危疾保險比較2025｜6大重點揀啱計劃（多重賠償/儲蓄/純危疾）

都市人生活壓力大,加上對健康日益關注,令危疾保險成為許多人財務規劃中不可或缺的一環。面對突如其來的嚴重疾病,一份全面的危疾保險,能提供一筆過的現金賠償,助你應對醫療開支及生活費,專心接受治療。然而,市面上的產品五花八門,從危疾保險比較、保障範圍到多重賠償危疾保險的條款都各有不同。如何在眾多選擇中,揀選最適合自己的計劃？本文將為你深入剖析6大核心比較重點,助你明智決策。

初探究竟：什麼是危疾保險？

在深入比較之前,先讓我們建立一個清晰的概念。危疾保險（Critical Illness Insurance）的核心功能,是在受保人被確診患上保單內指定的任何一種嚴重疾病時,提供一筆過的現金賠償。這筆資金的最大優點是用途靈活,不受限制。

危疾保險的主要分類

市面上的危疾保險主要可以從三個維度進行區分,了解這些分類有助你鎖定符合個人需求的產品範圍。

危疾保險比較：6大核心重點全拆解

掌握了基本概念後,就進入最關鍵的比較環節。以下六個重點,是你在比較不同危疾保險邊間好時必須仔細審視的細節。

1. 保障範圍：疾病種類與定義

保障的疾病數量固然是考慮因素之一,但更重要的是疾病的定義是否清晰合理。特別需要關注以下幾點：

• 三大核心疾病： 癌症、心臟病、中風是最高發的危疾。確保計劃對這三種疾病有周全的保障。
• 早期危疾保障： 留意是否涵蓋「原位癌」或「通波仔」（冠狀動脈血管成形術）等早期或次級嚴重程度的疾病。這些保障能讓你在病情惡化前獲得賠償,及早治療。
• 疾病定義： 魔鬼在細節。例如,某些保單對「心臟病發」的定義可能要求達到特定的心肌酵素水平,不同公司的標準可能存在差異。投保前務必細閱條款。

2. 多重賠償的條款

隨著醫療技術進步,癌症等危疾的存活率大大提高,但復發、轉移或患上另一種全新危疾的風險亦隨之而來。這正是多重賠償危疾保險的價值所在。在比較此類產品時,應注意：

• 癌症賠償等候期： 指首次確診癌症後,需要等待一段時間（例如1年或3年）,若癌症持續、復發或擴散,才能獲得下一次賠償。一般而言,等候期越短越好。
• 疾病組別劃分： 不同計劃會將受保疾病劃分到不同組別。若首次索償的疾病與第二次的屬於不同組別,其等候期通常較短（例如1年）。應留意其分組是否合理。
• 賠償總額： 了解計劃的總賠償額上限,例如是基本保額的300%或500%。

3. 保費與性價比

保費是大部分人最關心的因素,但切忌只追求最低價。一個全面的危疾保險比較,應是保障與保費之間的平衡。

以一位30歲非吸煙男性,投保100萬港元保額為例,不同類型產品的保費可以有很大差異：

性價比評估： 不能單看保費,應將保障範圍、多重賠償條款、公司信譽等一併納入考量。一份保費稍高但保障更全面的計劃,長遠來看可能更具價值。

4. 等候期與不保事項

這是最容易被忽略但卻至關重要的部分。

• 等候期 (Waiting Period)： 指保單生效初期的一段時間（通常為90日）,在此期間內出現的疾病症狀或確診,保險公司有權不作賠償。這是為了防止投保人帶病投保。
• 不保事項 (Exclusions)： 每份保單都會列明不受保障的情況,常見的包括：投保前已存在的疾病、由愛滋病（AIDS）引致的併發症、自殺、參與非法活動等。

5. 額外保障與附加功能

為了增加市場競爭力,許多危疾計劃會提供額外增值服務或附加保障,例如：

• 人壽保障： 若受保人不幸身故,將提供身故賠償。
• 保費豁免： 確診指定危疾後,豁免未來保費,但保障繼續生效。
• 兒童特定保障： 為自閉症、專注力不足/過度活躍症（ADHD）等兒童常見疾病提供保障。
• 家庭成員保障： 部分計劃會為受保人的子女提供指定疾病的額外保障。

6. 保險公司的信譽與理賠服務

購買保險,就是購買一個承諾。因此,保險公司的財政狀況、品牌信譽及理賠效率都非常重要。可以參考香港保險業監管局等官方機構的資訊,了解公司的背景和過往的理賠數據,選擇一間值得信賴的公司。

揀選攻略：如何選擇最適合的危疾保險？

了解所有比較重點後,你可以按照以下四個步驟,系統化地選出最適合自己的方案。

危疾保險常見問題 (FAQ)

Q1：危疾保險與醫療保險有什麼分別？

兩者功能互補,並非互相取代。簡單來說,醫療保險是「實報實銷」制,主要用於賠償住院及手術等醫療開支；而危疾保險則是「一筆過」賠償,資金可用於醫療以外的任何地方,如生活費、收入補償等。最理想的保障是兩者兼備。

Q2：已有公司醫保,還需要買危疾保險嗎？

絕對需要。公司醫保的保障額通常有限,且保障會在你離職後失效。危疾保險提供的則是個人、長遠且靈活的財務保障,能應對公司醫保無法覆蓋的收入損失和長期護理開支。

Q3：保額應該買多少才足夠？

一個常用的計算方法是：（每月家庭總開支 + 每月額外醫療護理費用） x 24至36個月。例如,家庭每月開支為$30,000,預計護理費為$10,000,希望有3年康復期,則所需保額約為（$30,000 + $10,000）x 36 = $1,440,000。當然,這需根據個人情況調整。

Q4：年輕人需要買危疾保險嗎？什麼時候是最佳投保時機？

最佳的投保時機永遠是「現在」。因為越年輕,身體越健康,保費就越便宜,也越容易通過核保。隨著疾病年輕化趨勢,年輕人絕不應忽視危疾風險。及早投保,可以用較低成本鎖定一份長遠保障。

Q5：「多重賠償」真的有必要嗎？

視乎個人預算和風險承受能力。考慮到癌症的高復發率和現代人壽命延長,患上多於一種危疾的機會增加,多重賠償的重要性日益凸顯。如果預算許可,選擇一份具備多重賠償功能的計劃,能為未來提供更安心的保障。

總結

總括而言,揀選危疾保險是一項需要審慎考慮的決定。在進行危疾保險比較時,不應只被保費高低所影響,更應全面評估保障範圍的深度與廣度、多重賠償的條款細節,以及保險公司的長遠信譽。世上沒有一份「最好」的危疾保險,只有「最適合」你的方案。希望本文提供的6大比較重點及選擇攻略,能助你撥開迷霧,為自己和摯愛家人的未來,建立一道堅實的健康財務防線。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。