私人醫療保險比較：VHIS自願醫保對決高端醫保,保障、扣稅、保費全攻略

面對突如其來的疾病和不斷上漲的醫療費用,您是否也在思考如何為自己和家人建立一道穩固的保障防線？市場上的私人醫療保險五花八門,從可以扣稅的VHIS自願醫保到保障全面的高端醫療保險,常常讓人看得眼花撩亂。究竟 VHIS自願醫保比較後有何優勢？它與高端醫療保險分別在哪？本文將為您提供最清晰的比較和分析,從定義、保障範圍到保費,一步步帶您了解VHIS與高端醫療保險的真正分別,助您輕鬆做出最明智的選擇。

為什麼你需要一份私人醫療保險？

在香港,我們雖然擁有世界級的公營醫療系統,但非緊急情況下的輪候時間長,往往是市民選擇私營醫療服務的主要原因。一份合適的私人醫療保險,不僅能提供更快捷、更優質的醫療選擇,更能有效填補現有保障的缺口。

公立醫院輪候時間長的問題

根據醫院管理局的數據,部分非緊急手術的輪候時間可能長達數年。例如,白內障手術或全關節置換術等,漫長的等待不僅影響生活質素,更可能延誤治療的黃金時機。私人醫療保險讓您可以在需要時,立即選擇私家醫院接受治療,無需漫長等待。

傳統公司醫保的保障缺口與限制

許多僱員都享有公司提供的團體醫療保險,但這些計劃普遍存在以下限制：

• 保障額度有限： 公司醫保的保障額度通常較低,對於嚴重疾病或複雜手術,可能不足以覆蓋全部醫療費用。
• 離職後失效： 一旦轉換工作或退休,公司醫保的保障便會終止,屆時再投保個人醫保,保費會因年齡增長而變得昂貴,甚至可能因已出現的健康問題而被拒保。
• 保障範圍狹窄： 可能不包括某些先進的治療方式,如標靶藥、免疫治療等新型癌症治療。

因此,擁有一份個人醫療保險,作為公司醫保的補充或長遠的醫療保障,是極為重要的財務規劃一環。

一篇搞懂「VHIS自願醫保」：扣稅與基本保障

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是香港政府推出的一項政策措施,旨在規範市場上的個人償款住院保險產品,為市民提供更透明、更有保障的醫療保險選擇。

什麼是VHIS？核心優勢解析

所有經認可的VHIS產品,不論由哪間保險公司提供,都必須符合政府訂立的最低要求。其核心優勢包括：

• 保證續保至100歲： 保險公司不能因為您的健康狀況轉差或索償紀錄而拒絕續保。
• 不設「終身保障限額」： 雖然設有每年保障限額,但不會有總賠償上限。
• 保障投保時未知的已有疾病： 對於在投保時未發現的已有病症,VHIS會提供分階段的賠償,由第二年的25%起,至第四年開始提供100%保障。
• 稅務扣除： 為自己或指明親屬繳付VHIS保單的合資格保費,每年每名受保人最高可享8,000港元的稅務扣除額。想了解更多扣稅細節,可以參考扣稅三寶：合資格延期年金、自願醫保、強積金慳稅攻略。
• 保障範圍更廣： 標準化的保障項目包括住院及手術、訂明診斷成像檢測（如CT、MRI）、以及訂明非手術癌症治療（如化療、標靶治療）。

更多官方資訊,可查閱香港政府自願醫保計劃官方網站。

【VHIS比較】標準計劃 vs. 靈活計劃,我該選哪個？

VHIS主要分為「標準計劃」和「靈活計劃」,兩者分別在於保障的彈性。

VHIS的保障上限與常見限制

儘管VHIS有不少優點,但投保前也需了解其限制。最主要的是每個細項設有賠償上限。例如,病房及膳食費、外科醫生費、主診醫生巡房費等都有每日或每次的賠償限額。若入住私家醫院的半私家或私家病房,VHIS的賠償額可能不足以完全覆蓋開支,投保人需要自行承擔差額。

深入了解「高端醫療保險」：全面保障的價值與分別

相對於設有較多細項賠償限制的VHIS,高端醫療保險則提供更全面、更靈活的頂級醫療保障,旨在讓受保人享有「無憂」的治療體驗。

高端醫療保險的3大特點：高保額、全額賠付、全球保障

1. 極高保障額： 高端醫保的每年保障額動輒過千萬,甚至不設上限,足以應對各種嚴重疾病或跨地域的長期治療。
2. 全額賠付（實報實銷）： 在年度保障總額內,大部分合資格的醫療開支,如住院、手術、藥費等,均可獲全額賠償,不設細項限制。這意味著您可以自由選擇更優質的醫院、醫生和治療方案,而無需擔心費用超出細項上限。
3. 全球保障： 大部分高端醫保計劃提供亞洲甚至全球（通常可選擇是否包括美國）的醫療保障。無論您是旅遊、工作還是移居海外,都能獲得當地的優質醫療支援。

如何善用「墊底費（自付費）」降低保費？

高端醫療保險的保費相對昂貴,但您可以透過選擇「墊底費」（Deductible）來靈活調整保費。墊底費即是「自付費」,指在保險公司開始賠償前,您需要自行承擔的醫療費用金額。

舉例來說,若您選擇了5萬港元的墊底費,當一次醫療總開支為20萬港元時,您需先支付5萬,餘下的15萬則由保險公司全額賠付。墊底費越高,保費就越便宜。這對於本身已有公司醫保的人士尤其適用,可以用公司醫保來抵銷墊底費,再利用高端醫保覆蓋其後的高昂費用。

高端醫保適合哪些人士？

• 追求頂級醫療服務,希望自由選擇醫生、醫院及病房級別的人士。
• 需要全球醫療保障的商務人士、外派員工或計劃移居海外者。
• 家庭經濟支柱,希望為自己和家人準備最充裕醫療儲備的高收入人士。
• 已有公司醫保,希望升級保障,覆蓋嚴重疾病治療費用的人士。

【終極對決】VHIS自願醫保 vs. 高端醫療保險比較表

為了讓您更直觀地了解兩者的分別,我們整理了以下詳細比較表：

FAQ 常見問題

Q1：如果公司已經有團體醫療保險,我還需要買VHIS或高端醫保嗎？

絕對有需要。如前文所述,公司醫保保障有限且不保證終身。個人醫保可以作為「Top-up」（補頂）計劃。您可以選擇一份設有墊底費的高端醫保,用公司醫保支付墊底費部分,之後的高額費用則由高端醫保覆蓋,實現以較低保費換取更高保障。或者投保一份VHIS,以確保在離職或退休後仍有持續的個人醫療保障。

Q2：VHIS的扣稅優惠最多可以省下多少錢？

每名受保人的合資格保費扣除上限為8,000港元。您可以為自己及指明親屬（配偶、子女、父母、祖父母等）投保並申請扣稅,人數不設上限。假設您為自己、配偶及父母共4人投保VHIS,每人保費都超過8,000元,那麼您可申請的總扣除額為 8,000 x 4 = 32,000港元。若您的稅階為17%,最多可節省 32,000 x 17% = 5,440港元稅款。

Q3：高端醫療保險的保費會不會每年都加很多？

醫療保險的保費調整主要受兩個因素影響：年齡增長和醫療通脹。隨著年齡增長,患病風險增加,保費自然會上調。此外,醫療技術進步、藥物成本上升等導致的醫療通脹,也會使保費定期調整。高端醫療保險因其保障範圍廣,受醫療通脹影響可能更為顯著。投保前應有心理準備,並將其視為一項長線的健康投資。

Q4：VHIS保障的「投保時未知的已有疾病」是什麼意思？

這是一項對消費者非常有利的條款。傳統醫保通常會將所有「已存在情況」（Pre-existing Conditions）列為不保事項。但VHIS則保障那些在投保時,受保人自己也並不知情的潛在健康問題。例如,投保後才首次發現的先天性心臟病。VHIS對此類情況提供分期保障：保單生效後第2年賠償25%,第3年賠償50%,由第4年起提供100%賠償。

Q5：我可以從VHIS升級到高端醫療保險嗎？

可以,但通常需要重新進行健康核保。保險公司會根據您申請升級時的健康狀況,來決定是否接納申請及有否附加條款（如不保事項）。因此,若預算許可,在年輕且健康時直接考慮投保一份保障更全面的計劃,可能會比日後升級更為穩妥。

總結

總結來說,選擇VHIS自願醫保還是高端醫療保險,並沒有絕對的答案,關鍵在於您的個人預算、家庭責任以及對醫療品質的期望。VHIS提供了一個具備稅務優惠且保障標準化的入門選擇,適合預算有限或尋求基本保障的市民,是構建醫療安全網的第一步。而高端醫療保險則提供了無憂的頂級醫療體驗,適合追求全面、全球性保障的高收入人士,是對抗未來不確定性的強力後盾。

希望透過本文的詳細比較,您已經能清晰規劃自己的私人醫療保險方案。在做決定前,不妨多花時間審視自己的實際需要,並諮詢專業的理財顧問,為您和家人的健康築起最佳的防護網。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。