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2026 年 1 月 2 日
面對高昂的信用卡利息,每月只還 Min Pay (最低還款額) 如同跌入無底深潭,債務雪球越滾越大。要有效解決卡數問題,結餘轉戶計劃是市場上公認的有效工具。究竟結餘轉戶邊間好？選擇繁多,從傳統銀行到新興財務公司,各有不同的利率和優惠。本文將為你深度剖析各大機構的清卡數貸款方案,助你作出最精明的選擇,徹底擺脫債務困擾,重拾財務健康。
結餘轉戶 (Debt Consolidation Loan),常被稱為「清卡數貸款」,是一種專門為整合債務而設的私人貸款。當你擁有多張信用卡欠款、私人貸款或其他高息債務時,你可以向銀行或財務公司申請一筆利率較低的結餘轉戶貸款。成功批核後,這筆資金會直接用來清還你所有的指定債務。從此,你只需向這間機構進行單一、定額的每月還款,避免了因管理混亂而遲還款的風險,更能有效節省龐大的利息開支。
很多人會將結餘轉戶與普通私人貸款混淆,或認為每月只還 Min Pay 也能應付。事實上,三者的性質和對你財務狀況的長遠影響截然不同。下表清晰比較三者的分別：
| 比較項目 | 結餘轉戶貸款 | 一般私人貸款 | 信用卡最低還款額 (Min Pay) |
|---|---|---|---|
| 目的 | 專為整合及清還現有高息債務 | 應付個人現金周轉需求,如裝修、旅遊 | 暫時應付當期還款,避免罰息 |
| 實際年利率 (APR) | 較低,普遍為 3% – 19% | 利率範圍較廣,視乎貸款額和信貸評級 | 極高,普遍為 30% – 40%,利疊利計算 |
| 資金用途 | 通常直接存入指定信用卡或貸款戶口 | 現金存入申請人戶口,自由運用 | – |
| 對TU影響 | 正面,準時還款能改善信貸紀錄 | 中性,屬新增信貸,短期或輕微拉低評分 | 負面,長期只還Min Pay會被視為財務狀況不佳 |
理財專家提示：選擇結餘轉戶計劃時,切勿只看每月平息 (Monthly Flat Rate),必須以「實際年利率」(APR) 作為唯一比較標準,因為APR已反映所有手續費及回贈,是真正能體現借貸成本的指標。
市面上的結餘轉戶計劃琳瑯滿目,我們為你精選了多家主流銀行及財務公司的方案,並以貸款額HK$200,000及還款期24個月為基準進行比較,讓你一目了然,輕鬆找出結餘轉戶邊間好。
| 銀行 | 計劃名稱 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額 (參考) | 最長還款期 |
|---|---|---|---|---|
| OCBC華僑銀行 | 結餘轉戶私人貸款 | 3.25% | HK$8,441 | 60個月 |
| 渣打銀行 | 結餘轉戶計劃 | 4.67% | HK$8,736 | 84個月 |
| 大新銀行 | 清卡數「快應錢」 | 4.83% | HK$8,553 | 72個月 |
| 建行(亞洲) | 「低息清」結餘轉戶計畫 | 4.95% | HK$8,773 | 84個月 |
| 富邦銀行 | 「卡數清」私人貸款 | 5.28% | HK$8,801 | 72個月 |
| Citi Bank | 卡數結餘轉戶 | 5.40% | HK$8,813 | 72個月 |
| 星展銀行 | 「貸易清」私人貸款 | 6.38% | HK$8,553 | 84個月 |
| 信銀國際 | $mart Plus分期貸款 | 6.72% | HK$8,733 | 72個月 |
*以上資料僅供參考,實際利率及還款額以銀行最終批核為準。
| 財務公司 | 計劃名稱 | 最低實際年利率 (APR) | 每月還款額 (參考) | 最長還款期 |
|---|---|---|---|---|
| 邦民日本財務 | 低息結餘轉戶貸款 | 1.12% | HK$8,433 | 84個月 |
| 安信信貸 | 結餘轉戶計劃 | 1.18% | HK$8,433 | 72個月 |
| UA亞洲聯合財務 | 咭數一筆清 | 1.68% | HK$8,479 | 60個月 |
| CreFIT 維信 | 卡卡貸 | 1.98% | HK$8,511 | 24個月 |
| WeLend | 結餘轉戶貸款 | 2.78% | HK$8,495 | – |
| WeLab Bank | 清卡數貸款 | 4.11% | HK$8,688 | 72個月 |
*以上資料僅供參考,實際利率及還款額以財務公司最終批核為準。
了解清楚各大方案後,下一步就是準備申請。一個準備充足的申請,能大大提高批核成功率及加快流程。
雖然結餘轉戶好處眾多,但它本質上仍是一筆貸款,處理不當同樣會帶來風險。在簽署任何合約前,必須留意以下幾點。
「結餘轉戶邊間好」這個問題,沒有單一的絕對答案,關鍵在於尋找最切合你個人財務狀況和需求的方案。透過本文的詳細比較和分析,你應已掌握比較的重點——以實際年利率(APR)為核心,並結合還款期、機構類型及自身信貸狀況作綜合考量。結餘轉戶是一個強效的理財工具,善用它能助你擺脫高息負擔,重回健康的財務軌道。但謹記,成功的關鍵不僅在於選擇最佳計劃,更在於日後維持良好的理財紀律。
申請結餘轉戶的過程,金融機構會查閱你的TU報告,這會留下一個「硬性查詢」(Hard Inquiry) 紀錄,短期內可能會令評分微降幾分。但長遠來看,只要你成功獲批並準時還款,清還卡數會大幅降低你的信貸使用度,對提升TU評級有非常正面的影響。
可以。即使信貸評級較差 (例如 TU Grade D-G),仍有機會成功申請結餘轉戶,但應主力考慮財務公司的計劃。財務公司的審批相對寬鬆,願意承擔較高風險,但批出的利率也可能相對較高。不過,這通常仍遠低於信用卡的利息。
時間因機構而異。一般而言,網上申請流程最快,由提交申請到獲悉初步批核結果,最快可能只需數分鐘。如果文件齊全,整個流程（由申請到放款至指定戶口）財務公司最快可於1個工作天內完成,銀行則可能需要3至7個工作天。
主要分別在於審批標準、利率和靈活性。銀行通常要求申請人有較佳的信貸紀錄和穩定的收入證明,利率較低且透明。財務公司則門檻較低,審批較寬鬆和快速,適合TU評級稍遜或急需資金的人士,但利率普遍會比銀行稍高。
