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2025 年 6 月 19 日
最近更新：2025 年 9 月 5 日
無論是自住或租住，「家居保險」都是一項不可忽視的財產保障安排。不少人誤以為火險已足夠，實際上兩者保障內容截然不同。Invest Brother 將全面拆解家居保險與火險的差異、涵蓋範圍、適合人士，並比較2025年市面上9間主流保險公司的產品，幫助您找到最合適的保障方案。
買樓與家居保障息息相關，如果你也在考慮置業，不妨先了解完整流程：
家居保險（Home Insurance）主要保障住宅內部的動產，例如家具、電器、衣物等因意外而造成的損毀或損失，同時涵蓋第三者法律責任與個人意外傷亡。
火險（Fire Insurance）則主要保障樓宇結構，如牆身、門窗等固定設施，通常由業主或物業貸款銀行購買，與家居保險並不重疊，兩者應同時投保。
| 比較項目 | 家居保險 | 火險 |
| 保障對象 | 室內財物、法律責任、住戶個人傷亡 | 樓宇結構（牆身、天花、門窗） |
| 保險購買人 | 業主或租客皆可 | 通常由業主或按揭銀行代為購買 |
| 常見索償情況 | 水浸、盜竊、掉窗傷人、家電燒毀等 | 火災、爆炸、天然災害導致的結構損毀 |
| 保障金額可否調整 | 可按個人需要自訂保障上限與項目 | 一般按樓宇面積與估值為基準 |
市面上的家居保險大多涵蓋以下三大保障類別，部分保單可根據需要進行附加。
| 保障類別 | 內容概述 | 常見事故 |
| 家居財物保障 | 因火災、爆竊、水管滲漏、雷擊等導致的家電、家具、衣物等財物損失 | 洗衣機爆水管、水浸毀電視、廚櫃被火災損壞 |
| 第三者責任保障 | 若家居事故導致他人受傷或財產損失，保險公司將賠償有關法律責任 | 掉窗砸傷路人、水滲樓下單位需賠償維修費用 |
| 個人意外保障 | 若住戶因家居意外導致永久傷殘或死亡，保險公司會提供相應賠償 | 爆竊期間被襲擊導致傷殘、火災中被嚴重燒傷 |
不少人忽略家居保險中的「第三者責任保障」，但其實它非常關鍵。原因如下：
1、高樓住宅風險大：例如窗戶脫落、外牆裝修掉落工具、傢俬墜下街等意外，一旦傷及途人或毀損財物，可能被索償數十萬甚至上百萬港元。
2、家傭工作中的意外：家傭清潔或煮食時若誤傷訪客，或不慎造成鄰居財物損毀，也可能構成第三者責任。
3、保障範圍清晰：只涵蓋住宅內、與居家生活或僱傭工作有關的意外。如果意外發生在公眾地方，則不受保障。
4、建議保障額度：考慮到香港樓宇環境，建議選擇不少於港幣 500 萬至 1,500 萬元的第三者責任保障額，以應對可能的大額索償風險。
以下為坊間主流保險品牌的家居保險比較：
| 保險公司 | 年費 (HK$) | 財物保障(HK$) | 第三者責任(HK$) | 自負額(HK$) |
| Zurich 蘇黎世 | $1,120 | 高達 $3.25M | $5M–$10M | 水災$1,000，其他$500 |
| OneDegree | $941–$1,442 | 高達 $1.20M | 高達 $15M | 水災 $1,500或損失總額的10%，以較高者為準 |
| Blue Cross 藍十字 | $420–$1,580 | 高達 $1.2M | 高達 $10M | 多層樓 $1,000；獨立屋、半獨立屋、村屋$1,500或10% |
| Dah Sing 大新 | $530–$1,080 | 高達 $1.2M | 高達$12M | 水災高達$15,000或15%，以較高者為準 |
| HSBC 匯豐 | $448–$1,744 | 高達 $2.0M | 高達$20M | 水災高達$10,000 |
| 華僑亞洲 | $550起 | 高達 $1.8M | 高達$10M | 水災高達$3,000，以較高者為準 |
| FWD | $630起 | 高達$1M | 高達$5M | 零自負額 |
| MSIG iHome | $1,100起 | 高達$1M | 高達$8M | 多層樓高達$10,000或20%，以較高者為準 |
| AIG | 520–800 | 高達$1M | 高達$10M | 多層樓高達$5,000或10%；村屋或獨立屋高達$5,500或10%，以較高者為準 |
*註：以上僅供參考，詳情請咨詢官方網站。
無論是業主還是租客，只要居住在單位內，都應考慮投保家居保險：
即使投保了家居保險，也不代表所有損失都能全額獲賠。
1、各類財物設有賠償上限
每項財物（如家具、電器、電子產品）都有特定賠償上限，如個人財物最高賠償額可能為每件港幣3,000至5,000元，超出部分需自負。
2、貴重物品須事先申報
名貴首飾、名錶、藝術品等如未在保單中列明或加保，即使受損也可能無法獲得全額賠償。
3、租客與業主保障不同
租客切勿誤以為業主火險已涵蓋自己財物。租客應自購家居保險，保障個人財產及第三者責任。
4、大多數保單設有免賠額
通常在港幣500至1,000元之間，低於此金額的損失需由投保人自行承擔。
5、報案與文件保留很關鍵
發生意外後應立即報警，並保留維修單據與現場損毀相片，這些都是申請理賠時的重要證明文件。
6、裝修或改建前須通知保險公司
如在投保期間進行大規模裝修工程（如改動間隔、水電改建等），未申報可能導致保單失效或拒賠。
市面上的家居保險選擇不少，選擇前可參考以下幾個實用方向，幫助您找到最合適的選擇：
1、估算家中財物總值
計算電器、家具、衣物等物品的整體價值，避免因保障金額過低，真正發生損失時無法足額理賠。
2、重視第三者責任上限
香港住宅多為高樓，窗戶鬆脫、冷氣滴水或漏水滲漏引致鄰居損失的情況並不少見。建議選擇涵蓋至少港幣500萬或以上的第三者責任保障計劃。
3、按個人需要加購保障項目
若家中僱有外傭、收藏貴重物品，或有特別保障需求，可選擇能加保個人責任或指定財物的保單。
4、比較保障條款與細節
包括免賠額金額、是否需申報指定財物、索償程序是否簡便等。細節往往影響實際保障效益，選擇前宜逐一對比清楚。
遇到意外或損失時，依照正確程序處理理賠申請，有助加快審批速度及獲得合理賠償。一般理賠流程如下：
1、即時報案及通知保險公司
若涉及人身傷害或重大損失，應立即報警，並盡快通知保險公司或中介。
2、蒐集證據資料
拍攝現場照片，保留報警紀錄、管理處報告、維修單據，以及相關目擊者聯絡方式，以便日後提交。
3、提交索償申請
索償通常需在事故後30日內完成，記得連同所需文件一併遞交，避免影響處理。
4、保險公司評估損失
保險公司會安排理賠專員或核保人員進行評估，確認損失範圍與責任歸屬。
5、完成審批與賠償發放
文件齊備且審核通過後，保險公司會依據條款安排賠償款項。
家居保險不僅是保障財產安全的第一道防線，更是在面對突發意外時，為家庭提供穩定支持的關鍵。選擇合適的家居保險能為您和家人提供全面保障，讓生活更安穩。
