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2025汽車保險邊間好?何謂三保/全保/墊底費?6大熱門車保推薦及購買技巧全整理

2025 年 2 月 4 日

無論您是新手司機還是已經擁有多年駕駛經驗的老師傅,都會接觸到汽車保險。這除了保障車主在發生意外時的利益外,還是法律所要求的基本責任。根據香港的《汽車保險(第三者風險)條例》規定,所有車主必須購買第三者風險保險,否則將面臨法律責任,可以被判罰款 HK$10,000 及監禁 12 個月,並被取消駕駛執照 12 至 36 個月。因此,理解汽車保險對車主們十分重要。Invest Brother 將詳細解析三保和全保的概念與自負額(墊底費)的含義,分析影響保費的因素,提供購買車保技巧及 6 間保險公司給各位車主參考,作出更明智的選擇。

汽車保險|三保與全保是什麼?

三保(第三者風險保險)

三保(第三者風險保險)是為車主提供在發生意外時,對第三者(包括其他道路使用者及同車乘客)所造成的傷害或財物損失提供賠償保障。根據香港的法律,車主必須購買這項保險才能合法上路。三保涵蓋的是第三者的人身傷害及財物損失,但不包括車主自身的傷亡、車輛損壞或修理費用,亦不涵蓋緊急支援服務。因此,三保的保險費用通常比較便宜。

全保(綜合汽車保險)

全保(綜合汽車保險)是一種保障範圍非常全面的汽車保險。無論車主是否遭遇意外,全保通常能夠涵蓋車主自身的醫療費用、第三者的人身傷亡和財物損失,並且保障車輛的損壞或損失。這類保險還涵蓋如汽車維修、拖車服務以及租用替代車輛等費用。不同的保險公司在索償和賠償程序上可能有所不同,因此車主在選擇保險時,應該事先了解所需的手續和相關文件。

三保與全保有何區別?

保障範圍三保(第三方保險)全保(綜合汽車保險)
保險費用較低較高
意外時第三方財務損失
意外時第三方傷亡損失
意外時汽車損毀×
醫療費用×
人為盜竊所導致的損失×
7天租車保障×
擋風玻璃保障×
無索償折扣保障×
24小時路邊緊急支援×
遺失車匙×
免費拖車服務×
臨時代用汽車×

汽車保險|什麼是自負額?

自負額,亦稱墊底費,指的是在發生保險事故後,投保人向保險公司索償時需自行承擔的一部分費用。墊底費是保險合約中的一項重要條款,不同保險計劃的墊底費金額可能不同。若車主可以承擔較高的墊底費,保費通常會較低,但這也意味著在發生事故時,車主需要支付更高的費用。

例如,若一名車主的車輛因火災受損,並向保險公司索償 10 萬港元,而保單規定的墊底費為 1 萬港元,那麼保險公司實際上只會支付 9 萬港元。墊底費的設置有助於減少保險公司在小額賠償案件中的損失,同時鼓勵車主謹慎駕駛和避免過度索償。

不同的保險公司會根據不同的情況設定墊底費:

  • 年輕司機:針對 25 歲以下的駕駛者,因為年輕司機的風險較高,保險公司會要求他們支付額外的墊底費。
  • 經驗不足的司機:針對持有駕照少於兩年的新司機,這類司機的駕駛經驗較少,出現意外的風險也較高。
  • 不記名司機:如果車主讓未指定的司機駕駛,則會涉及額外的墊底費。

汽車保險|影響保費的因素有哪些?

1、車主的駕駛經驗

車主的年齡和駕駛經驗是影響保費的一個關鍵因素。年紀較輕、經驗不足的司機,其發生事故的風險較大,因此保費會較高。特別是對於 25 歲以下的年輕司機或駕駛經驗少於兩年的司機,他們的保費通常會比有多年駕駛經驗的車主高出不少。

2、無索償折扣(NCD)

無索償折扣(No Claim Discount,NCD)是保險公司對於無索償記錄的車主提供的獎勳折扣。隨著車主無索償記錄的保持,NCD 會逐年累積,最高可達 60 %。若車主在過去一年沒有提出任何索償要求,則在續保時可以獲得更低的保費。值得注意的是,NCD 是與車主個人相關的,而非與車輛本身相關,即使車主更換車輛,只要在一定時間內保持無索償記錄,NCD 依然有效。

3、車輛性能與市值

車輛的性能和市值對保費有直接影響。性能較高、馬力較大的車輛,尤其是跑車或豪華車型,由於事故風險較大,因此保費會相對較高。另一方面,車輛的市值越高,若發生總損(Total Loss),保險公司需要賠償的金額也越大,這同樣會導致保費的上升。

4、車主職業與索償記錄

車主的職業也會影響保費。如果車主從事需要頻繁駕駛的工作,如建築業或物流業,這類職業的車主在駕駛過程中的風險較高,因此其保費相對較高。此外,車主的索償紀錄和交通違規紀錄也會影響保費。保險公司會根據過去的紀錄評估風險,高風險的車主保費會較貴。

汽車保險|如何選擇適合的車保?

在選擇汽車保險時,車主需要考慮多個因素,包括保費、保障範圍、墊底費等。以下是一些選擇建議:

1、確定保障需求:根據自己駕駛的車型、駕駛經驗和使用需求,選擇合適的保險計劃。對於經常駕駛長途或風險較高的車主,全保會提供更全面的保障,而對於普通市區駕駛的車主,三保也許足夠。

2、比較保費和保障範圍:不同的保險公司提供的保險計劃各有不同,選擇時不僅要考慮保費的高低,還要比較保障範圍和附加服務。

3、留意墊底費條款:選擇時要了解墊底費的金額及其條款,選擇適合自己風險承擔能力的墊底費。

汽車保險|如何購買車保?

目前購買汽車保險的方式主要有兩種:一是通過車行或經紀代辦,二是直接在網上投保。以下是 Invest Brother 整理的兩種投保方式優缺點的比較:

車行/經紀代辦網上投保
方式由車行或經紀代為投保人處理投保手續,協助選擇合適的汽車保險計劃投保人自行在線上查找並選擇合適的保險計劃,並完成投保過程
優點節省時間,投保人不需要親自處理手續免除投保過程中的麻煩,較為便捷沒有中介,投保人可直接享有更優惠的保費可深入了解各保險計劃的保障範圍和條款
缺點車行/經紀可能收取額外佣金或手續費,導致保費較高投保人可能對保險計劃了解不足投保人需要花時間比較不同保險計劃的保費、保障內容及條款等

汽車保險|購買車保三大步驟

購買車保流程其實不複雜,主要分為以下三個步驟:

第一步:比較不同保險計劃及索取報價

香港有多家保險公司提供汽車保險,並且各家公司的保險計劃可能有所不同。因此,您需要先進行市場調查,對比保險計劃的保額、保障範圍及條款等。由於保險費用會受到司機駕駛經驗和投保車輛等因素影響,您還需要提供相關資料,向不同保險公司索取報價,進一步比較。

第二步:填寫投保資料及提交必要文件

選擇好適合的保險計劃後,您可以向選定的保險公司進行投保。在投保過程中,您需要詳細填寫投保資料,並依照保險公司的要求,提交所需的相關證明文件。

第三步:確認資料並繳交保費

在提交申請之前,請再次確認您的所有資料無誤,然後按照保險公司提供的付款方式繳交保費。現在許多保險公司提供便捷的網上付款方式,讓您可以輕鬆完成繳費。

汽車保險|報價及投保需要準備什麼文件?

投保人相關文件

  • 年齡/出生日期
  • 職業
  • 駕駛經驗
  • 無索償折扣(若有)
  • 過去三年內的違規記錄
  • 過去三年內的交通意外或索償次數

車輛相關文件

  • 車輛出廠年份
  • 車輛品牌及型號
  • 車輛的汽缸容量
  • 車輛的無事故年限
  • 車輛估算市值(全保時需要)

投保所需文件

  • 投保書(適用於非網上投保方式)
  • 車主及所有記名司機的身份證及駕駛執照
  • 汽車登記文件(俗稱牌簿)
  • 之前的保單或續單通知書(若有)以證明無索償折扣或車輛無事故年期
  • 若車輛由公司擁有,需提交公司註冊證書及商業登記證明
  • 若車主過去三年內發生過意外,需提供事故報告書
  • 若車主在過去三年內曾提出保險索償,需提供索償記錄

其他文件

  • 保單起保日期
  • 其他記名司機資料(如有)
  • 保額(僅適用於全保)

*註:不同保險公司所需文件可能有差別,詳情請資訊相關保險公司。

汽車保險|2025汽車保險邊間好?

市面上這麼多保險公司,究竟哪家適合自己?以下是 Invest Brother 推薦的 6 家保險公司,供大家參考:

保險公司AllianzZurichbolttechBOCGIAIG中國平安
產品名稱綜合汽車保險私家車保險計劃智駕保Plus汽車保險私家汽車保險計劃綜合保險汽車綜合全保計劃汽車綜合保險
無索償折扣保障最高HK$100,000最高HK$50,000最高HK$60,000或汽車估值的15%最高HK$60,000或汽車估值的15%最高HK$50,000或投保額之15%
無索償折扣率保單滿一年有20%保單滿一年有30%保單滿一年有20%保單滿一年有20%保單滿一年有20%保單滿一年有20%
擋風玻璃保障最高HK$5,000於指定汽車維修商維修最高HK$5,000(豁免「墊底費」,不必扣減NCD)最高HK$5,000(豁免「墊底費」,不必扣減NCD)最高HK$4,000
臨時代用車HK$1,000每日上限;每保單年度最多HK$5,000最高4,000港元租車費用(受保人須負責20%)或最高2,000港元的計程車費用HK$1,000每日上限,車主承擔20%租車費用;每保單年度最多HK$5,000/每天HK$500(上限7天)
24小時免費拖車服務最高HK$2,000最高HK$2,000 最高HK$2,000/
以新換舊保障首次登記後的一年內首次登記後的一年內首次登記後的一年內/首次登記後的一年內有(僅適合於全新車)
記名駕駛者人身意外保障最高HK$250,000最高HK$100,000最高HK$100,000最高HK$100,000最高HK$200,000
*註:詳情請資訊相關網站。

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常見問題

1、汽車保險如何索償?

在購買綜合汽車保險(全保)的情況下,當意外發生後,受保人應及時向保險公司報告事件,並將受損車輛送往指定的維修公司進行檢查及修理報價。保險公司接到索償申請後,通常會委派汽車測量師對車輛損壞情況進行檢查。在測量報告完成後,公司會根據保單條款扣除自負額,並將維修費用直接支付給維修公司。如果車輛被評估為全損報銷,保險公司則會依據車輛的折舊價值進行賠償。

需要注意的是,在意外發生時,切勿與事故相關人士達成任何私下協議、承認責任或進行和解,這可能會影響保險索償的結果。

2、必須要報警才能進行索償嗎?

根據法例規定,發生交通事故後應報警備案,但報警與否並不直接影響保險索償。若事故僅涉及車輛損壞,無人受傷或涉及政府及他人財物損壞,且雙方已停車並交換聯絡資料,則在不違反法例的前提下,無需報警即可進行索償。但如果未能和解,或事故造成傷亡、政府財物損壞等情況,則必須在 24 小時內報警處理。

3、購買車保是否有年齡限制?

25歲以下的司機因發生意外的風險因素較高,可能面臨保險公司拒絕其車保申請的情況。然而,如果是透過汽車代理商購買車輛,或者向大型保險公司申請,年輕投保人成功投保的機率會更高。不過,許多年輕司機選擇以不記名司機身份駕駛其他投保車輛,雖然這樣保費相對較低,但若發生意外可能需支付較高的墊底費,且無法累積無賠償記錄折扣(NCD)。

4、P牌司機的保費及自負額是否較高?

保險公司在計算車保保費時,通常會綜合考慮以下因素:投保人的年齡、職業、駕駛經驗、過往索償及交通違規記錄、車輛型號及估值,以及所選保單類型等。

由於 P 牌司機(即新牌司機)缺乏駕駛經驗,發生意外率普遍較高,因此他們的車保保費通常比有經驗的司機更高。此外,P 牌司機在索償時,根據保單條款可能需要承擔額外的自負額,這使得保險成本進一步增加。


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