自2019年金管局發出首批牌照以來,香港虛擬銀行（Virtual Bank）如雨後春筍般湧現,徹底改變了傳統銀行業的格局。它們主打無實體分行、24/7全天候服務、更吸引的存款利率和開戶優惠,吸引了大量追求數碼化和高效理財體驗的用戶。面對市場上至少8間虛擬銀行的激烈競爭,從ZA Bank、Mox Bank到Airstar Bank,消費者應該如何選擇？
要在眾多選擇中找到最適合自己的虛擬銀行,確實令人眼花繚亂。每間銀行的主打賣點各異,有的以高息活期存款作招徠,有的憑藉消費回贈豐富的扣賬卡突圍,還有的則專注於提供靈活的貸款方案。因此,在開戶前進行一次全面的香港虛擬銀行比較,深入了解各間VB的開戶優惠和存款利率,顯得尤為重要。本文將為你提供一站式的比較指南,助你輕鬆作出明智決策。
📑 本文核心重點
- 8大虛擬銀行概覽：快速了解各銀行的背景、股東實力及主要業務特色。
- 利率大比拼：詳細比較港元活期及定期存款利率,找出最高息的儲蓄之選。
- 開戶優惠搜羅：整合2026年最新的迎新獎賞、現金回贈及扣賬卡消費優惠。
- 服務功能評測：分析貸款、外匯、支付等多元化服務,評估綜合實力。
- 安全性分析：解答虛擬銀行安全疑慮,深入了解存款保障計劃。
一張圖睇晒：香港8大虛擬銀行背景及核心服務速覽
要評估一間虛擬銀行的實力與可靠性,首先要了解其背後的股東背景。雄厚的股東背景不僅代表著更穩健的資金支持,也往往意味著更豐富的生態系統資源。以下為你整理了香港八大虛-擬銀行的背景及核心服務簡介：
| 虛擬銀行 | 主要股東 | 核心特色 |
|---|---|---|
| ZA Bank (眾安銀行) | 眾安在綫、百仕達集團 | 香港首間開業的虛擬銀行,產品最多元化,提供ZA Card、貸款、保險、投資等服務。 |
| Mox Bank | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、Trip.com | 結合傳統銀行經驗與科技,主打Mox Card高達3%現金回贈及「目標」儲蓄功能。 |
| Airstar Bank (天星銀行) | 小米集團、尚乘集團 | 主打「貸款星」私人貸款服務,提供具競爭力的貸款利率,存款產品亦相當吸引。 |
| WeLab Bank (匯立銀行) | WeLab集團 | 亞洲領先的金融科技集團背景,GoSave定期存款及與Tesla合作的貸款計劃為亮點。 |
| Livi Bank | 中銀香港、京東數科、怡和集團 | 結合銀行、電商與零售巨頭,提供livi PayLater扣賬卡分期功能及多種消費優惠。 |
| Fusion Bank (富融銀行) | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本等 | 股東背景強大,連接WeChat Pay HK生態,提供外匯兌換和支付便利。 |
| Ant Bank (螞蟻銀行) | 螞蟻集團 | 背靠AlipayHK生態系統,主打中小企商業銀行服務及「存款寶」高息活期。 |
| PAObank (平安壹賬通銀行) | 中國平安保險、壹賬通金融科技 | 專注為中小企及個人客戶提供貿易融資及貸款服務。 |
✨ ZA Bank (眾安銀行)
作為香港第一間正式開業的虛擬銀行,ZA Bank的服務覆蓋面最廣,從活期、定期、貸款到保險和投資,幾乎涵蓋了個人理財的各個方面。其扣賬卡ZA Card自選號碼功能和頻繁推出的消費優惠活動,深受年輕用戶喜愛。
✨ Mox Bank
由渣打銀行支持的Mox Bank,在服務穩定性和用戶體驗上均有出色表現。其Mox Card的CashBack現金回贈計劃是市場上最具吸引力的之一,所有消費均享1%無上限回贈,指定商戶更高達3%。
✨ Airstar Bank (天星銀行)
天星銀行以其極具競爭力的貸款利率吸引了大量需要資金周轉的用戶。其分層計息的活期存款賬戶也為用戶提供了高於市場平均水平的利息回報,特別適合有大額閒置資金的儲戶。
✨ WeLab Bank (匯立銀行)
WeLab Bank憑藉其創新的GoSave定期存款產品在市場上獨樹一幟,用戶可以組團參與定期存款以獲取更高的年利率。此外,它與Tesla的獨家金融合作也展示了其在特定領域的深耕能力。
✨ Livi Bank
Livi Bank巧妙地將股東方的零售和電商資源結合,livi PayLater功能讓用戶在使用扣賬卡消費時也能享受「先買後付」的靈活性。其yuu獎賞計劃的整合也為日常消費者帶來了實質的優惠。
✨ Fusion Bank (富融銀行)
富融銀行最大的優勢在於其與騰訊生態系統的無縫對接,特別是在跨境支付和外匯兌換方面。對於經常需要與內地進行資金往來的用戶而言,Fusion Bank提供了極大的便利。
✨ Ant Bank (螞蟻銀行)
螞蟻銀行不僅服務個人客戶,更在中小企銀行服務上投入了大量資源。其「存款寶」活期儲蓄賬戶採用分層利率,為用戶提供了靈活且具吸引力的高息選擇,同時也方便對接AlipayHK商家。
✨ PAObank (平安壹賬通銀行)
PAObank的定位非常清晰,主要面向中小企業提供貿易融資等商業銀行服務。對於個人客戶,它也提供基礎的儲蓄和貸款產品,但其核心優勢在於企業金融領域。
虛擬銀行利率大比拼：邊間做存錢最抵？
對於大部分儲戶而言,存款利率是選擇銀行的首要考慮因素。虛擬銀行由於營運成本較低,通常能提供比傳統銀行更吸引的利率。不過,高息優惠往往附帶條件,例如新資金要求、指定存款額上限等,需要仔細比較。（*以下利率為截至2026年第一季度的市場參考值,最新利率請以銀行公佈為準*）
港元活期存款利率比較
活期存款講求資金靈活性,同時亦希望能獲得不錯的利息回報。不少虛擬銀行都推出了高息活期儲蓄戶口,部分甚至採用分層計息方式。
| 虛擬銀行 | 最高活期年利率 (p.a.) | 條件及備註 |
|---|---|---|
| Ant Bank (存款寶) | 高達 3.8% | HK$30萬以上存款部分利率較低 |
| Airstar Bank | 高達 3.65% | 首HK$50萬享基本年利率,完成任務可獲額外利息 |
| ZA Bank | 高達 1.5% | 完成指定任務後可享加息券 |
| Mox Bank | 高達 1.5% | 基本利率0.3%,完成指定儲蓄任務後可享額外1.2% |
| WeLab Bank (核心賬戶) | 0.5% | 資金靈活,無額外要求 |
「活期高息看似吸引,但務必留意其利率結構是『分層』還是『分級』。分層計息僅有超出特定金額的部分才享高息,而分級計息則是整個結餘都按對應級別計息,兩者可以相差甚遠。」
港元定期存款利率比較
如果有一筆短期內不會動用的資金,敍造定期存款是鎖定更高回報的好方法。虛擬銀行的定存門檻極低,甚至HK$1都可以開立。
| 虛擬銀行 | 3個月定存年利率 | 6個月定存年利率 | 12個月定存年利率 | 起存額 |
|---|---|---|---|---|
| WeLab Bank (GoSave) | 約 4.2% | 約 4.5% | 約 4.3% | HK$10 |
| Fusion Bank | 約 4.1% | 約 4.3% | 約 4.2% | HK$1 |
| Livi Bank | 約 4.0% | 約 4.2% | 約 4.1% | HK$500 |
| Airstar Bank | 約 4.0% | 約 4.1% | 約 4.0% | HK$1,000 |
美元及其他外幣存款利率比較
隨著全球化的資產配置需求增加,不少虛擬銀行也開始提供美元或其他外幣的存款服務。在加息週期下,美元存款利率尤其吸引。
- Fusion Bank (富融銀行): 提供包括美元、人民幣在內的多種貨幣兌換及存款服務,匯率具競爭力。
- ZA Bank: 近期也已推出美元及人民幣存款服務,利率緊貼市場。
- Mox Bank: 雖然主要集中港元服務,但也提供外幣兌換功能,方便用戶進行全球消費。
💡 延伸閱讀
想全面了解各類貸款產品的利率差異嗎？不妨閱讀我們的私人貸款比較2025：香港15間銀行/財務公司低息貸款利率、優惠合集,獲取更詳細的資訊。
2026最新開戶優惠及迎新獎賞比較 (虛擬銀行推薦)
為了在激烈的市場中搶佔份額,各大虛擬銀行都推出了極具吸引力的開戶優惠。這些優惠形式多樣,從現金獎賞、高額消費回贈到貸款利息減免,應有盡有。
現金回贈及開戶獎賞
直接的現金獎賞是最受歡迎的迎新禮物之一。銀行通常會要求新客戶在指定時間內存入一定金額的新資金或完成指定交易。
| 虛擬銀行 | 迎新獎賞內容 (參考) | 主要條件 |
|---|---|---|
| Mox Bank | 高達 HK$1,000 現金獎賞 | 使用邀請碼開戶,並在指定期內完成消費任務 |
| ZA Bank | 高達 HK$500 現金回贈券 | 開戶後參與ZA Quest任務,完成後獲取 |
| WeLab Bank | HK$200 現金回贈 | 開立賬戶並存入指定金額 |
| Livi Bank | HK$150 開戶獎賞 | 成功開戶並完成首次消費 |
扣賬卡 (Debit Card) 消費回贈及優惠
虛擬銀行的扣賬卡是其核心產品,消費回贈力度往往比傳統銀行的信用卡更大,且沒有年費。想了解更多扣賬卡資訊,可參閱虛擬銀行邊間好？2025香港8大VirtualBank開戶優惠、利率、優缺點。
- Mox Card: 指定商戶消費享高達3% CashBack,所有消費享1%無上限CashBack。
- ZA Card: 自選商戶類別享高達1.5%回贈,經常與大型餐飲、網購平台合作推出限時優惠。
- Livi Debit Mastercard: 網上消費享高達3%現金回贈,並可使用livi PayLater分期付款。
貸款優惠及利率
虛擬銀行簡化了貸款申請流程,審批速度極快,部分產品的利率亦非常有競爭力。
- Airstar Bank: 「貸款星」提供低至1.8%的實際年利率(APR)。
- WeLab Bank: 提供循環貸款及私人分期貸款,審批過程全自動化。
- ZA Bank: 提供「ZA 貸款」,申請流程快捷,還款期靈活。
虛擬銀行排名：邊間綜合服務最好？
所謂「最好」的虛擬銀行,其實因人而異。你的理財習慣和需求,決定了哪間銀行最適合你。以下根據不同用戶類型,提供一些推薦方向。
🏆 高息儲蓄用戶推薦
如果你手頭有較多閒置資金,追求最高的存款利息回報,可以優先考慮：
- Ant Bank (螞蟻銀行): 其「存款寶」為市場上活期利率最高的選擇之一,適合存放日常備用金。
- Airstar Bank (天星銀行): 活期利率同樣具競爭力,並且定期存款的選擇也較多。
- WeLab Bank (匯立銀行): GoSave定期存款玩法新穎,適合喜歡與朋友一同理財的用戶,能鎖定不錯的中期回報。
🏆 日常消費用戶推薦
如果你是個精明的消費者,希望在日常消費中賺取最多回贈,以下選擇不容錯過：
- Mox Bank: 憑藉其強大的CashBack計劃,尤其是在指定超市、餐飲及網購平台的高額回贈,成為日常消費者的首選。
- ZA Bank: ZA Card的自選回贈類別功能非常實用,可以根據自己當月的消費重點來最大化回贈。
- Livi Bank: 結合yuu獎賞計劃和livi PayLater功能,特別適合經常在惠康、萬寧、IKEA等商戶消費的用戶。
🏆 中小企及商業用戶推薦
對於中小企或初創企業家,選擇一間能提供便捷商業理財服務的虛擬銀行至關重要：
- PAObank (平安壹賬通銀行): 專注於貿易融資,為進出口企業提供了極大的便利。
- Ant Bank (螞蟻銀行): 背靠AlipayHK,能無縫對接商戶收款和資金管理需求。
- ZA Bank: 其商業銀行服務亦日趨完善,提供全面的賬戶管理和轉賬服務。
常見問題 (FAQ)
1. 虛擬銀行安全嗎？有存款保障嗎？
絕對安全。香港所有持牌虛擬銀行都受到香港金融管理局（HKMA）的嚴格監管,與傳統銀行一樣。此外,它們都是「香港存款保障計劃」的成員。這意味著,萬一銀行倒閉,每位存戶在每間成員銀行的合資格存款,最高可獲80萬港元的補償。因此,在資金安全方面,虛擬銀行與傳統銀行並無二致。
2. 虛擬銀行開戶需要什麼條件和文件？
開戶過程非常簡單,通常只需一部智能手機即可完成。基本條件和文件包括：
- 年滿18歲的香港居民。
- 持有有效的香港永久性居民身份證。
- 一個能接收短訊的香港手機號碼。
- 一個有效的通訊地址。
整個過程透過手機App進行,包括拍攝身份證和自拍認證,無需親身到分行或提交實體文件,最快5分鐘即可完成開戶。
3. 虛擬銀行和傳統銀行最大的分別是什麼？
最大的分別在於營運模式和客戶體驗：
- 實體分行：虛擬銀行沒有實體分行,所有服務均透過網上或手機App提供；傳統銀行則有龐大的分行網絡。
- 服務時間：虛擬銀行提供24/7全天候服務,開戶、轉賬等操作不受時間限制；傳統銀行多數服務受限於營業時間。
- 成本與收費：虛擬銀行營運成本較低,因此能提供更吸引的利率和更少的服務收費（如豁免最低存款要求、年費等）。
- 產品創新：虛擬銀行更注重金融科技創新,產品迭代速度快,用戶體驗更數碼化。
4. 沒有實體分行,如何存款和提款？
雖然沒有分行,但資金存取依然非常方便：
- 存款：主要透過「轉數快」(FPS) 從其他銀行賬戶即時轉入資金,這是最常用和最便捷的方法。部分虛擬銀行也支援其他存款方式。
- 提款：
- 透過「轉數快」將資金轉出至其他銀行賬戶。
- 使用虛擬銀行發出的扣賬卡（如Mox Card、ZA Card）,在全港貼有相應支付網絡（如Mastercard/VISA）標誌的ATM櫃員機提取現金。部分銀行會提供每月若干次的免費跨行提款服務。
結論
總括而言,香港虛擬銀行市場經過幾年的發展,已進入百花齊放的階段。每間銀行都根據自身的股東背景和市場定位,發展出獨特的優勢。對於消費者來說,這無疑是個好消息,因為激烈的競爭帶來了更優質的服務和更吸引的優惠。
在選擇時,不應只被單一的高息或迎新優惠所吸引,而應從自身的理財需求出發：一個穩健的高息儲蓄戶口、一張日常消費回贈豐富的扣賬卡,或是一個申請便捷的私人貸款方案,哪一個對你更重要？希望本文的全面比較,能助你找到最契合你理財風格的虛擬銀行夥伴,開啟更智能、更高效的理財新生活。
