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2025 年 11 月 14 日
面對突如其來的資金需求,或計劃實現人生目標,申請私人貸款是常見的解決方案。但在香港,銀行與財務公司林立,貸款產品五花八門,如何進行有效的貸款比較,找出「邊間好」的低息貸款方案,成為許多人的難題。本文將為你提供一個全面的私人貸款比較指南,整合超過20間銀行及財務公司的最新利率和優惠資訊,並拆解申請流程與關鍵術語,助你輕鬆找到最適合自己的借錢方案。
選擇私人貸款時,最關鍵的比較指標是「實際年利率」（APR）,它反映了包含利息、手續費在內的所有借貸成本。APR越低,代表實際支出越少。以下我們將分別比較各大銀行及財務公司的熱門貸款計劃,讓你一目了然。
銀行提供的貸款計劃通常利率較低,審批較為嚴謹,適合信貸記錄良好（TU評級高）、收入穩定的人士。近年虛擬銀行的加入,也為市場帶來了更靈活和具競爭力的選擇。
| 銀行/機構 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈/優惠 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 1.99% | HK$1,000,000 | 高達 HK$15,000 現金券 | 虛擬銀行,7×24快速批核 |
| Citibank | 2.01% | HK$2,000,000 | 高達 HK$8,000 現金券 | 大額貸款選擇,還款期長 |
| 渣打銀行 | 2.54% | HK$4,000,000 或月薪23倍 | 高達 HK$6,000 現金回贈 | 分期貸款額高,適合大額周轉 |
| 匯豐銀行 | 2.95% | HK$3,000,000 或月薪23倍 | 網上申請優惠 | 信譽良好,流程清晰 |
*以上資料僅供參考,最新利率及優惠以相關機構官方公佈為準。
財務公司（俗稱「財仔」）的貸款門檻相對較低,審批速度快,部分更提供「免TU」貸款,適合信貸評級較低、或急需資金周轉的人士。但需要注意,其利率普遍較銀行高。
| 財務公司 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 現金回贈/優惠 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | 低至 1.88% | HK$1,500,000 | 高達 HK$12,000 現金獎 | A.I. 批核,最快即日過數 |
| UA亞洲聯合財務 | 視乎信貸情況 | HK$2,000,000 | 新舊客戶均有現金獎賞 | 設免文件貸款,特快批核 |
| 安信信貸 | 低至 2.73% | HK$1,000,000 | 高達 HK$12,000 現金回贈 | 定額私人貸款,無需現身 |
| Promise 邦民 | 低至 4.49% | HK$300,000 | 網上申請享利息折扣 | 無需入息證明（小額貸款） |
*以上資料僅供參考,最新利率及優惠以相關機構官方公佈為準。
了解各個貸款方案後,下一步就是準備申請。清晰的流程和齊備的文件是成功獲取低息貸款的關鍵。
為何同樣申請HK$10萬,你的利率會比朋友高？這主要取決於以下幾個因素：
在比較貸款產品時,你一定會遇到「實際年利率」和「月平息」這兩個詞。它們看似相近,實則天淵之別,理解錯誤隨時令你大失預算。
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是根據銀行營運守則指引計算的利率,它已將利息、手續費、行政費等所有必要的借貸成本計算在內,是唯一能公平比較不同貸款產品總成本的標準。簡單來說,APR越低,貸款就越划算。
月平息 (Monthly Flat Rate) 則是一個看似很低的利率,但它存在一個計算陷阱。月平息的利息計算是基於「最初的貸款額」,而非「遞減中的貸款餘額」。
情境模擬：假設你借HK$100,000,月平息0.2%,分12期還。
問題在於,即使你已還款了11個月,欠款只剩不足HK$9,000,但你支付的利息仍然是按最初的HK$100,000計算的。如果將這個月平息0.2%轉換為實際年利率,大約是 4.5% 左右！這就是為何必須以APR作準的原因。
要在香港云云私人貸款產品中作出明智選擇,並非難事。謹記以下三大原則：
借貸前應審慎評估自身還款能力,避免過度借貸。希望這份全面的貸款比較攻略,能助你找到最理想的資金解決方案。
每次申請貸款,金融機構都會查閱（俗稱「check TU」）你的信貸報告,這會留下一個「硬性查詢」（hard inquiry）記錄。短時間內有多個硬性查詢,或會短暫拉低你的評分。然而,只要你成功獲批貸款並一直準時還款,長遠而言,這會建立一個良好的還款記錄,對提升TU評級有正面作用。
大部分私人分期貸款都設有提前還款條款,通常需要支付一定的手續費或罰息。費用計算方式各異,可能是剩餘本金的某個百分比,或數個月的利息。因此,在簽署合約前,必須仔細閱讀相關條款,了解提前還款的成本。
可以,但選擇會較少,利率也可能較高。部分財務公司提供「免入息證明」貸款,但通常貸款額較低。他們可能會要求提供其他資產證明,或根據你的信貸報告作綜合評估。如果你是自由工作者或自僱人士,可嘗試提供較長時期（如6個月）的銀行月結單或稅單作為收入證明,以增加獲批機會。
主要分別在於審批門檻、利率和批核速度。
銀行：利率較低,貸款額較高,但審批嚴格,非常重視TU信貸評級和入息證明,批核時間較長。
財務公司：審批較寬鬆,速度快,部分接受較低的TU評級甚至免TU申請,但利率普遍較銀行高。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
