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2025 年 11 月 10 日
被信用卡Min Pay（最低還款額）的利息雪球壓得喘不過氣？每月薪金大部分用於「找卡數」,卻發現債務總額始終不減？你可能需要一個更聰明的理財工具來打破這個惡性循環。結餘轉戶比較各個計劃,選擇合適的清卡數貸款,是現時最有效解決卡數問題的策略之一。透過一筆過的低息貸款整合所有高息欠款,不僅能大幅節省利息支出,更能讓你重掌財務主導權。本文將為你深入剖析全港超過10間銀行及財務公司的結餘轉戶方案,助你精明決策,一筆清走卡數！
選擇結餘轉戶計劃時,不能只看宣傳的月平息,最關鍵的指標是「實際年利率」（APR）,它真實反映了包括利息、手續費在內的所有借貸成本。以下我們從傳統銀行、財務公司及虛擬銀行三個層面,為你整理了市場上熱門的結餘轉戶計劃,讓你一目了然。
| 銀行 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 特色/優惠 |
|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 低至 1.99% | HK$1,000,000 | 72 個月 | 虛擬銀行,審批快,全程網上辦理 |
| Mox Bank | 低至 2.54% | HK$1,000,000 | 60 個月 | 申請手續簡單,App內完成 |
| Citibank | 低至 2.68% | HK$2,000,000 | 60 個月 | 大額貸款,利率具競爭力 |
| DBS 星展銀行 | 低至 3.51% | HK$2,000,000 | 60 個月 | 網上申請享現金券 |
| 財務公司 | 實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 特色/優惠 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | 低至 1.88% | HK$1,500,000 | 84 個月 | A.I. 審批,標榜「免TU」,現金回贈高 |
| UA 亞洲聯合財務 | 低至 2.72% | HK$2,000,000 | 60 個月 | 審批較寬鬆,適合信貸紀錄稍遜者 |
| Grantit | 低至 4.8% | HK$100,000 | 60 個月 | 手機App申請,小額貸款,流程快 |
推薦閱讀： 銀行私人貸款邊間好？13間銀行低息P Loan年利率ARP全面比較,深入了解不同貸款產品的細節,做出最適合您的選擇。
結餘轉戶,英文是 Balance Transfer,本質上是一種「以新債還舊債」的低息貸款。金融機構會批出一筆利率較低的貸款,直接用來清還你名下所有高息的債務,例如信用卡欠款、私人貸款等。之後,你只需要向該金融機構作單一還款,還款期更固定,利息支出亦大幅降低。
面對債務,市面上有不同解決方案,結餘轉戶、私人貸款 比較後有何分別？與債務重組又有何不同？以下表格助你快速釐清：
| 方案 | 目的 | 利率 | 對TU信貸評級影響 | 適合人士 |
|---|---|---|---|---|
| 結餘轉戶 | 集中清還高息債務 | 較低 (APR 2%-18%) | 短期因新貸款申請微降,長遠準時還款有助提升 | 擁有多項卡數或高息貸款,信貸紀錄尚可人士 |
| 私人分期貸款 | 現金周轉 (裝修、結婚等) | 視乎信貸評級 (APR 3%-40%) | 與結餘轉戶相似 | 需要一筆現金作特定用途,信貸紀錄良好人士 |
| 債務重組 (IVA) | 處理嚴重財困,避免破產 | 由法庭及債權人決定 | 嚴重負面,信貸報告會留有紀錄多年 | 無力償還債務,瀕臨破產邊緣人士 |
假設你現時有HK$200,000卡數,信用卡年利率高達35%。如果只償還Min Pay,利息支出將會非常驚人。現在,我們比較一下使用結餘轉戶計劃後的分別：
透過結餘轉戶,預計可節省超過 HK$180,000 的利息支出,並且有明確的還款時間表,讓你重拾清晰的財務未來。
推薦閱讀： 洗底有捷徑？如何免費查詢信貸評級？,了解信貸評級如何影響您的貸款申請,並學習改善評分的方法。
了解結餘轉戶的好處後,下一步就是準備申請。整個流程比想像中簡單,特別是現時大部分機構都支援網上申請,以下是申請前必須注意的資格、文件和步驟。
✅ 第1步：比較計劃
利用本文的比較表格,根據自身財務狀況選擇2-3間心儀的銀行或財務公司。
✅ 第2步：網上填表
進入機構的官方網站,填寫網上申請表格,包括個人資料、財務狀況及貸款要求。
✅ 第3步：上傳文件
按指示透過手機或電腦上傳已準備好的文件電子檔。
✅ 第4步：等待批核
提交申請後,機構會進行審批,部分網上平台最快可在數分鐘內有初步結果。審批過程中,他們會查閱你的環聯(TransUnion)信貸報告。
✅ 第5步：確認及過數
成功批核後,確認貸款合約。貸款額會直接存入你指定的戶口,或由金融機構直接代你清還所有指定債務。
申請結餘轉戶時,金融機構會查閱（Hard Inquiry）你的信貸報告,這會導致信貸評級短暫輕微下跌。然而,這只是暫時性的。當你成功獲批貸款,並將多個戶口整合為一,加上持續準時還款,你的信貸使用率會降低,還款紀錄亦會改善,長遠而言對提升信貸評級有正面作用。
大部分結餘轉戶計劃都設有罰息期,通常為貸款期的首12至24個月。如果在罰息期內提早全數清還貸款,銀行或財務公司會收取一定比例的手續費或罰息。因此,在申請前必須仔細閱讀條款,了解清楚有關提早還款的政策。
可以,但選擇會相對較少,而且獲批的利率可能會較高。一般而言,財務公司的審批門檻比傳統銀行寬鬆,更願意接受信貸評級稍遜（例如TU評級為I或J級）的申請人。市面上亦有標榜「免TU」的財務公司,但其利率通常會更高,申請前應比較清楚實際的借貸成本。
兩種方式都存在。大部分結餘轉戶計劃,特別是銀行提供的,會要求你提供需要清還的信用卡或貸款戶口號碼,然後直接將款項轉賬至這些戶口以清還債務,確保資金用於「清卡數」。部分財務公司則可能將貸款額全數存入你的銀行戶口,由你自行處理還款,靈活性較高。
總括而言,結餘轉戶是應對卡數問題的一把理財利器,能有效助你走出高息債務的困局。成功的關鍵在於申請前做足功課,結餘轉戶比較不同機構的實際年利率(APR)、還款期及條款,並選擇最符合自己還款能力的方案。切記,清卡數只是第一步,更重要的是在債務整合後,建立健康的消費習慣,避免重蹈覆轍。希望本篇全攻略能助你找到最適合的清卡數貸款,早日實現財務自由。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
