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2025 年 10 月 31 日
又到每年稅季,看著稅單上的金額是否感到現金流壓力？別擔心,申請稅季貸款是一種聰明的周轉方法,其利率通常遠低於一般私人貸款。想知道哪間銀行的稅季貸款優惠最吸引？如何賺盡稅貸現金回贈？更重要的是,如何找到可以提早還款免罰息的彈性方案？本文將為你整合2025年各大銀行的稅貸優惠,從實際年利率(APR)到現金回贈逐一比較,更會深入拆解「提早還款」的魔鬼細節,助你輕鬆選出最划算、最具彈性的稅貸方案。
稅季貸款本質上是無抵押私人貸款的一種,但銀行為了在每年10月至翌年4月的交稅旺季「搶客」,往往會提供比平時更吸引的條款。其主要優勢體現在以下三方面：
稅貸的最大賣點就是「低息」。銀行在稅季期間推出的貸款計劃,其實際年利率（APR）可以低至1%至2%的水平,相比之下,市面上一般的私人貸款APR動輒5%起跳,甚至更高。APR是反映貸款真實成本的標準,包含了利息及所有手續費,因此在比較不同方案時,應以APR為核心指標。
雖然名為「稅貸」,但其貸款額度並不僅限於應繳稅款。銀行批出的額度通常遠高於稅款本身,最高可達申請人月薪的12倍甚至更高,或高達數百萬港元（以較低者為準）。這意味著除了交稅,你還可以將額外資金用於其他財務規劃,如短期投資、家居裝修或整合卡數,靈活性非常高。
為了在激烈的市場競爭中脫穎而出,各大銀行都會提供豐厚的現金回贈或迎新禮品作為「甜頭」。回贈金額視乎貸款額及還款期而定,有時高達數千甚至上萬港元。精明的消費者在計算總成本時,應將現金回贈的因素考慮在內,因為這能有效拉低實際的借貸成本。
市場上的稅貸產品五花八門,要逐一比較相當費時。我們為你整理了各大主要銀行及虛擬銀行的稅貸方案,讓你一目了然。（請注意：以下資料為截至2025年初的市場參考,最終利率及回贈以銀行公佈為準。）
| 銀行/金融機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高現金回贈 | 最長還款期 | 提早還款手續費/罰息 |
|---|---|---|---|---|
| 渣打銀行 | 低至 1.58% | 高達 HK$18,000 | 60個月 | 貸款額之2% |
| 花旗銀行 | 低至 1.68% | 高達 HK$15,000 | 60個月 | 按「78法則」計算 |
| 星展銀行 | 低至 1.35% | 高達 HK$8,000 | 60個月 | 剩餘本金之2% |
| 滙豐銀行 | 低至 1.88% | 高達 HK$6,888 | 60個月 | 按個別情況而定 |
| WeLab Bank | 低至 1.20% | 高達 HK$5,000 | 36個月 | 有機會豁免 |
| Mox Bank | 低至 1.30% | 特選客戶回贈 | 48個月 | 豁免 |
如果你追求最大化的現金回贈,渣打和花旗銀行通常是市場的領跑者。它們的策略是利用高額回贈吸引大額貸款的客戶。不過,需要留意的是,要獲得最高回贈通常有嚴格的條件,例如貸款額需達到HK$1,000,000以上,並選擇較長的還款期。申請前必須仔細閱讀條款,確保自己符合資格,並計算扣除回贈後的淨借貸成本是否真的划算。
對於借貸成本極為敏感的申請人,星展銀行等往往以全城最低的APR作招徠。它們的現金回贈可能不及前者吸引,但極低的利率意味著你的總利息支出會更少。這類方案特別適合財務狀況穩健、信貸評級良好,且不需要額外現金回贈作為誘因的客戶。滙豐銀行則以其穩定的服務和龐大的客戶基礎,提供具競爭力的利率。
近年來,虛擬銀行以其靈活、便捷的申請流程和具顛覆性的條款加入戰場。WeLab Bank和Mox Bank等虛擬銀行的優勢在於：
它們的貸款額上限和現金回贈可能不及傳統大行,但勝在方便和靈活,特別適合追求效率和彈性的年輕專業人士。
延伸閱讀
想了解更多關於私人貸款的選擇？可以參考我們的《Loans香港私人貸款：2025年低息貸款比較+即時批核申請攻略》,全面比較市場上不同的貸款產品。
許多人申請稅貸是為了解決短期資金需求,並計劃在資金回籠後提早清還貸款以節省利息。然而,提早還款往往涉及複雜的條款和潛在的收費,一不小心可能得不償失。
大部分傳統銀行的私人貸款都設有「罰息期」,通常是12個月。這意味著如果你在貸款提取後的首年內提早清還全部或部分款項,銀行將會收取一筆手續費,費用通常是貸款本金的1%-2%。因此,在簽署貸款合約前,必須問清楚罰息期的長短和具體收費。
「78法則」是一種計算利息的方法,在香港的私人貸款中十分普遍。它的核心概念是「前期利息佔比重」,即在還款初期,你每期供款中大部分是用於償還利息,只有小部分用於償還本金。隨著時間推移,利息佔比會逐漸減少,本金佔比則增加。
情境模擬：假設你借了一筆12個月的貸款,總利息是$780。根據78法則（1+2+…+12=78）,第一個月你償還的利息是$780 x (12/78) = $120,而最後一個月償還的利息僅為$780 x (1/78) = $10。這就解釋了為何即使你提早還款,能節省的利息往往比想像中少,因為大部分利息已在前期支付了。
提早還款是否划算,需要計算「節省的未來利息」與「提早還款手續費」之間的差額。
一般來說,如果貸款已進入還款期的後半段,由於大部分利息已付,提早還款的意義不大。
如前文所述,部分虛擬銀行如Mox Bank等,為了吸引客戶,推出了真正「零罰息」的提早還款條款。這意味著你可以隨時根據自己的財務狀況,清還全部或部分貸款而無需支付任何額外費用,享有極高的財務彈性。如果你預期在短期內會有資金回籠（如年終花紅、投資收益等）,選擇這類產品將會是明智之舉。
一般而言,申請稅季貸款需要以下基本文件：
部分銀行對現有客戶提供簡化申請,可能無需提交額外文件。
信貸評級（TU）在貸款審批中扮演著至關重要的角色。一個良好的TU評級（A至C級）向銀行證明你是個可靠的借款人,因此你更有機會獲得宣傳中所標示的「最低實際年利率」。相反,如果你的TU評級較差（D級或以下）,銀行可能會認為你的信貸風險較高,從而提高你的貸款利率,甚至拒絕你的申請。想深入了解信貸評級的影響,可以參考《信用卡現金分期：比較各大銀行利率、申請流程及對TU影響全拆解》。
現金回贈的發放時間因銀行而異,但通常不會在貸款提取後立即發放。一般做法是在貸款成功提取並供款3至6個月後,銀行才會將回贈金額以現金或信用卡免找額的形式存入你的指定戶口。請注意,如果在回贈發放前就提早清還貸款,銀行有權取消你的回贈資格,這一點在申請前必須了解清楚。
絕對可以。雖然其名為「稅季貸款」,但銀行批出的資金實際上是一筆無指定用途的私人貸款。批核後,款項會直接存入你的銀行戶口,你可以自由運用,無論是用於交稅、投資、旅遊、裝修還是其他個人消費,銀行均不會干涉。這也是稅貸如此受歡迎的原因之一,因为它提供了一筆低成本的靈活備用金。
總括而言,2025年的稅季貸款市場選擇繁多,競爭激烈,對消費者來說是個好消息。在選擇時,切忌只被表面的「最低利率」和「最高現金回贈」所迷惑。一個精明的決策者,應該綜合考慮自己的實際資金需求、預期的還款能力以及未來的財務彈性。在比較不同方案時,務必以實際年利率（APR）為基準,並深入了解「提早還款」的相關條款與罰息細則。希望這份懶人包能助你撥開雲霧,找到最適合你的稅季貸款優惠,輕鬆解決稅務煩惱,靈活調動資金。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。所有貸款產品資料以銀行或金融機構最終公佈為準,借定唔借？還得到先好借！
