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2025 年 5 月 7 日
最近更新：2025 年 5 月 7 日
近年來，港人理財意識提升，「儲蓄保險」成為熱門投資選項之一。尤其是供款期短、提供保證回報的短期儲蓄保險，更吸引不少人將其視為銀行定存的替代方案。不過，市場上產品眾多，回報率、風險及靈活性不一，甚至有聲音質疑儲蓄保險呃人。究竟儲蓄保險是什麼？又應該如何選擇？Invest Brother 將為你逐一分析，並透過儲蓄保險比較助你找出真正適合的產品。
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儲蓄保險是一種結合儲蓄功能與基本保障的保險產品。一般而言，投保人需要按年或一次性繳付保費，並於保單期滿時可獲取本金及回報（保證或非保證）。儲蓄保險的主要吸引力在於其穩定性與預期回報，部分產品會提供固定年化回報率，使資金增值具可預測性。
根據供款及保單期的長短，可分為兩大類：
儲蓄保險的主要特點如下：
| 項目 | 儲蓄保險 | 銀行定期存款 | 投資型保險或基金 |
| 回報形式 | 保證利率 + 非保證紅利 | 固定利率 | 市場波動下的非保證回報 |
| 風險水平 | 中低（取決於產品設計與退保條款） | 低 | 高 |
| 資金流動性 | 一般至偏低（中途退保可能損失本金） | 高 | 中至高 |
| 保障功能 | 一般具備基本身故保障 | 無 | 視乎產品而定 |
| 資本保障 | 一般保證回本，須持有至到期 | 完全保障 | 不一定保障 |
| 入場門檻 | 多數為HK$1,000或以上，部分產品僅HK$1 | 一般為HK$10,000或以上 | 視平台與產品而定 |
1、保證回報：特定短期儲蓄保險提供明確的年化保證利率，讓資金增值更具預期性。
2、分散風險：相比股票及基金波動，儲蓄保險波幅較低，有助平衡整體資產配置。
3、保障功能：大多設有基本身故保障，即使意外發生仍可保障家人。
4、適合保守型投資者：不涉入市，對金融市場不熟悉者也可使用。
5、理財規律化：定期供款機制有助建立儲蓄習慣，配合中長期理財目標。
6、有機會超越定存：在當前低息環境下，部分儲蓄保險的年化回報率高於銀行定期存款。
1、流動性較低：大多產品設有鎖定期，提早退保可能蒙受損失。
2、回報結構複雜：非保證紅利部分難以預測，需留意實際回報與說明書是否一致。
3、潛在成本隱藏：部分產品含有初始費用、手續費等，不容易理解。
4、並非高保障產品：雖有基本保障，但相較於純保障型保險保障額偏低。
5、需持有至到期：若未達保單期滿，退保金額可能低於已繳保費。
6、市場誤解多：有些推廣資訊過於樂觀，甚至引起儲蓄保險呃人的誤解，實際應根據產品條款理性分析。
| 保險公司與產品 | 供款期 | 保單年期 | 最低供款額 | 保證回報率（年化） | 保單貨幣 | 特點 |
| 立橋人壽「喜盈於『息』三年儲蓄守護保3」 | 一筆過 | 3年 | HK$6,000 | 約3.10% | 港元 | 身故賠償為已繳總保費的105% / 保證現金價值（以較高者為準） |
| 立橋人壽「喜盈於『息』五年儲蓄守護保3」 | 一筆過 | 5年 | HK$6,000 | 約3.75% | 港元 | |
| 中銀人壽「目標三年網上儲蓄保險計劃」 | 2年 | 3年 | HK$10,000 | 約1.92%-2.05% | 港/美元 | |
| 眾安人壽「ZA 儲蓄保」 | 一筆過/1年 | 3年 | HK$1 | 約2.5% | 港元 | |
| 富邦人壽「3年儲蓄易網上保險計劃」 | 一筆過/2年 | 3年 | HK$2,500 | 約2.99% | 港元 | |
| Blue「WeSave短期高息儲蓄保ST1」 | 一筆過/1年 | 1年 | HK$4,000 | 約3.82% | 港元 | |
| Blue「WeSave短期高息儲蓄保ST1」 | 2年 | 2年 | HK$4,000 | 約3.82% | 港元 | |
| Chubb Life「三年而立簡易儲蓄保」 | 一筆過/1年 | 3年 | 約US$7,808 | 約4% | 美元 | |
| HSBC「滙捷儲蓄保險計劃」 | 一筆過/1年 | 3年 | US$5,000 | 約3.49% | 美元 | |
| 恒生銀行「極蓄賞」人壽保險計劃 | 一筆過 | 1年 | 約US$14,673 | 約3.25% | 美元 | 身故賠償為已繳總保費的101% / 保證現金價值的101%（以較高者為準）；意外身故額外賠償已繳總保費的10% |
*實際回報或視市場及申請時條件而有所變動，請以官方資料為準。
選擇儲蓄保險時，應根據個人財務狀況、目標及風險承受能力評估以下要點：
1、保證回報水平：留意產品的年化保證利率及 IRR（內部回報率）。
2、供款與回本年期：是否能負擔供款安排，幾年後能回本。
3、流動性安排：是否需要中途動用資金，有無退保罰款。
4、貨幣選擇：是否考慮使用美元等外幣，避開本地利率風險。
5、保險公司實力：建議選擇信譽良好的持牌保險公司，保障更穩妥。
6、額外條款：例如是否附有保費回贈、現金回報、特別紅利等。
儲蓄保險不等於無風險的理財工具，亦並非所有人都適合。短期儲蓄保險雖然吸引，但真正合適與否，還需根據你的資金安排、風險承受力及理財目標判斷。與其有儲蓄保險呃人的疑慮，不如多了解市場資訊，做出明智選擇，讓每一分錢都發揮最大價值。
