危疾保險比較 | 3分鐘了解種類、與醫療保險區別及熱門計劃

面對日益飆升的醫療費用，重疾帶來的不只是健康的威脅，更是沉重的經濟負擔。醫療資源緊張、私家醫院收費高昂，讓不少人即使有急需，也難以承受龐大開支。這種現實，不斷撕裂家庭的安全感與未來的保障。危疾保險的存在，正是為了幫助我們在面對突發疾病時，不必因財務壓力而再添負擔。Invest Brother 將從基本概念出發，分析危疾保險種類、與醫療保險的區別，並列出市面上四種熱門保險計劃，助你找到真正適合自己的保障方案，為健康和家庭打造一道堅實防線。

危疾保險是什麼？

危疾保險是一種專為嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風、器官衰竭等）而設的保障產品。當受保人確診某種指定重大疾病，保險公司將提供一筆預先約定的現金賠償，可用於支付醫療費用、生活支出或彌補收入損失。

危疾保險保障模式分為：

• 單次賠償：發出一次性賠償後，保單終止。
• 多重賠償：可多次獲賠不同疾病或相隔一定時期內的再發病保障。

保費通常會隨年齡上升而遞增，因此及早投保能以較低成本獲取較高保障。

危疾保險比較：終身 vs 定期

市面上的危疾保險可大致分為兩類：終身危疾保險與定期危疾保險。

終身危疾保險是什麼？

終身危疾保險，又稱儲蓄型危疾，保障期至受保人100歲。此類產品結合保障與儲蓄功能，保費在固定繳費期（一般5至25年）內定額繳交，不會因年齡增長而增加，但繳費金額會依投保時年齡而定。保費部分用於疾病賠償，另一部分作為投資增值，實現「有病治病，無病儲蓄」的雙重效益。因含儲蓄成分，保費較高，適合追求長期保障和資產累積的人士。

定期危疾保險是什麼？

定期危疾保險又稱純保障型，保障期一般至受保人80歲以下。此類保單多無儲蓄成分，通常只提供一次賠償，少數具多重賠償選項。保障期可短至1年，長則20年或指定年齡。保費會隨年齡增長而調整，保障期屆滿後，若無理賠，已繳保費不可退回。保費較低，適合預算有限或需短期保障者。

兩者有何區別？

危疾保險與醫療保險的分別

2025危疾保險邊間好？

市面上主打的危疾保險產品眾多，包括 Bowtie、FWD、Blue by Prudential 及 Zurich 等品牌，各有特色和針對族群。以下根據保額為 HK$100萬、30歲非吸煙人士的情境，對這四款熱門危疾保險計劃進行比較。

1. Bowtie｜早期及多重危疾保

• 每月保費：HK$541（首年3折優惠）
  
• 涵蓋危疾數量：42種嚴重危疾＋4項附加保障
  
• 涵蓋早期危疾：包括原位癌、通波仔等，共5次早期危疾賠償
  
• 多次賠償：早期危疾與嚴重危疾各可最多賠償5次
  
• 賠償比例：嚴重危疾：100%、早期危疾：20%
  
• 額外保障：末期疾病、重大醫療情況、身故保障（保額5%）
  
• 等候期／生存期：危疾90日、多重危疾2年，無生存期要求

2. FWD｜自主揀危疾保障計劃

• 每月保費：HK$60.75（首年半價）
  
• 涵蓋危疾數量：基本3種，升級後最多62種
  
• 涵蓋早期危疾：原位癌、通波仔等
  
• 多次賠償：早期危疾僅可賠1次（剩餘保額再賠）
  
• 賠償比例：可高達保額600%（需升級）
  
• 額外保障：按病情階段賠償；投保後保費可調整
  
• 身故保障：保額5%
  
• 等候期／生存期：等候期90日，無生存期要求

3. BLUE｜WeCare 危疾保障計劃

• 每月保費：HK$74.17
  
• 涵蓋危疾數量：3種（三大主要危疾）
  
• 涵蓋早期危疾：不設早期保障
  
• 多次賠償：僅一次
  
• 賠償比例：嚴重危疾：100%、原位癌／通波仔：35%
  
• 額外保障：無
  
• 身故保障：保額5% 或已繳保費105%（取較高）
  
• 等候期／生存期：等候期60日，無生存期要求

4. Zurich｜至全護危疾保障計劃（不含保費回贈）

• 每月保費：首3個月：HK$10、其後：HK$80.45附送健康通行證＋HK$300超市券
  
• 涵蓋危疾數量：71種嚴重危疾
  
• 涵蓋早期危疾：涵蓋10種早期病症
  
• 多次賠償：僅一次
  
• 賠償比例：嚴重危疾：100%、早期／深切治療：20% 或 HK$300,000（以較低者計）、癌症藥物：10% 或 HK$120,000（以較低者計）
  
• 額外保障：深切治療、癌症藥物支援
  
• 身故保障：保額5%
  
• 等候期／生存期：等候期90日，無生存期要求

如何選擇合適的危疾保險計劃？

在選擇危疾保險時，建議從以下幾個核心方面進行比較與評估，以確保所選計劃切合實際需求及財務預算：

1、保障範圍

• 基本保障病種：大部分危疾保險涵蓋的主要疾病包括癌症、心臟病、中風、腎衰竭等。
• 額外保障項目：部分保單包括特定手術（如通波仔、搭橋手術）或性別專屬疾病（如女性癌症）等額外保障。
• 保單類型影響保障廣度：
  
  • 終身危疾保險通常提供更全面的疾病保障。
  • 定期危疾保險則集中於基本病種，保障較為精簡。

2、賠償方式

• 一次性賠償：大部分基本計劃在確診危疾後提供一次性賠償金。
• 多重賠償機制：進階產品提供多次賠償，適用於不同疾病、不同病況階段或復發情況，有助提升整體保障額度。
• 賠償限制需注意：投保前應查明每次賠償的條件、次數上限及等候期安排。

3、保費結構與長期可負擔性

• 終身型保單：
  • 設有固定繳費期（如5年、10年或20年），繳費完成後保障仍然有效。
  • 適合有長期保障及財務規劃需要的投保人。
    
• 定期型保單：
  • 保費通常按年齡遞增，初期較便宜，但長遠成本可能較高。
  • 適合預算有限或只需特定時期保障者。

4、財務與家庭責任考量

• 若為家庭經濟支柱，或需負擔子女教育與父母醫療，建議選擇保障更全面、賠償彈性更高的保單類型。
• 財務預算充足者可選擇具儲蓄功能的終身型產品，以獲取更長遠的保障及資產安排空間。
• 預算有限者則可考慮純保障型定期危疾保險，作為基本醫療保障的補充。

5、細閱保單條款與產品細節

在簽署前，應詳細查閱以下資訊：

• 疾病保障種類與數量
• 是否涵蓋早期疾病或原位癌
• 有否指定病種額外賠償
• 等候期長短
• 多重賠償的啟動條件與上限次數

危疾保險是財務安全的重要一環

危疾保險不單是風險管理工具，更是財務保障的一部分。透過合適的保障配置，即使面對突如其來的重大疾病，也能維持家庭經濟穩定與生活質素。無論選擇哪一種危疾保險，均應根據個人情況、財務能力與保障需求綜合評估，適時諮詢專業意見，確保為自己及家人提供穩妥的健康保障。

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