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2025 年 9 月 22 日
經常去海外旅遊、出差或網購,總是因為變幻莫測的匯率和高昂的海外簽賬手續費而煩惱？想在匯率低位時預先唱錢,又不想攜帶大量現金？一張好用的雙幣卡推薦可能就是你的最佳解決方案。本文將為你深入剖析雙幣卡的運作原理,並從香港市面上精選出5張熱門的海外消費信用卡,無論你是 frequent flyer、商務人士,還是鍾情於日本、內地或歐美旅遊,都能在這篇全面的比較指南中,找到最適合你的慳錢神卡,讓你從此告別匯率焦慮！
雙幣卡,顧名思義,就是一張同時支援兩種貨幣結算的信用卡。在香港,最常見的組合是港幣（HKD）和人民幣（RMB）,但亦有銀行提供美元（USD）、日圓（JPY）或歐元（EUR）等選擇。這張卡的巧妙之處在於,它連結了你同一個銀行內的港幣及外幣儲蓄賬戶。
雙幣卡的運作模式非常直觀。假設你持有一張港幣/日圓雙幣卡：
最大的優勢在於,你可以趁著日圓匯率處於低位時,預先買入並存放在外幣戶口。當你消費時,便能真正「鎖定」了當初的低匯率,避免了因匯率波動而導致的額外支出。更重要的是,由於交易是直接從外幣戶口扣賬,你無需支付一般信用卡普遍收取的 1.5% – 1.95% 海外交易手續費,慳得更多。
這是一個常見的迷思。很多人認為,只要信用卡的海外消費現金回贈高於1.95%的手續費,就一定更划算。但事實並非總是如此,關鍵在於「匯率」。讓我們透過一個簡單的情境模擬來比較：
| 比較項目 | 雙幣卡 | 海外高回贈信用卡 |
|---|---|---|
| 消費情境 | 於日本消費 100,000 日圓 | |
| 預先兌換匯率 | 在低位時兌換 (1 JPY = 0.050 HKD) | N/A |
| 簽賬當日匯率 | N/A (已鎖定匯率) | 匯率上升 (1 JPY = 0.052 HKD) |
| 基本簽賬成本 | 100,000 x 0.050 = HK$5,000 | 100,000 x 0.052 = HK$5,200 |
| 海外手續費 (1.95%) | HK$0 | HK$5,200 x 1.95% = HK$101.4 |
| 現金回贈 (假設5%) | N/A (回贈通常較低或沒有) | – (HK$5,200 x 5%) = – HK$260 |
| 最終總成本 | HK$5,000 | HK$5,200 + HK$101.4 – HK$260 = HK$5,041.4 |
除了雙幣卡,市面上還有各式各樣的信用卡,提供不同的優惠和回贈。想了解更多關於現金回贈、飛行里數或網購優惠的信用卡選擇？
可以參考我們的 信用卡比較與選擇指南｜教你抓住優惠,避開潛在陷阱,助你找到最適合日常消費習慣的信用卡。
市面上的雙幣卡選擇眾多,以下為你精選了5張各有特色的卡,針對不同消費需求,助你快速作出選擇。
對於經常往返內地工作或消費的港人而言,中銀的雙幣卡系列一直是首選。其中,鑽石卡（大灣區卡）提供了最多元的優惠。
如果想申請一張門檻較低、主打人民幣消費的入門雙幣卡,工商銀行（亞洲）的星座卡是不錯的選擇。
雖然香港市場上較少純日圓雙幣卡,但對於熱愛遊日的港人,選擇一張海外簽賬里數回贈高的信用卡,效果可能更好。滙豐EveryMile是近年新興的旅日神卡。
對於需要進行美元交易或經常到歐美出差的商務人士,雖然香港沒有主流的美元雙幣信用卡,但Citibank PremierMiles因其廣泛的里數計劃和接受度,成為了實際上的「全球通用卡」。
針對商務需求,美國運通的商務卡系列提供了更全面的支援,雖然不是雙幣卡,但其靈活的信貸額度和賬務管理功能,特別適合中小企老闆或需要頻繁海外公幹的專業人士。
無論你選擇哪張信用卡,出國旅遊前,一份全面的旅遊保險都不可或缺。它能為你的旅程提供醫療、意外、行李遺失等多重保障。
想知道如何選擇最適合自己的旅遊保險？可以閱讀我們的 藍十字旅遊保險好唔好？特色/保障範圍/計劃比較全方位詳解,讓你出遊更安心。
面對眾多選擇,如何找到最適合自己的那張卡？遵循以下三個步驟,你就能輕鬆作出明智決策。
這是最關鍵的一步。你的消費習慣決定了卡的價值。
・頻繁往返內地： 毫無疑問,選擇一張港幣/人民幣銀聯雙幣卡最為實用。
・鍾情日本旅遊： 考慮申請一張日圓簽賬回贈高的里數卡或現金回贈卡,將回贈最大化。
・歐美商務或旅遊： 選擇一張全球通用的美元結算信用卡,如Visa或Mastercard,並留意其外幣簽賬回贈率。
即使是同一幣別的雙幣卡,各家銀行的優惠也大相逕庭。你需要仔細比較：
・回贈形式： 你偏好直接的現金回贈,還是靈活的飛行里數/積分？
・回贈上限： 很多高回贈優惠設有每月或每年的回贈上限,計算一下是否符合你的消費模式。
・指定通路加碼： 部分卡片會針對特定商戶（如旅遊網站、指定食肆）提供額外回贈,看看是否與你的消費習慣相符。
天下沒有免費的午餐,優惠越多的信用卡,年費通常也越高。在申請前,務必了解清楚年費政策：
・免年費條件： 大部分信用卡都提供免年費的途徑,例如每年簽賬達到指定金額。評估一下自己能否輕鬆達到這個門檻。
・衡量價值： 如果一張卡需要支付剛性年費,計算一下你從中獲得的優惠（如機場貴賓室、旅遊保險、高額回贈）是否遠超年費本身的價值。
不用過於擔心。若外幣戶口餘額不足以支付交易,銀行通常會啟動「自動透支」功能,從你關聯的港幣戶口,按銀行當天的匯率自動兌換差額來完成交易。但需注意,這個匯率未必是最好的,部分銀行可能還會收取小額手續費,因此最好還是確保外幣戶口有足夠結餘。
年費高低取決於卡的級別。一般白金卡或金卡的年費較易豁免,通常只需每年簽賬數次或達到數萬港元的消費額即可。而級別更高的鑽石卡或商務卡,年費門檻會相應提高,但提供的禮遇也更豐富。申請前應仔細閱讀年費條款,選擇符合自己消費能力的卡片。
這正是雙幣卡最大的學問所在。答案是「在匯率低位時買入」。建議養成留意匯率走勢的習慣,可以利用銀行的手機應用程式設定「匯率到價提示」,當目標貨幣兌港元匯率跌至你的心水價位時,系統會自動通知你,這時便是買入的好時機。分批買入也是一個分散風險的好策略。
是的,這是必要條件。申請雙幣卡時,你必須在同一家銀行擁有一個港幣儲蓄戶口和一個對應的外幣儲蓄戶口（如人民幣或美元）。信用卡會同時綁定這兩個戶口,以便根據消費地點自動進行扣賬。如果你尚未持有該銀行的外幣戶口,通常可以在申請信用卡時一併辦理。
總括而言,雙幣卡對於有特定外幣消費需求的用戶來說,無疑是一款強大的理財工具。它不僅能助你有效規避匯率波動的風險,更能實實在在地慳下一筆可觀的海外交易手續費。
如果你是頻繁往返內地的商務人士或旅客,中銀銀聯雙幣鑽石卡憑藉其廣泛的網絡和優惠,是當之無愧的首選。若你追求的是極致的飛行里數回報,用以兌換機票,那麼滙豐EveryMile信用卡或Citibank PremierMiles信用卡雖然並非傳統雙幣卡,卻能以其超卓的回贈率,為你的旅程創造更高價值。
在選擇前,請務必回歸基本,仔細審視自己的消費模式和理財目標。立即根據本文的分析,挑選最適合你的雙幣卡或海外消費卡,開啟你的精明環球消費新體驗！
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
