香港人退休要幾多錢？專家揭860萬僅夠基本生活，強積金竟佔不到四分之一！（附計與策）

在香港這個生活成本極高的城市，退休所需的資金儲備到底要幾多錢？根據最新數據顯示，香港男性的平均壽命為82.5歲，女性則高達87.9歲。換句話說，多數香港人退休後需確保有足夠的資金支撐20至30年的生活。無論是環遊世界、悠然度日，還是過簡單生活，理想的退休金額都遠比想像中高。那麼，應該如何計算退休資金需求，及如何訂立相應策略？

香港退休資金缺口：860萬還是1,200萬？

多數港人認為要享受無憂的退休生活，理想資金大約需860萬港元。然而，現實與理想之間的儲蓄缺口高達630萬港元！比較之下，香港與美國、新加坡等地的儲蓄差距是最大的。那麼，如何計算出適合自己的退休目標金額呢？

10倍法則

以「年薪的10倍」為退休目標金額。例如，你的年薪為50萬，預計加薪3%並在30年後退休，屆時的年薪會達到約120萬。乘以10倍後的退休金目標約為1,200萬，這樣才能應付日後的生活費。

4%法則

另一個簡單計算方法是「4%法則」，即退休金額達到年生活費的25倍。例如每年支出100萬港元，那退休資金便需達到2,500萬。退休後每年從投資組合提取4%作生活費，並隨通脹逐年調整，這樣可以支撐30年的退休生活。

靠強積金夠唔夠？

強積金是港人退休儲蓄中的重要組成部分，平均約佔儲蓄組合的22%。然而，積金局數據顯示，截至2023年底，平均帳戶餘額只有24.28萬，與理想的860萬相差甚遠。許多打工仔對強積金的積極性不高，但只要妥善管理、合理配置，強積金仍可作為退休資金的基礎之一。

時間就是資產

愈早規劃退休儲蓄，愈能享受「複利」的力量。複利效應讓你的小額儲蓄在長期內大幅增長。例如若想在65歲時累積100萬美元（約780萬港元），以7.64%的年回報率計算，從30歲起每月投資3,946港元便足夠；若拖延至40歲開始，每月投資額則需增至9,054港元。

早投資不僅可享受更高的增長，亦可選擇較高風險、高回報的投資來應對市場波動。因此，愈早計劃退休資金，愈能快人一步。

如何為退休做準備？

1. 強積金管理：定期檢視並優化你的強積金配置，減少管理費用，並選擇適合風險偏好的基金。

2. 多元化投資：除了強積金，也可考慮其他投資工具如房地產、股票、基金等，分散風險。

3. 定期儲蓄計劃：每月固定投入退休儲蓄，享受複利增長效果。

4. 風險控制：根據年齡和退休目標調整投資組合，退休前儲蓄期可選擇高風險投資，退休後則轉為低風險投資。

總結來說，提早計劃、合理配置資產，加上對通脹及長壽風險的考量，便能穩步達成退休財務目標，實現理想退休生活。