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2025 年 7 月 9 日
最近更新：2025 年 9 月 5 日
當面對沉重的債務壓力，你可能會覺得四面楚歌：每月的還款像無底深淵，電話一響就擔心是催收來電，生活品質每況愈下。如果你正在為信用卡欠款、私人貸款甚至多重債務而焦慮，債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）也許是一個值得考慮的選項。
與破產等法律程序相比，債務舒緩屬於一種較為溫和的非法律途徑，讓你有機會與債權人協商重整還款安排，重新掌握財務主導權。本文將由 Invest Brother 詳細解釋債務舒緩的運作方式、申請門檻、收費模式及其與債務重組的關鍵差異，助你在風雨中找到一條出路。
債務舒緩是一種針對短期財務困難的合法解決方案，主要目的是減輕債務人的還款壓力，讓其在不破產、不進入法律程序的情況下，重新安排還款計劃。申請人可透過專業機構與債權人協商，爭取延長還款期限、降低每月還款金額，甚至在部分情況下減免部分利息。
此方案並不等於「免還債」，而是讓還款變得更可行。相比破產或法律重組，債務舒緩過程更簡單、對信用影響較低。
雖然這三種方式都旨在紓緩債務壓力，但其機制、程序與適用情況均有所不同。以下為三者的比較：
| 項目 | 債務舒緩計劃（DRP） | 債務重組（IVA） | 結餘轉戶 |
| 是否經法律程序 | 否 | 是 | 否 |
| 運作機制 | 協商延長還款、減輕利息壓力 | 法院介入協商重組債務 | 將多筆債務轉移至利率較低貸款 |
| 處理時間 | 約數星期 | 數月至半年以上 | 即日或數天 |
| 信用影響 | 有負面紀錄但非破產 | 信用損害較大 | 取決於償還紀律與轉戶頻率 |
| 收費 | 約HK$4,500 – HK$9,500 | 較高（含律師／會計師費用） | 視乎貸款條款與轉戶優惠而定 |
簡單來說，債務舒緩屬於較溫和的財務重整方式，不牽涉法律程序，適合短期債務困境者。債務重組則涉及法院與法律程序，通常為最後防線。而結餘轉戶更接近市場貸款工具，適合信用良好者進一步減息。
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申請債務舒緩計劃雖無硬性法律門檻，但服務機構一般會根據以下條件作初步評估：
不同服務機構的收費方式與金額差異頗大，以下為常見的收費項目：
| 收費項目 | 市場收費範圍 | 說明 |
| 初步諮詢費 | 多為免費 | 信譽良好機構一般不收初次諮詢費用 |
| 債務分析費 | HK$300 – HK$800 | 用於製作還款建議書及風險評估，有些機構會全免 |
| 行政處理費 | HK$2,000 – HK$5,000 | 包括文件處理、債權人聯絡、計劃安排等 |
| 每月管理費 | 每月供款的8% – 15% | 機構持續跟進與處理支援的服務費，例如月供$3,000則約$240 – $450 |
香港的債務舒緩機構大致分為三類：非牟利機構、商業公司及銀行財務機構。
| 機構類型 | 代表機構／例子 | 優點 | 缺點 |
| 非牟利機構 | 向晴軒、基督教家庭服務中心等 | 收費低廉／免費、中立、無銷售壓力 | 資源有限、等候時間較長 |
| 商業公司 | 債務通、信貸易等 | 服務靈活、處理迅速、可自選還款期限 | 收費較高、需慎查背景、可能有隱藏條款 |
| 銀行／財務公司 | HSBC、恒生銀行、WeLend等 | 適合高信用申請者、利率低、整合多項債務 | 申請門檻高、不一定提供債務舒緩（偏向貸款產品） |
在選擇機構前，建議閱讀網上評價、查詢機構背景，並要求書面列明收費與條款，保障自身權益。
在考慮是否申請債務舒緩計劃前，了解其潛在影響至關重要。債務舒緩好處與壞處並存，雖然能為債務人爭取喘息空間，但同時也伴隨一定後果，必須審慎評估是否適合自身財務狀況。
相較於破產或法律重組等更具破壞性的解決方案，債務舒緩計劃具備以下幾項明顯優勢：
因此，債務舒緩計劃對於收入穩定但無力短期清還全部債項的人士而言，是一條具彈性且相對溫和的解決途徑。
儘管債務舒緩提供了可行的債務重整選項，但亦會帶來一系列實質性後果，債務人須充分理解其影響：
債務舒緩並非適合所有人，但以下人士可考慮選擇債務舒緩：
如你正面對無法整合債務、信用卡結餘轉戶效果有限等情況，債務舒緩可作為一條穩妥的出路，有助在不破壞信用下重新部署財務。
選擇債務舒緩前的三項建議
在正式申請債務舒緩前，建議從以下三方面做好準備，減少潛在風險，提升成功率：
1、全面評估個人財務狀況
列出所有收入、必要支出及債務金額，計算實際可用還款能力。若每月剩餘資金可覆蓋三成以上欠款，較有條件申請債務舒緩。
2、慎選具信譽的服務機構
應選擇公開、透明、獨立的非牟利機構或具良好口碑的債務顧問公司，避免接觸宣稱「保證成功」、要求「預繳費用」的中介，以免墮入高壓銷售或收費陷阱。
3、了解所有合約條款與費用安排
在簽署任何協議前，務必清楚瞭解計劃的收費標準、每月還款安排、管理費比例及可能的終止條件。如有疑問，應尋求第三方專業意見，例如社福機構或法律顧問的協助。
務舒緩不是免責，而是重整出路
債務舒緩不是「免還債務」的捷徑，而是一條需要責任與誠信的還款之路。它讓你擁有喘息空間，重新安排償還步伐，同時避免破產的不利影響。正視債務問題，並勇於面對，是走出財務困局的第一步。
若你正陷入多項高息貸款困境，建議及早評估自身情況，並選擇合適的機構展開債務舒緩協議，為將來鋪出可持續的財務新生活。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
