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2025 年 4 月 11 日
最近更新：2025 年 4 月 11 日
當提及財富增長，複利息（Compound Interest） 是一個至關重要的概念，無論是在投資、儲蓄還是退休規劃中，複利息都能發揮顯著的作用。究竟被愛因斯坦稱為「世界第八大奇跡」的複利息如何運作？
Invest Brother 將深入探討複利息的概念、與單利息的區別、計算方式、影響因素及投資策略，幫助投資者掌握如何透過複利息實現財富最大化。
複利息指的是在計算利息時，不僅基於本金，還將累積的利息納入計算範圍，形成「利滾利」的效果。換言之，投資者不僅賺取本金的利息，還能賺取先前已累積的利息所產生的新利息。
1、長期增長潛力
複利息能夠讓投資隨著時間推移呈現指數型成長，投資期限越長，收益增幅越大。
2、自動累積收益
利息會自動滾入本金，無需額外手動投資，適合長線投資者。
3、收益大幅優於單利
以 10 年為例，複利投資的最終收益比單利高出 36,000 港元以上。
4、適用於股票型 ETF 長期投資
例如標普 500 指數 ETF，長期平均年化回報率約 7%~10%，回報率遠超定期存款或儲蓄險等保守型理財產品。
5、定期定額可降低市場波動風險
透過定期定額投資，可以降低市場短期波動帶來的影響，長期而言能夠平滑投資成本。
1、需要長期持有
複利投資需要長時間累積才能發揮最大效益，因此短期內資金的流動性較低。
2、市場波動風險
投資股票型 ETF 等資產時，仍需承擔市場波動的風險，股市下跌可能會影響短期收益。
3、部分金融產品有違約金
如儲蓄險、年金產品等，如果提前解約，可能需要支付違約金，影響最終回報。
4、個股投資需要更多研究
如果選擇投資個股，需自行分析公司基本面與市場趨勢，相對門檻較高。
單利（Simple Interest）是一種基礎的利息計算方式，僅針對原始本金計算利息，而不將已累積的利息納入本金進行再計算。這意味著每一期的利息金額是固定的，不會因為過去的利息累積而增加。
| 比較項目 | 單利（Simple Interest） | 複利（Compound Interest） |
| 計算基礎 | 只針對原始本金計算利息 | 本金 + 累積利息均計算利息 |
| 增長模式 | 線性增長 | 指數增長 |
| 適用範圍 | 短期貸款、儲蓄產品 | 長期投資、退休儲蓄 |
複利息計算公式為：
其中：
單利息計算公式為：
其中：
舉例來說，假設投資港幣 100,000 元，年利率 5%，投資 10 年：
1、單利息計算方式：
2、複利息計算方式（每年複利一次）：
相比之下，複利息則會將每期獲得的利息計入本金，進一步累積收益。
複利息的威力來自於時間，投資越早開始，效果越顯著。例如：
較高的年利率可加速資產增值。例如，投資 $100,000，20 年後的總額如下：
| 年利率 | 20 年後總額 |
| 3% | $180,611 |
| 5% | $265,330 |
| 8% | $466,095 |
複利頻率越高，最終回報越大。例如，投資 $100,000，年利率 5%，投資 10 年，不同複利頻率的最終收益如下：
| 複利頻率 | 計算方式 | 10 年後總額 |
| 每年一次 | A = 100,000 × (1.05)¹⁰ | $162,889 |
| 每月一次 | A = 100,000 × (1.004167)¹²⁰ | $164,700 |
| 每日一次 | A = 100,000 × (1.000137)³⁶⁵⁰ | $164,864 |
複利息的最大優勢在於時間，投資期限越長，資金的增長幅度越顯著。因此，愈早開始投資，最終的財富累積效果就愈好。即使每期投入的金額不大，透過時間的推移，累積的利息仍能帶來可觀的收益。
透過定期投入資金（如每月投資 $5,000），即使市場有波動，長期來看仍能累積可觀財富。
| 投資類別 | 平均年化報酬率 | 適合長期投資 |
| 銀行定存 | 2% | 否 |
| 債券基金 | 3-5% | 是 |
| 股票型基金 | 7-10% | 是 |
| 房地產投資 | 5-8% | 是 |
複利息是一種強大的財富增長工具，透過提早投資、選擇適合的投資標的，以及運用定期投資策略，能讓資產持續增值。無論是儲蓄、投資基金還是退休規劃，掌握複利息將有助於更高效地累積財富。
