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2025 年 7 月 11 日
最近更新：2025 年 8 月 13 日
當突如其來的醫療費用、家居維修、生意週轉或學費壓力湧現，短時間內籌措現金成為一個實際難題。相較於傳統貸款流程繁複、批核時間長，小額貸款因申請門檻較低、批核速度快、貸款額度彈性，成為應對緊急資金需求的實用方案。
Invest Brother 將為你拆解「小額貸款」的基本概念、產品利率比較及注意事項，協助你作出更理性的財務決策。
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小額貸款，又稱短期貸款，指貸款金額較小、還款期限較短的貸款產品。一般來說，貸款額度在 HK$50,000 或以下，部分財務公司甚至推出低至 HK$1,000 或 HK$2,000 的小額貸款，主打快速批核和簡化審批程序。這類貸款產品申請門檻低，特別適合急需應急錢或短期週轉的人，包括自僱人士、Freelancer、學生或信用評級一般者。
| 項目 | 銀行小額貸款 | 財務公司小額貸款 |
| 貸款額度 | 一般HK$5,000起跳 | HK$1,000起，更靈活 |
| 申請文件 | 入息證明、住址證明等繁複文件 | 多數只需身份證明及電話，部分無需入息證明 |
| 批核時間 | 幾天至數周 | 即日或數小時內 |
| 過數時間 | 2-3個工作天 | 即時或當日 |
| 還款期限 | 6至60個月固定 | 1至60期彈性，最短可14日 |
| 利率 | 較低 | 通常較高 |
| 信貸評級要求 | 較嚴 | 寬鬆，部分接受信貸較差者 |
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| 貸款產品 | 貸款額度 | 還款期 | 文件遞交要求 | 利率範圍（實際年利率APR） |
| Mox 「即時借」 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 現有客戶無需額外文件，新客戶視情況需提供收入證明 | 約1.28% |
| ZA Bank私人貸款 | HK$5,000 – HK$50,000 | 6-60個月 | 收入證明、住址證明 | 約1.68% |
| WeLab Bank私人分期貸款 | HK$5,000 – HK$50,000 | 6-60個月 | 無需入息證明 | 約1.68% |
| 貸款產品 | 貸款額度 | 還款期 | 申請條件 | 利率範圍（實際年利率APR） |
| UA i-Money特快網上私人貸款 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 身份證及電話 | 約1.10% |
| 安信定額私人貸款 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 身份證及電話 | 約1.18% |
| 邦民特快低息私人貸款 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 身份證及電話 | 約1.12% |
| WeLend低息私人貸款 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 身份證及電話 | 約1.88% |
| OK財務私人貸款 | HK$1,000起 | 3-60個月 | 較嚴 | 約12.59% |
| Grantit免TU稅季貸款 | – | – | – | 約4.20% |
| EON「貸靈活」私人貸款 | – | 6-60個月 | 收入證明、住址證明 | – |
| EasyLend易貸網特快私人貸款 | – | 3-60個月 | 不提供證明文件者貸款額上限為HK$20,000 | – |
1、貸款額度彈性：貸款金額由 HK$1,000 至 HK$50,000 不等，部分機構甚至提供中途加借服務，滿足不同資金需求。
2、申請門檻低：多數貸款只需身份證及電話證明，部分虛擬銀行無需入息證明，方便自僱人士、散工及學生申請。
3、批核速度快：審批過程簡便，通常當日批核，部分機構更可即時批核及過數，適合急需應急錢的情況。
4、還款方式靈活：還款期可由 14 日到 60 個月不等，支持分期還款及提前還款，部分機構免收手續費。
5、對信貸評級要求寬鬆：部分機構接受信用評級較低申請者，甚至提供免 TU 貸款，助力信貸評級欠佳人士短期資金週轉。
1、利息較高：由於無需抵押品，貸款風險較大，利率普遍高於傳統銀行貸款，增加借款成本。
2、易導致過度借貸：申請門檻低易讓借款人過度借貸，長遠可能影響信用評級，並增加還款壓力。
3、還款壓力較大：短期貸款還款期較短，每月還款額可能較高，需謹慎評估還款能力，避免逾期。
1、比較不同貸款機構利率與費用
不要只看表面利率，應查詢實際年利率（APR）、手續費、行政費等隱藏成本，確保貸款成本合理。
2、評估自身還款能力
明確月收入與支出，計算還款壓力，避免逾期還款導致罰款及信貸評級下調。
3、詳細閱讀貸款合約條款
了解利率、還款期、逾期罰則及提前還款政策，避免日後產生糾紛。
4、選擇持牌貸款機構
確認貸款機構持有香港放債人牌照，避免向無牌放債人或中介借款。
| 方案 | 優點 | 缺點 | 適用情況 |
| 現金透支 | 申請簡單，手續快捷 | 利息高（年利率可達40%），逐日計息及手續費 | 極短期應急，應盡快還款 |
| 信用卡套現 | 利率較現金透支低，可分期還款 | 申請條件較嚴，需信用良好 | 有信用卡且需現金週轉時使用 |
| 私人貸款 | 貸款額較高，利率較低，還款期靈活 | 審批時間較長，信用評級要求較高 | 需要較大額資金及較長還款期 |
| 個人儲蓄 | 無利息成本，使用靈活 | 需有充足儲蓄 | 有儲蓄的緊急支出或突發狀況 |
| 向親友借款 | 利息低或無利息，還款彈性大 | 需妥善協商避免影響人際關係 | 親友願意幫助且關係良好 |
短期小額貸款以其申請門檻低、批核快速和還款靈活的優勢，成為應急資金的重要選擇。但高利息及過度借貸風險不可忽視，借款前務必評估還款能力，並選擇合法持牌機構。掌握正確資訊與理性借貸，方能有效解決燃眉之急，維護個人財務健康。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
