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2026 年 1 月 8 日
面對財務困境,申請破產可能是無可奈何的選擇,但生活仍要繼續,突如其來的支出或令您萌生破產借錢的念頭。然而,這一步涉及複雜的法律責任與潛在風險。
究竟在破產期間或解除破產令後,應如何處理資金需求？本文將為您全面剖析破產人士貸款的法律紅線、可行方案,並指導您如何合法地重建個人信貸評級（TU）,逐步重返正常的金融體系。
「破產借錢」並非一個簡單的是非題,其合法性與可行性完全取決於您所處的法律階段。錯誤的理解可能引致嚴重的法律後果。我們必須先嚴格區分「破產期間」與「解除破產令後」兩個關鍵時期。
根據香港《破產條例》,在破產令尚未解除的期間（首次破產一般為4年）,破產人士在法律上仍可借錢,但必須遵守一項嚴格規定：
如破產人借取任何款額達HK$100或以上的貸款,或獲取任何款額達HK$100或以上的信貸,而沒有向貸款人或授信人披露其未獲解除破產的破產人身分,即屬犯罪。一經定罪,最高可處監禁兩年。
這意味著,您每次借貸超過HK$100都必須主動告知對方您的破產身份。隱瞞真相不僅是誠信問題,更是刑事罪行。此外,破產期間的任何借貸行為都可能引起破產管理署或受託人的關注,若被認為財務管理不善,或會導致破產期被延長。
當您完成破產期並正式獲頒「破產解除證明書」後,法律上您已恢復自由身,借貸權利亦隨之恢復。然而,這不代表您可以立即向銀行或大型財務機構成功申請貸款。原因在於您的信貸報告（TU）上會留下長期的負面記錄：
因此,即使破產令已解除,主流金融機構在查閱您的TU報告後,仍極有可能因風險評估而拒絕您的貸款申請。您的首要任務是重建信貸紀錄,而非急於借貸。
不論在任何時期,向俗稱「財仔」的財務公司借貸,特別是標榜「免TU」的貸款,都應格外審慎。這類貸款的實際年利率（APR）通常遠高於市場平均水平,且條款可能較為苛刻。在應急前,務必清楚計算還款能力,避免陷入更深的債務漩渦。
儘管法律設下重重關卡,但在破產期間確實可能出現燃眉之急。若您急需資金,以下是三個相對真實和可行的處理方向：
市場上存在部分財務公司願意向破產人士提供貸款,它們通常不查閱環聯（TU）的信貸報告,而是依賴申請人當前的入息證明和財務狀況作審批。這類貸款是破產人士最直接的資金來源。
向家人或摯友求助是最傳統也最直接的方法。雖然可能涉及人情,但可避免高昂的利息成本。處理時建議：
若因生活突變（如失業、疾病）而急需資金,可考慮向政府部門或受認可的非牟利機構（NGO）求助。例如,社會福利署的緊急救濟金或相關慈善基金,雖然申請需時且未必能應對所有情況,但卻是安全且無利息的支援渠道。
當您走完漫長的破產之路,獲得「破產解除證明書」後,真正的挑戰才剛開始——重建您在金融體系中的信譽。這是一個需要耐性和紀律的過程,遵循以下四個步驟,您將能逐步重拾財務自主權。
這是您重獲新生的官方文件。在破產期屆滿後,您需要主動向高等法院申請領取「破產解除證明書」。這份文件是您向外界（特別是金融機構）證明您已不再處於破產狀態的最有力證據。詳情可參考香港破產管理署官方網站的指引。
取得證明書後,環聯（TransUnion）不會自動更新您的信貸狀態。您必須親自將「破產解除證明書」副本提交給環聯,要求他們更新您的信貸報告。這個步驟至關重要,否則您的TU報告將一直顯示為「破產中」,任何貸款申請都將無法進行。
更新TU後,您需要積極地累積正面的信貸活動。這好比為空白的畫布重新添上色彩：
在累積了約6至12個月的良好信貸記錄後,您的信貸評分會逐步回升。屆時,若有資金需求,您可以開始比較市場上的貸款產品。初期,二線財務公司的批核機會可能仍高於傳統銀行。選擇時,應聚焦於實際年利率（APR）、還款期及手續費等關鍵條款。
如果您正被多項卡數或其他高息債務困擾,但尚未走到破產一步,結餘轉戶貸款是極佳的解決方案。它能將您所有高息債務集中到一個較低利息的貸款中,統一還款日,降低每月供款壓力,助您避免破產。
以下為部分市場上結餘轉戶計劃比較（僅供參考,利率及優惠以機構最終批核為準）：
| 貸款機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 還款期 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 安信信貸 | 1.18% | HK$2,000,000 | 長達72個月 | 網上申請,特快批核 |
| UA 亞洲聯合財務 | 1.68% | HK$2,000,000 | 長達60個月 | 「咭數一筆清」,集中處理卡數 |
| WeLend | 2.78% | HK$1,500,000 | 長達84個月 | A.I. 分析,提供慳息方案 |
| CreFIT 卡卡貸 | 1.98% | HK$200,000 | 3至24個月 | 申請過程不查閱TU,即時存入信用卡 |
| 華僑銀行 | 3.25% | HK$2,000,000 | 長達60個月 | 銀行體系,信譽良好 |
註：以上資料更新至2026年初,所有貸款產品的條款及細則以相關金融機構最新公布為準。
破產借錢是一個充滿挑戰的議題。在破產期間,任何借貸行為都必須在法律框架下謹慎進行,並優先考慮其對延長破產期的潛在影響。而解除破產令後,重點則應放在有系統地重建個人信貸,這才是重獲金融機構信任、回歸正常借貸市場的唯一正途。無論處於哪個階段,誠實面對自身財務狀況,制定清晰的還款計劃,並避免再次陷入高息債務的惡性循環,都是至關重要的理財原則。
不是。解除破產令後,只要您能成功重建良好的信貸紀錄,逐步提升信貸評分,經過一段時間（通常是數年）,您仍然有機會重新申請信用卡及按揭。關鍵在於解除破產後持之以恆的正面信貸行為,例如準時還款、保持低信貸使用率等。銀行會根據您近年的財務表現來重新評估您的信貸風險。
基本上,破產只影響破產人個人,並不會直接影響其配偶或家人的信貸紀錄或財務狀況,因為香港的債務是個人化的。然而,如果您的家人是您某些債務的擔保人,那麼在您破產後,債權人便有權向擔保人追討欠款。此外,如果您們擁有聯名賬戶或聯名物業,這些資產或會受破產令影響。
個人自願安排（IVA）,即債務重組,與破產的最大分別是您並未被頒令破產。在IVA期間,您的信貸報告會註明您正在進行債務重組,這同樣會令您極難申請新的無抵押貸款。然而,IVA的負面標籤通常被認為比破產輕微。完成IVA還款計劃後,雖然信貸報告仍會保留記錄一段時間,但相比破產,信譽恢復的速度通常較快,也較易重新獲得金融機構的接納。
