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2025 年 11 月 9 日
無論是應對突發開支、計劃裝修、結婚,還是投資進修,私人貸款 (Personal Loan, 簡稱 P Loan) 都是香港人常用的理財工具。面對五花八門的貸款產品,從傳統銀行到新興財務公司,究竟如何選擇？本攻略將為你全面拆解,深入比較超過20間銀行及財務公司的私人貸款計劃,從最低利息、現金回贈,到批核速度,助你一擊即中,找到最適合你的借錢方案。
市場上的貸款產品利率及優惠經常變動,以下為你整理了各大主要銀行及財務公司的最新資訊,讓你一目了然。請注意,最終利率及優惠受個人信貸狀況（TU）及貸款額等因素影響,以下資料僅供參考。
| 銀行 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈/優惠 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 (HSBC) | 低至 2.91% | HK$4,000,000 或 月薪23倍 | 高達 HK$6,888 | 大額貸款利率優勢,信譽良好 |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 低至 3.08% | HK$3,000,000 或 月薪24倍 | 高達 HK$6,800 | 網上申請流程順暢,批核快 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | 低至 2.99% | HK$4,000,000 或 月薪23倍 | 高達 HK$20,000 (含現金回贈及獎賞) | 現金回贈吸引,還款期長達84個月 |
| 中銀香港 (BOC) | 低至 3.32% | HK$4,000,000 或 月薪21倍 | 高達 HK$5,000 | 貸款額較高,適合現有客戶 |
| 財務公司 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈/優惠 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | 低至 1.88% | HK$1,500,000 | 高達 HK$12,000 | A.I. 批核,全程網上辦妥,過數快 |
| UA 亞洲聯合財務 | 視乎信貸評級 | 沒有特定上限 | 新舊客戶均有現金獎賞 | 免TU、免入息證明方案,審批較彈性 |
| 安信信貸 (PrimeCredit) | 低至 3.57% | HK$1,000,000 | 高達 HK$12,000 | 分店網絡廣,提供結餘轉戶貸款選擇 |
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私人貸款,是一種無抵押分期貸款。意思是申請人無需提供任何資產（如物業、汽車）作抵押,貸款機構會根據你的信貸紀錄和還款能力批出貸款。獲批後,你會在指定還款期內,以每月等額本息的方式償還。那麼,它與我們常用的信用卡現金分期和循環貸款有何分別？
信用卡現金分期雖然方便,但實際成本可能比私人貸款高得多。以下是一個簡單比較：
| 比較項目 | 私人貸款 (P Loan) | 信用卡現金分期 |
|---|---|---|
| 利率 (APR) | 普遍較低,信貸良好者可低至3%以下 | 普遍較高,APR可達5%-30%不等 |
| 貸款額 | 較高,可達月薪20倍以上 | 受限於信用卡可用信用額度 |
| 還款期 | 較靈活,可長達84個月 | 較短,普遍為6-36個月 |
循環貸款 (Revolving Loan) 像是一個備用現金戶口,你可以隨時提取已批核的額度,利息通常按日計算,還款後額度會自動恢復。它適合需要頻繁、短期資金周轉的人。相反,私人分期貸款是一筆過提取,然後分期攤還,適合有明確資金需求（如裝修、結婚）的情況,利率通常比循環貸款低。
面對眾多選擇,切勿只被「最低利率」或「最高回贈」等宣傳字眼吸引。作出決定前,必須綜合考慮以下四大因素：
很多人會被「月平息」的低數字迷惑,但它並未反映真實的借貸成本。「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR) 才是你唯一需要比較的標準。根據香港金融管理局的指引,APR必須包含利息及所有相關費用（如手續費、行政費）。
一個生動的比喻：把「月平息」想像成超市貨架上一包米的標價,而「APR」則是這包米送到你家,並煮成一碗飯的總成本,包含了運費和烹煮的工夫。要比較哪碗飯更划算,顯然要看總成本APR,而非單純的米價。
高額的現金回贈固然吸引,但有時可能是「羊毛出自羊身上」。部分貸款計劃會以高回贈作招徠,但其APR可能相對較高。在計算總成本時,應將回贈扣除。此外,務必留意提前還款的罰息條款。若你預計有能力提早清還貸款,應選擇罰息較低甚至豁免的計劃。
借錢前,請誠實評估自己的還款能力。一般建議,每月總供款不應超過月薪的40%。還款期越長,每月還款額越低,但總利息支出會越高。反之,還款期越短,利息支出越少,但每月還款壓力較大。你需要在兩者之間取得平衡。
你的信貸評級 (TU Score) 是銀行或財務公司批核貸款及決定利率的最重要依據。評級越高（A級為最優）,代表你的信貸紀錄良好,能獲得較低利率的機會就越大。相反,若評級欠佳（如H或I級）,不但利率會較高,甚至可能被拒絕申請。
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隨著金融科技發展,現時大部分私人貸款都可透過網上完成申請,過程簡單快捷。
主要分別在於審批門檻、利率和速度。銀行的審批較嚴格,非常看重申請人的TU評級和收入穩定性,但利率通常較低。財務公司則較靈活,部分提供「免TU」或「免入息證明」的貸款方案,批核速度極快,但利率普遍較高。
會的。每次你正式提交貸款申請,貸款機構都會向環聯(TransUnion)查閱你的信貸報告,這被稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。短時間內有多個硬性查詢,會讓機構認為你財政狀況不穩,繼而短暫拉低你的TU評分。因此,建議先做好比較,鎖定一至兩間心儀機構才正式申請。
大部分貸款機構都允許提前還款,但很多都會收取「提前還款手續費」或「罰息」,金額可能是尚欠本金的某個百分比。在簽訂貸款合約前,必須仔細閱讀相關條款。
「結餘轉戶」是私人貸款的一種,專為整合多項高息債務（如信用卡卡數、其他私人貸款）而設。它會批出一筆較大額、較低息的貸款,讓你一次過清還所有舊債,之後只需集中向單一機構供款,有助節省利息和簡化財務管理。
可以,但挑戰較大。對於銀行而言,這類申請人或未能提供穩定的入息證明,審批會較困難。此時,財務公司可能是較佳選擇,它們對入息證明的要求較具彈性,或會接納更多樣化的收入文件,但利率可能因此稍高。
選擇私人貸款是一項重要的理財決策。關鍵在於做足功課,不要衝動行事。緊記以實際年利率 (APR) 作為核心比較指標,並結合自身還款能力、貸款額需求及資金用途,全面評估不同方案。無論是選擇利率穩定的銀行,還是批核快捷的財務公司,最重要的原則是「借定唔借？還得到先好借！」。善用貸款工具可以助你渡過難關或實現人生目標,但過度借貸則會帶來沉重負擔。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
