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2025 年 8 月 28 日
你係咪都好奇,辛苦儲落嘅一百萬資金,如果放入銀行做定期存款,究竟可以帶嚟幾多利息回報？特別係經歷過2022年嗰幾輪加息之後,而家嘅利率同以前有咩唔同？一百萬定存利息可以差幾遠？呢篇文章將會帶你由回顧2022年嘅利率變化開始,全面解析目前香港各大銀行嘅最新定存利率,並實際計算一百萬港元定存一年可以攞到幾多錢,幫你輕鬆比較高息定存方案,揀出最啱你嘅選擇！
要理解今日嘅高息環境,就必須返去2022年。當年美國聯儲局為咗應對高通脹,啟動咗幾十年嚟最激進嘅加息周期,而喺聯繫匯率制度下,香港亦步亦趨,深刻改變咗整個存款市場嘅面貌。
2022年之前,香港長期處於超低息環境,存款利息幾乎可以忽略不計。但隨住美國聯儲局暴力加息,香港金融管理局亦多次上調基本利率。銀行為咗「搶錢」,爭相推出極具吸引力嘅定期存款優惠,年利率由接近零,飆升至4厘、甚至5厘以上。突然間,做定存由「無肉食」變成咗一項穩健又回報可觀嘅理財選擇。
舉個例,喺加息前,一百萬定存一年利息可能只有幾千蚊,甚至更少。但喺加息高峰期,同樣一百萬,一年利息隨時可以超過40,000港元,差距非常明顯。
雖然市場普遍預期2025年會進入減息周期,但利率仍然維持喺相對較高嘅水平。2022年嘅經驗話我哋知,利率係會浮動嘅,而且變動可以好快。因此,精明嘅儲戶唔應該再將資金「佛系」擺喺活期戶口,而係要學識捕捉市場時機,揀啱存款策略,鎖定最高回報。
💡 延伸閱讀
想追求比定期存款更高嘅靈活性？不妨了解一下市面上嘅高息活期戶口,隨時存取資金之餘,亦能賺取可觀利息回報。即刻點擊參考 【馬拉松高息活期存款】利息高達4%？即睇渣打活存特色及利息計法,發掘更多儲蓄選擇。
計算定期存款利息其實好簡單,了解咗基本概念同唔同計息方式,你就可以自己計出大概回報,做個精明嘅比較。
呢個係最基本嘅計算方法。假設你將1,000,000港元存入銀行,做一年期定存,年利率係4.0%。
利息回報 = 1,000,000元 x 4.0% x 1年 = 40,000港元
如果存款期唔係完整一年,例如係三個月,咁就要按比例計算：
利息回報 = 1,000,000元 x 4.0% x (3個月 / 12個月) = 10,000港元
對於一般追求穩定回報嘅儲戶嚟講,固定利率係更簡單直接嘅選擇。
以下我哋為你整理咗香港主要傳統銀行同虛擬銀行嘅港元定期存款利率,方便你進行定存利率比較。（注意：以下利率只供參考,最新利率請以銀行官方公佈為準,而且好多高息優惠都有附帶條件,例如全新資金、指定理財戶口等。）
傳統大行嘅優點係分行網絡廣,品牌信譽良好,俾人感覺更穩陣,適合注重便利同安全感嘅存戶。
| 銀行 | 一年期參考年利率 | 一百萬定存預計利息 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 匯豐銀行 (HSBC) | 約 3.5% – 4.0% | HK$35,000 – HK$40,000 | 尚玉及卓越理財客戶利率或更高 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 約 3.6% – 4.1% | HK$36,000 – HK$41,000 | 手機銀行開立或有額外優惠 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | 約 3.7% – 4.2% | HK$37,000 – HK$42,000 | 優先理財客戶利率較高 |
| 花旗銀行 (Citibank) | 約 3.8% – 4.3% | HK$38,000 – HK$43,000 | Citigold客戶或有更優利率 |
虛擬銀行（Virtual Banks）冇實體分行,營運成本較低,所以通常能夠提供更高嘅存款利率去吸引客戶。不過,佢哋嘅高息優惠多數附帶條件,例如存款額上限、或只限指定存款期,適合追求極致回報、又熟悉手機App操作嘅用戶。
| 銀行 | 一年期參考年利率 | 一百萬定存預計利息 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 約 4.0% – 4.5% | HK$40,000 – HK$45,000 | 利率時有變動,常有快閃優惠 |
| Mox Bank | 約 3.9% – 4.4% | HK$39,000 – HK$44,000 | 結合Mox Credit消費或有額外獎賞 |
| 天星銀行 (Airstar Bank) | 約 4.1% – 4.6% | HK$41,000 – HK$46,000 | 設有存款額上限 |
💡 更多元化投資選擇
除了港元定期,美元亦是熱門的避險及收息貨幣。想了解美元定存的優勢及最新利率？可以參考我哋嘅 美元定期存款2025：精選5月高息美元定期存款計劃,為你的資產配置增添更多可能性。
總括而言,雖然香港可能步入減息周期,但銀行定存2025年嘅利率依然吸引。想最大化你嘅一百萬定存利息,關鍵在於「比較」同「選擇」。
本文回顧咗2022年加息周期如何奠定現時嘅利率基礎,亦教識你計算利息同比較唔同銀行嘅方案。最終建議係,存戶應根據自己嘅資金狀況（例如係咪全新資金）、對流動性嘅需求同風險承受能力,定期檢視並比較各間銀行（尤其係虛擬銀行）嘅最新優惠,先可以確保你嘅儲蓄得到最理想嘅回報。
請放心,提前提取定期存款（俗稱「斬倉」）係唔會損失本金嘅。不過,銀行會作出懲罰,最常見嘅做法係取消所有應得利息,有啲銀行甚至會收取少量手續費。所以,喺做定存前,必須確保嗰筆資金喺存款期內都唔需要動用。
根據香港稅例,個人儲戶存放喺香港銀行嘅港元存款利息收入係完全免稅嘅,無論你賺取幾多利息,都唔需要向稅務局申報或繳交利得稅。呢個係香港作為國際金融中心嘅一大優勢。
絕對有。香港所有持牌銀行都係「香港存款保障計劃」嘅成員。萬一銀行不幸倒閉,你喺同一間銀行名下嘅合資格存款（包括港元、人民幣及其他外幣嘅儲蓄及定期存款）,都可以獲得最高50萬港元嘅保障。所以,將一百萬資金分散喺兩間或以上嘅銀行,就可以獲得最全面嘅保障。
當然有。定期存款嘅優點係穩陣同零風險,但缺點係鎖死資金,靈活性較低。你可以考慮：
立即行動,參考我哋嘅利率比較表,為你嘅百萬存款搵到最佳歸宿！
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
