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2025 年 9 月 2 日
近年來,金融科技浪潮席捲全球,香港的銀行業也迎來了革命性的變革——虛擬銀行的崛起。這些沒有實體分行、完全依賴數碼渠道營運的新型銀行,正以其靈活、高效和創新的服務模式,挑戰傳統銀行的市場地位。對於廣大消費者而言,這意味著更多的選擇和更具吸引力的優惠。但面對眾多選擇,究竟虛擬銀行邊間好？它們的背景實力、利率優惠及潛在風險又如何？Invest Brother 將為您進行一次全方位的深度拆解。
根據香港金融管理局的定義,虛擬銀行（或稱數字銀行）指主要透過互聯網或其他電子渠道提供零售銀行服務的銀行。截至目前,香港共有8間持牌虛擬銀行正式投入服務,它們的出現不僅促進了市場競爭,更推動了普及金融的發展。
要判斷一間虛擬銀行是否值得信賴,其股東背景無疑是重要的考量指標。強大的股東陣容不僅代表著雄厚的資金實力,更意味著在金融科技、風險管理和業務拓展上擁有更多資源。以下我們將透過表格,清晰對比香港八大虛擬銀行的背景及核心賣點。
| 虛擬銀行 | 主要股東/背景 | 核心亮點 |
|---|---|---|
| ZA Bank (眾安銀行) | 眾安在綫、百仕達集團 | 用戶數領先,提供加密貨幣交易功能,「最勁抽」消費回贈高達200%。 |
| Mox Bank | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 | 消費現金回贈無上限,與超市及旅遊平台合作緊密,提供高達3%回贈。 |
| WeLab Bank (匯立銀行) | 世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團 | 美元定存利率吸引,提供基金投資服務且免認購費,Apple產品享零息分期。 |
| Airstar Bank (天星銀行) | 小米集團、尚乘集團 | 貸款審批速度極快,最快5分鐘到賬,定存利率具競爭力。 |
| Livi Bank (理慧銀行) | 中銀香港、京東數字科技、怡和集團 | 結合消費與理財,網購簽賬回贈高,背靠中銀香港及怡和集團生態圈。 |
| Fusion Bank (富融銀行) | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本 | 高息定存活動頻繁,利率可高達10%以上,與騰訊生態聯動。 |
| Ant Bank (螞蟻銀行) | 螞蟻集團 | 「餘額+」功能實現活期資金日日賺息,無縫對接AlipayHK。 |
| PAO Bank (平安壹賬通銀行) | 金融壹賬通、中國平安保險 | 專注中小企服務,個人客戶迎新定存利率極高,可達16%。 |
高息存款是虛擬銀行吸引新客戶的主要武器之一。相較於傳統銀行,它們的營運成本較低,因此能提供更具吸引力的利率。那麼,在活期儲蓄方面,各家銀行的表現如何？
| 虛擬銀行 | 儲蓄年利率 (參考) | 派息週期 |
|---|---|---|
| Mox Bank | 高達 1% | 每日 |
| Airstar Bank | 高達 3.6% (階梯利率) | 每月 |
| ZA Bank | 0.55% | 每月 |
| Fusion Bank | 0.3% | 每月 |
| WeLab Bank | 0.1% | 每月 |
*註：以上利率為參考值,請以各銀行官方最新公佈為準。
從上表可見,Mox Bank的每日派息機制對於追求資金流動性和複利效應的用戶極具吸引力。而Airstar Bank則以較高的階梯利率吸睛。在定期存款方面,各家虛擬銀行時常推出快閃高息優惠,尤其針對新客戶,利率甚至可達雙位數,值得密切關注。
除了存款,信用卡和私人貸款也是虛擬銀行的主戰場。它們憑藉簡化的申請流程和具競爭力的條款,吸引了大量年輕客群。
虛擬銀行的信用卡多以扣賬卡（Debit Card）或與消費回贈掛鉤的信用卡形式存在,主打無年費、高回贈。若想了解更多現金回贈信用卡比較,可以參考相關攻略。
| 虛擬銀行 | 基本現金回贈率 | 提款網絡 |
|---|---|---|
| Mox Bank | 2% (無上限) | Jetco |
| WeLab Bank | 1% | Jetco |
| Livi Bank | 1% (網購額外2%) | Jetco |
| ZA Bank | 消費自選回贈 | Visa |
急需資金周轉？虛擬銀行的貸款服務以「快」和「低門檻」著稱, spesso 能夠做到即時批核。想了解更多私人貸款比較,可以參考相關攻略。
| 虛擬銀行 | 最低實際年利率 (APR) | 最快批核時間 |
|---|---|---|
| Mox Bank | 1.28% | 即時 |
| WeLab Bank | 1.68% | 1日內 |
| Airstar Bank | 1.85% | 5分鐘內 |
| ZA Bank | 4.1% (結餘轉戶) | 90秒內 |
| Fusion Bank | 4.77% | 即時 |
*註：APR受貸款額、還款期及客戶信貸評級影響,請以最終批核為準。
在被各種優惠吸引的同時,我們也必須理性分析虛擬銀行的利弊,才能做出最適合自己的選擇。
那麼,與根基深厚的傳統銀行相比,虛擬銀行究竟在哪些方面更勝一籌,又在哪些地方仍需努力？
| 比較維度 | 虛擬銀行 | 傳統銀行 |
|---|---|---|
| 營運時間 | 全年無休,24/7服務 | 受分行及系統維護時間限制 |
| 附加費用 | 普遍豁免低結餘收費、年費等 | 可能設有最低結餘要求及多項服務費 |
| 開戶方法 | 全程手機App辦理,即時完成 | 可網上或親臨分行,但流程較長 |
| 服務廣度 | 集中於零售銀行核心業務 | 提供一站式綜合金融服務 |
| 客戶服務 | 主要透過在線客服、聊天機械人 | 分行提供面對面專人服務 |
總結而言,虛擬銀行的出現無疑為香港金融市場注入了新的活力。它們憑藉低門檻、高靈活性和創新的數碼體驗,特別適合追求效率和優惠的年輕一代、數碼原住民以及小額存戶。然而,在選擇時,不應只被高息或迎新優惠所吸引,更應全面評估其股東背景、服務穩定性、產品是否符合個人需求,以及潛在的局限性。
最終,「最好的」虛擬銀行並不存在,只有「最適合你的」虛擬銀行。建議可以將虛擬銀行戶口作為輔助,與傳統銀行戶口互補使用,以實現理財效益最大化。
截至2025年,香港金融管理局共發出了8張虛擬銀行牌照。它們分別是：天星銀行 (Airstar Bank)、螞蟻銀行 (Ant Bank)、富融銀行 (Fusion Bank)、理慧銀行 (Livi Bank)、Mox Bank、平安壹賬通銀行 (PAO Bank)、WeLab Bank (匯立銀行) 及眾安銀行 (ZA Bank)。
絕對有。所有香港持牌虛擬銀行都和傳統銀行一樣,是香港存款保障計劃的成員。這意味著,合資格的存款（港元及外幣）在每間成員銀行都享有最高達50萬港元的保障,用戶可以安心使用。
一般而言,申請人只需年滿18歲,並持有有效的香港居民身份證,以及一個能接收短訊的本地手機號碼即可申請。整個過程無需入息證明或住址證明,非常便捷。
是的,部分虛擬銀行已開始拓展商業銀行服務。目前,天星銀行 (Airstar Bank)、平安壹賬通銀行 (PAO Bank) 及眾安銀行 (ZA Bank) 均有為中小企提供公司戶口服務,旨在解決傳統銀行商業戶口開戶難、收費高的痛點。
兩者本質上沒有分別。為促進金融科技發展,金管局在2024年10月25日將「虛擬銀行」的官方稱謂更新為「數字銀行」,以更準確地反映其完全或主要透過數碼渠道提供服務的特性。「虛擬銀行」是大家更為熟悉的舊稱。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
