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2026 年 2 月 19 日
在日常理財中，無論是處理定期存款、申請私人貸款，還是規劃樓宇按揭，「利率」都是一個無法迴避的核心概念。一個微小的利率差異，經過時間的累積，都可能對你的財務狀況產生巨大影響。因此，掌握準確的利率計算方法，不僅是理財的基本功，更是保障個人財富增值、避免陷入債務陷阱的關鍵。本文將為你提供一份詳盡的利率計算指南，從基礎的單利、複利概念，到複雜的貸款利率計算公式，並推薦實用的利率計算機，助你輕鬆應對各種金融場景，成為精明的理財決策者。
利率 (Interest Rate)，簡單來說，就是借用資金的成本，或是存入資金所能獲得的回報。它通常以本金的百分比表示，並按年計算（年利率）。理解利率的計算方式，是所有理財規劃的第一步。在眾多計算方法中，最基本也最重要的是區分「單利」與「複利」。
單利和複利是兩種截然不同的利息計算方式，其最終結果差異巨大，尤其在長年期投資中更為明顯。
計算公式：
為了更清晰地展示兩者差異，假設我們將 HK$100,000 以 5% 的年利率投資，分別以單利和複利計算 10 年後的本利和：
| 年份 | 單利計算本利和 | 複利計算本利和 | 兩者差異 |
|---|---|---|---|
| 1 | HK$105,000 | HK$105,000 | HK$0 |
| 3 | HK$115,000 | HK$115,763 | HK$763 |
| 5 | HK$125,000 | HK$127,628 | HK$2,628 |
| 10 | HK$150,000 | HK$162,889 | HK$12,889 |
從上表可見，隨著時間推移，複利效應的優勢愈發顯著。這也是為何應盡早開始投資理財的根本原因。
當你申請私人貸款或信用卡時，經常會看到「月平息」(Monthly Flat Rate) 這個名詞，它看起來非常低，極具吸引力。然而，這並非你承擔的真實借貸成本。要準確比較不同貸款方案，你必須關注「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR)。
根據《銀行營運守則》規定，所有銀行及金融機構在宣傳貸款產品時，都必須清晰列明 APR。APR 將貸款利息、手續費、行政費等所有相關成本都計算在內，並轉化為一個年利率，真實地反映了借款人的總成本。
簡單來說，月平息的計算只基於最初的貸款額，即使你的本金隨還款期數遞減，每月的利息支出依然不變。而 APR 則是基於你尚未償還的本金（即本金餘額）來計算，更能反映真實的利率水平。因此，在比較任何貸款產品時，應以 APR 作為唯一且最重要的比較標準。
掌握了基本概念後，我們來看看香港最常見的幾種金融產品，其利率是如何計算的。
定期存款是相對穩健的儲蓄工具。其利息計算主要取決於本金、年利率和存款期。
計算公式： 到期利息 = 本金 × 年利率 × (存款日數 / 當年總日數*)
*註：一般銀行會以365日計算，閏年則為366日。
實例：
假設你在2026年存入 HK$200,000 的6個月（182天）定期存款，年利率為 4.5%。
對於「月月收息」的方案，銀行通常會將年利率轉換為月利率，每月派息至你的戶口，這實際上是一種輕度的複利模式，但具體計算方式需參考個別銀行條款。
私人貸款的宣傳常以「月平息」作招徠，但我們已知 APR 才是關鍵。了解兩者的轉換關係有助於快速評估。
1. 使用月平息計算：
每月利息 = 貸款額 × 月平息總利息 = 每月利息 × 還款期數 (月)每月還款額 = (貸款額 + 總利息) / 還款期數 (月)實例：
假設你借貸 HK$100,000，月平息為 0.2%，分 24 期償還。
2. 月平息轉換為 APR：
市場上常用一個近似的轉換公式：實際年利率 (APR) ≈ 月平息 × 12 × 1.9 (不思議系數)。以上述例子計算，APR 約為 0.2% × 12 × 1.9 = 4.56%。這個數字與銀行最終提供的 APR 會十分接近。想了解更多關於私人貸款的比較，可以參考我們的《私人貸款比較2026》一文。
香港的樓宇按揭主要分為 P 按和 H 按兩種，其利率計算方式與浮動的市場基準利率掛鈎。
P 按的利率基於「最優惠利率」(Prime Rate)，分為大 P 和細 P。銀行會提供一個「P減」的方案。
計算公式： 實際按揭利率 = P - 銀行回贈率
例如：若銀行使用細 P (年利率 5.875%)，並提供 P-2.5% 的計劃，則實際按息為 3.375%。
H 按的利率基於「香港銀行同業拆息」(HIBOR)，通常以一個月 HIBOR 為基礎，再加上一個固定息率。
計算公式： 實際按揭利率 = H + 銀行固定息率
例如：若一個月 HIBOR 為 3.5%，銀行計劃為 H+1.3%，則實際按息為 4.8%。H 按通常設有「鎖息上限」(Cap Rate)，其利率與 P 按掛鈎，為供款人提供保障。
按揭的每月還款額計算較為複雜，涉及本金和利息的攤銷，一般需要使用專業的按揭計算機才能精準計算。
【延伸閱讀】
利率計算器：2026最準確【貸款、定存、按揭】利息還款一鍵試算
對於普通用戶而言，手動進行每一次的利率計算無疑是費時失事。善用網上工具，能讓你事半功倍。
香港各大銀行如滙豐銀行 (HSBC)、渣打銀行 (Standard Chartered) 及中銀香港 (BOCHK) 等，其官方網站均提供各類貸款和存款的試算工具。這些工具的優點是能直接反映該行最新的產品利率，但缺點是無法橫向比較其他機構的方案。
投資者及理財教育委員會 (IFEC，簡稱投委會) 是一個公營機構，其網站提供的理財工具極具公信力和參考價值。其中的「貸款及債務計算機」功能全面，不偏袒任何金融機構，是市民比較借貸成本的絕佳工具。
推薦使用： 投委會貸款及債務計算機
你可以輸入貸款額、還款期、利率及各項費用，它會自動為你計算出 APR 和每月還款額，助你做出最明智的決定。
如果你希望擁有更高的靈活性，可以利用 Excel 或 Google Sheets 的內置財務函數，建立個人化的利率計算表。
=FV(rate, nper, pmt, [pv])
=PMT(rate, nper, pv)
透過這些函數，你可以輕鬆模擬不同的儲蓄或貸款方案，為你的財務規劃提供數據支持。
掌握利率計算是現代人必備的理財技能。從理解單利與複利的基本分野，到懂得運用 APR 辨識真實的貸款成本，每一步都至關重要。雖然手動計算能加深理解，但在實際操作中，我們應更善於利用如投委會等提供的專業利率計算機工具，以確保結果的準確性。希望本篇全攻略能助你掃除利率計算的盲點，無論在儲蓄、投資還是借貸時，都能運籌帷幄，做出最有利的財務選擇。
所有利率數據及計算公式僅供參考及教學之用。實際利率及還款額會因應個別金融機構的產品、推廣優惠及個人信貸狀況而有所不同。在申請任何金融產品前，請務必向相關機構查詢最新的條款及細則，並仔細閱讀合約文件。
信用卡的利息計算通常採用複利模式，並且是按日計息。當你未能於到期繳款日 (Payment Due Date) 前全數清還結欠，銀行便會由交易記賬日起，就所有未償還的零售簽賬及現金透支計算利息，直至款項被完全清還為止。信用卡的 APR 非常高，普遍超過 30%，因此應盡量避免只繳付最低還款額 (Min Pay)，以免陷入利息越滾越大的困境。
這取決於你的按揭計劃類型。如果你選用的是 H 按或與市場 P-rate 掛鈎的 P 按計劃，當 HIBOR 或最優惠利率上升時，你的實際按揭利率亦會隨之上升，導致每月還款額增加。反之亦然。這就是所謂的利率風險。因此，在承造按揭時，需要進行壓力測試，確保即使在利率上升的情況下，你仍有足夠的還款能力。
「息隨本減」(Reducing Balance Method) 是目前香港按揭及大部分私人貸款採用的標準利息計算方法。利息是根據當前的未償還本金來計算的，因此隨著你每月還款，本金減少，利息支出也會逐期減少。而「78 法則」(Rule of 78) 是一種較舊的計算方法，它會將較大部分的利息分配到還款初階，導致借款人若想提早還款，會發現已償還的利息佔比遠高於本金，節省的利息不如預期。現時香港受規管的金融機構已很少使用「78法則」，但申請貸款時仍需多加留意。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
