調低其信貸評級。
破產人士是可以洗底的，當破產人士得到「破產解除證明書」後，聯絡環聯以清除破產紀錄，相關的破產紀錄就會在解除破產後被保留8年，由第九年開始被清除紀錄，達致信貸評級洗底效果。
因為評級機構是因應各種指標評估用戶的信貸評級，其中包括信貸年期，需要多年才能被提升所以改善信貸評級是沒有捷徑的。
信貸評級會影響按揭成數及年期，若信貸評級低，會獲較低按揭成數及較高的利率水平，不利借貸人買樓置業。
是的，根據「信資通」計劃，香港居民每12個月可免費向環聯（TransUnion）索取一次個人信貸報告。你可透過環聯手機應用程式註冊帳戶領取，或親身前往客戶服務中心索取。報告內容涵蓋信貸評分、個人資料及信貸帳戶狀況。不過，若一年內想額外查閱報告或信貸評分，則需支付費用。若因申請信貸被拒，亦可根據通知向環聯申請一次免費報告。
