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2025 年 9 月 7 日
「日日營營役役,究竟要工作到幾時才能真正退休？」這或許是每個香港打工仔都曾在腦海中閃過的問題。假設25歲投身社會,工作40年後已屆65歲高齡。面對百物騰貴的香港,單靠強積金（MPF）似乎難以安享晚年。那麼,到底需要多少錢才能舒適退休？退休金計算並非遙不可及的複雜數學,而是一個清晰的理財規劃藍圖。本文將引導您完成香港退休金試算,並探討如何為提早退休準備,助您一步步實現財務自由計算的目標。
在討論具體的退休金計算方法前,我們必須先認清香港獨特的經濟環境。這裡的退休規劃,遠比想像中更具挑戰性：
規劃未來的第一步,是清晰地了解現在。這一步需要您坦誠面對自己的財務狀況,這不是為了製造焦慮,而是為了建立一個穩固的規劃起點。
您期望過怎樣的退休生活？是環遊世界,還是恬靜地享受家庭樂？不同的生活方式,對應著截然不同的財務需求。這一步的目標是,將您理想中的生活,量化為具體的每月開支。
以下我們用一個模擬表格,幫助您估算退休後（假設已供完樓宇按揭）一個家庭（2人）的每月預算開支。您可以根據自身情況調整,得出更個人化的數字。
| 開支類別 | 簡約生活 (每月) | 舒適生活 (每月) | 豐盛生活 (每月) |
|---|---|---|---|
| 🏠 居住及雜費 (管理費、水電煤、差餉地租) |
HK$4,000 | HK$6,000 | HK$10,000+ |
| 🍽️ 飲食費用 (主要在家煮食 vs 經常外出用膳) |
HK$6,000 | HK$10,000 | HK$15,000+ |
| 🚗 交通費用 (公共交通 vs 私家車) |
HK$1,500 | HK$4,000 | HK$8,000+ |
| 🎭 娛樂及旅遊 (本地活動 vs 每年多次長途旅行) |
HK$2,000 | HK$8,000 | HK$20,000+ |
| 🩺 醫療及保險 (基本保障 vs 全面私家保障) |
HK$1,500 | HK$4,000 | HK$10,000+ |
| 👨👩👧👦 家庭及其他 (孝親費、孫兒利是、雜項) |
HK$3,000 | HK$6,000 | HK$12,000+ |
| 總計 (每月) | HK$18,000 | HK$38,000 | HK$75,000+ |
想了解更多關於強積金的細節？可以參考我們的強積金|如何提前領取 MPF ？六種情況與所需資料全解析！,助您更好地管理您的MPF賬戶。
當您有了「現有資產」和「目標退休開支」這兩個關鍵數字後,就可以開始進行真正的退休金計算了。這裡我們引入一個簡單而重要的概念：退休儲備缺口。
計算公式：
1. 計算退休總支出： 退休後每月開支 × 12個月 × 預計退休年期 (例如：85歲壽命 – 65歲退休 = 20年)
2. 計算退休儲備缺口： 退休總支出 – (現有資產 + 預計MPF總額)
3. 計算所需工作年期： 退休儲備缺口 ÷ 每年儲蓄額
重要提示：這個基礎計算未考慮通脹和投資回報兩大關鍵因素。一個更精準的模型,應將每年約2-3%的通脹率計算在內,同時也要考慮您現有資產的預期年回報率。您可利用網上的退休金計算機,或諮詢專業理財顧問作更詳細的評估。 香港投資者及理財教育委員會 網站也提供了許多實用的理財工具與資訊。
如果計算結果顯示您需要工作到七、八十歲才能退休,千萬不要氣餒。這正正顯示了提早規劃的重要性。現在開始行動,您可以透過以下三大策略,有效縮短達成目標的時間：
單靠固定薪水增長緩慢。考慮發展副業、將興趣轉化為收入,或透過投資創造被動收入。例如,定期審視並優化您的投資組合,或考慮月供股票以平均成本法累積資產。
重新檢視您的消費習慣,區分「必要」與「想要」。利用記賬App追蹤開支,找出可削減的項目。這並非要求您過著苦行僧般的生活,而是更有意識地消費,將金錢用在能帶來最大價值的地方。
善用強積金的「可扣稅自願性供款」（TVC）或特別自願性供款（SVC）等工具,在享受稅務優惠的同時,加速退休儲備的累積。定期檢視您的MPF基金組合表現,確保其符合您的風險承受能力和退休目標。
退休金計算並非一次性的任務,而是一個需要定期審視和調整的動態過程。它就像您財務旅程中的GPS,幫助您定位當前位置,設定目的地,並規劃最佳路徑。透過本文提供的三步計算法,您可以對自己的退休藍圖有一個更清晰的了解。請記住,規劃永遠不嫌晚,最重要的是立即行動。從今天起,就開始為您的理想退休生活,打下堅實的財務基礎吧！
對於大多數人來說,單靠MPF並不足以維持退休前的生活品質。MPF是一個基礎保障,但由於供款上限和投資回報的不確定性,它更應被視為退休金組合的一部分,而非全部。您必須透過個人儲蓄和額外投資來填補缺口。
通脹是侵蝕購買力的「隱形殺手」。在香港,一般建議使用年均2-3%的通脹率進行估算。這意味著您今天的100元,在20年後可能只值約55元。因此,在計算退休總支出時,必須將通脹因素考慮進去。
單身人士在計算時無需考慮伴侶的收入和開支,但某些開支（如住房）的單位成本可能更高。好處是財務決策更獨立,可以完全根據自己的目標進行規劃。不過,也因為只有單一收入來源,建立應急基金和購買足夠的醫療保險變得尤為重要。
提早退休意味著更短的儲蓄時間和更長的退休生活。要實現這一目標,通常需要在年輕時付出更多努力,例如：更高的儲蓄率（可能佔收入的40%或以上）、更積極的投資策略,以及可能需要降低一些非必要的消費,將更多資金投入到退休儲備中。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
