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2025 年 5 月 21 日
最近更新：2025 年 5 月 21 日
私人貸款是極為普遍的借貸方式，無論是應急周轉、繳稅、旅行消費，抑或是清卡數，「私人貸款」都是不少港人的首選。Invest Brother 將從利率比較、申請流程、貸款類別、信貸評分、還款成本及各大銀行產品等方面，全面解構2025年香港的私人貸款市場，協助你作出精明選擇。
私人貸款屬於無抵押信貸產品，即毋須提供物業或資產作抵押，貸款審批主要根據借款人本身的信貸記錄、入息穩定性與還款能力。
| 概念 | 解釋 |
| 有抵押 vs 無抵押貸款 | 私人貸款為無抵押貸款，利率相對較高。若需低息貸款，可考慮抵押財產如物業。 |
| 實際年利率（APR） | 包括所有費用後的年利率，是最能反映貸款成本的指標。 |
| 還款期與總利息 | 還款期越長，每月供款金額越少，但利息支出總額亦越高。 |
| 額外費用 | 包括手續費、提前還款罰金、逾期罰息等，應仔細查閱。 |
| 私人貸款類型 | 特點 | 適用情況 |
| 分期貸款 | 固定每月還款額與期限 | 一般消費、裝修、進修 |
| 稅務貸款 | 每年稅季推出，利率特低 | 幫補稅款開支 |
| 循環貸款（Revolving Loan） | 類似信用額，可重複使用 | 有彈性資金需求 |
| 結餘轉戶貸款 | 將多張卡數合併並降低利息 | 有多筆高息卡數人士 |
| 業主貸款 | 無需抵押，但以物業擁有身份作參考 | 有物業者借貸額度更高 |
| 無需入息證明貸款 | 虛擬銀行或財務公司提供，適合自由工作者 | 文件不足者、急需資金者 |
【延伸閱讀】
| 銀行 | 最低APR | 貸款額範圍 | 最長還款期 | 查詢熱線 |
| 天星銀行私人分期貸款 | 1.58% | HK$10,000 – $2,000,000 | 72個月 | 3718 1818 |
| WeLab Bank 私人貸款 | 1.68% | HK$5,000 – $1,000,000 | 60個月 | 3898 6988 |
| 渣打銀行私人貸款 | 1.85% | HK$5,000 起 | 60個月 | 3408 1628 |
| 滙豐銀行「萬應錢」 | 2.05% | HK$5,000 起 | 60個月 | 2748 8080 |
| DBS 定額私人貸款 | 6.38% | HK$5,000 起 | 60個月 | 2290 8111 |
| 中銀香港分期「易達錢」 | 1.78% | HK$5,000 – $4,000,000 | 60個月 | 2108 3688 |
| Citibank特快現金 | 1.56% | HK$5,000 – $3,500,000 | 60個月 | 2963 6477 |
| 恒生銀行「易得錢」私人分期貸款 | 4.19% | HK$5,000 – $3,000,000 | 60個月 | 2812 8000 |
| 交通銀行DreamCash 私人貸款 | 2.35% | HK$5,000 – $2,000,000 | 60個月 | 2531 2323 |
| 華僑銀行「一口價」私人貸款 | 1.7% | HK$5,000 – $1,200,000 | 60個月 | 2201 7800（中環） |
| 信銀國際$mart Plus分期貸款 | 1.65% | HK$5,000 – $2,000,000 | 60個月 | 2280 1833 |
| 富邦銀行「合您意」私人貸款 | 3.88% | HK$5,000 – $3,000,000 | 60個月 | 2806 5050 |
| 中國建設銀行「好現金」私人分期貸款 | 1.5% | HK$5,000 – $3,000,000 | 60個月 | 3179 5501 |
申請私人貸款的流程一般包括以下步驟：
| 文件類型 | 是否必須 |
| 身份證明 | 必須 |
| 入息證明（糧單、稅單等） | 傳統銀行一般需要，部分虛擬銀行可免除 |
| 住址證明 | 傳統銀行需要，網上申請部分可豁免 |
| 項目 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 | 財務公司 |
| 審批時間 | 一般1–5工作天 | 即時至1日內 | 即時審批 |
| 利率水平 | 一般較低 | 競爭性高、常推回贈 | 利率較高 |
| 文件要求 | 嚴格、需穩定入息 | 部分可免入息證明 | 文件簡單、可豁免 |
| 適合對象 | 收入穩定、信貸良好人士 | 自僱、初出茅廬或網上用戶 | 信貸評級較差、有急切需要 |
| 監管制度 | 銀行業條例 | 同上 | 放債人條例，受監管但較鬆 |
信貸評分由環聯（TransUnion）管理，A至J共10級。信貸評級越高，獲批私人貸款的機會越大，亦有機會享有更優惠的利率。
以貸款HK$100,000，還款期24個月為例，利息支出相差逾6倍：
| 信貸級別 | 每月還款 | 總利息 | 實際年利率（APR） |
| A（優質） | $4,296 | $3,111 | 3% |
| C | $4,584 | $10,018 | 10% |
| G | $4,983 | $19,589 | 18% |
| I（偏差） | $5,010 | $20,249 | 20% |
【延伸閱讀】
【信貸評級洗底】改善信貸評級、洗底有捷徑？如何免費查詢信貸評級？
1、查詢信貸評分：了解自己信貸狀況，避免被拒。
2、比較APR及總還款額：不單看月供，重點是「總成本」。
3、選擇貸款機構：銀行、虛擬銀行、財務公司各有優勢。
4、留意細節條款：包括手續費、提早還款罰金、還款期靈活性等。
| 誤區 | 正確觀念 |
| 只看月供不看APR | APR能反映整體借貸成本 |
| 所有虛擬銀行都低息 | 利率仍因人而異，須即時報價比較 |
| 信貸評級差就無法借貸 | 可考慮財務公司，但要計清成本 |
| 頻繁申請貸款沒影響 | 每次查閱信貸紀錄都會留下紀錄，影響日後批核 |
選擇私人貸款不是「愈快愈好」，而是要「睇清睇楚」，了解總還款成本、信貸評級影響、合約條款，才不會因小失大。建議借貸人申請前使用網上貸款比較工具，並根據自身財務狀況評估還款能力，才能做到聰明借、穩妥還。
*本文內容僅代表作者個人觀點，僅供參考，不構成任何專業建議。
