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發佈: 2026 年 3 月 30 日
對於剛畢業的香港學生而言，除了規劃事業藍圖，如何處理學生資助辦事處（學資處）的貸款亦是一大課題。深入了解學生貸款利息的計算方式、不同計劃的利率差異，以及掌握 Grant Loan 還款計算方法，是踏入理財規劃的第一步。
本文將為你提供一份詳盡的學資處還款教學，全面解析 TSFS（俗稱 Grant Loan）與 NLSPS（俗稱 Non-means）的利息機制，助你輕鬆管理還款，避免不必要的額外支出。
香港學資處主要提供兩種專上學生資助計劃，分別是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。兩者在申請資格、資助金額，以及最重要的學生貸款利息計算方式上存在顯著差異，直接影響你的總還款額。
關鍵分別在於，TSFS 的利息在畢業後才開始計算，而 NLSPS 的利息則從貸款發放當日起計，這意味著即使你仍在學，利息已在不斷累積。
TSFS，即大家俗稱的「Grant Loan」，是為通過家庭入息及資產審查的合資格學生提供的資助。其貸款部分的利息極具優勢，目前年利率僅為 1.0%，遠低於一般商業貸款。
TSFS利息的主要特點是，利息並非在學期間計算，而是在還款期開始時（即畢業或課程完結該年的12月1日）才正式起計。這為畢業生提供了充足的緩衝期，無需在學業期間擔心利息滾存的問題。
NLSPS，俗稱「Non-means Loan」，則無需家庭入息及資產審查，主要為未能申請TSFS或TSFS資助不足的學生提供學費貸款。然而，其便利性伴隨著較高的財務成本。
NLSPS 的利率並非固定，而是按浮動利率計算，通常參考香港三間發鈔銀行平均最優惠貸款利率再減去特定點子。因此，其利率會隨市場環境波動。更重要的是，利息是從貸款發放日起計算，直至全數還清為止。此外，申請 NLSPS 還需繳付一筆過的行政費，這筆費用會在首期貸款中扣除或要求申請人另行繳交。
| 項目 | 資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) | 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) |
|---|---|---|
| 俗稱 | Grant Loan | Non-means Loan |
| 年利率 | 1.0% (固定) | 浮動利率 (與最優惠利率掛鉤) |
| 利息起計時間 | 還款期開始日（畢業後） | 貸款發放日（在學期間已開始） |
| 其他費用 | 無 | 一次性行政費 |
對於大多數畢業生而言，掌握 Grant Loan 還款計算方法至關重要。學資處的還款期長達15年（即180期），每三個月為一期，透過自動轉賬或多種電子方式繳交。雖然還款期長，但若具備財務能力，提早還款是節省學生貸款利息總支出的最佳策略。
為了方便學生預算還款，學資處提供了官方的網上還款計算機。你可以利用它來模擬不同的還款方案，了解每期供款額及總利息支出。
如果你計劃提早還款，可以透過「學資處電子通」平台提交申請，選擇一次過全數清還或作部分還款。部分還款的金額會直接用作扣減本金，從而減少未來利息的計算基數，達到慳息效果。想了解更多理財規劃，可以參考我們的理財方法教學。
在決定提早還款前，請評估自身的現金流狀況。雖然節省利息十分吸引，但確保留有足夠的應急儲備金同樣重要。切勿因急於還清貸款而影響日常生活及其他財務規劃。
根據學資處的指引，學生貸款的還款期通常在畢業或課程正式完結該年的12月1日正式展開。學資處會在此之前寄發「還款通知書」，詳細列明你的總貸款額、開始還款日期及每期還款額。首期還款到期日一般為畢業後翌年的1月1日。
準時還款是作為貸款人的基本責任。如果逾期還款，學資處會按逾期未還的金額徵收附加費或逾期利息。計算方式為每逾期一日，按當日未償還的本金及利息總額，以適用於該貸款的利率計算。持續拖欠還款，學資處有權採取法律行動追討，這將嚴重影響你的個人信貸紀錄，對未來申請信用卡、樓宇按揭或其他貸款造成障礙。
這是一個常見的理財問題。根據香港稅務條例，就個人進修開支或居所貸款利息可以申請扣稅，但償還學生貸款所支付的利息並不屬於可扣稅的項目。因此，你無法在每年的報稅季節中，將學生貸款利息作為扣除額申報。若想了解更多稅務規劃，可查閱扣稅項目全攻略以善用其他合資格的扣稅額。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
