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2025 年 11 月 21 日
踏入數碼時代,理財方式亦不斷革新。無需再親身到分行排隊,只需一部手機,幾分鐘內即可開立一個功能齊全的銀行戶口,這就是數位帳戶的魅力所在。尤其在香港,各大虛擬銀行（Virtual Bank）競爭激烈,紛紛推出極具吸引力的高息活期存款和豐富的開戶優惠,顛覆了傳統銀行服務的想像。對於追求更高利息、更靈活資金管理的你,選擇一個合適的數位帳戶,是輕鬆增值財富的第一步。
面對眾多選擇,ZA Bank、Mox Bank、Livi Bank 等虛擬銀行各有千秋,究竟哪一間的利率最高？哪一間的優惠最實際？本文將為你深入剖析香港主流8間虛擬銀行的數位帳戶,從活期存款利率、存款上限、優惠條件到特色功能,進行全方位比較,助你一文睇清,揀出最適合自己的理財好夥伴。
簡單來說,數位帳戶（或稱虛擬銀行戶口）是一種完全透過互聯網或手機應用程式運作的銀行戶口。從開戶、存款、轉帳、消費以至客戶服務,所有程序均實現無紙化和數位化,徹底擺脫了實體分行的地域和時間限制。
| 功能 | 數位帳戶 / 虛擬銀行 | 傳統銀行戶口 |
|---|---|---|
| 開戶方式 | 手機App線上完成,需時約5-15分鐘 | 需親臨分行辦理,或透過網上預約後再到分行完成 |
| 服務時間 | 24/7 全天候線上服務 | 受分行營業時間限制 |
| 活期利率 | 普遍較高,通常為1%或以上,部分設有階梯式利率 | 極低,普遍接近於零 |
| 實體分行 | 無 | 有 |
| 存摺 | 無,提供電子月結單 | 有 |
| 主要服務 | 存款、轉帳、扣賬卡消費、私人貸款等零售銀行業務 | 全面的個人及商業銀行服務,包括現金、支票、投資、保險等 |
以下為大家整理了香港8間主流虛擬銀行的活期存款利率及特色優惠,讓你一目了然,輕鬆比較。（注意：利率及優惠隨市場變動,一切以銀行官方最新公佈為準。）
| 虛擬銀行 | 活期存款年利率 (p.a.) | 特色及迎新優惠 |
|---|---|---|
| 🚀 ZA Bank | • 高達 4.4% (需完成指定任務) • 基本利率: 0.31% |
香港首間虛擬銀行,功能全面。定期推出加息券、消費回贈等活動,ZA Card 消費自選回贈。 |
| 💰 Mox Bank | • 高達 3% (基本利率1.5% + 完成任務額外1.5%) • 存款上限: HK$3,000,000 |
由渣打銀行支持,Mox Credit 消費享CashBack現金回贈,支援全球ATM免費提款。 |
| 🛍️ Livi Bank | • 高達 1% (首HK$50,000) • 其後: 0.4% |
由中銀香港、京東支持,主打消費聯乘優惠,如於特選商戶用livi PayLater Mastercard®消費享高達8%回贈。 |
| ✈️ Airstar Bank | • 高達 3.6% (分層利率) • 首HK$500,000: 1.5% • HK$500,000 – HK$1,000,000: 0.5% |
小米集團及尚乘集團合資,主打高息存款及低息貸款,貸款利率具競爭力。 |
| 🤝 Fusion Bank | • 高達 1.8% (需完成指定理財任務) • 基本利率: 0.1% |
騰訊、工銀亞洲等合資,提供港幣、人民幣、美元儲蓄戶口,主打外匯兌換及轉帳服務。 |
| 🏠 WeLab Bank | • 核心賬戶高達 0.5% • GoSave 定期存款利率更吸引 |
香港金融科技集團WeLab旗下,GoSave 定期存款靈活,可與其他用戶組團賺取更高利息。 |
| 🐜 Ant Bank | • 高達 1% (存款寶賬戶) • 首HK$20,000 |
螞蟻集團旗下,無縫連接AlipayHK,方便淘寶及內地消費,小額存款利率吸引。 |
| 🏦 PAOB | • 基本利率: 0.1% | 平安壹賬通銀行,主打中小企銀行服務,個人銀行業務較少推廣。 |
面對花多眼亂的選擇,如何才能找到最適合自己的數位帳戶？不妨從以下三個關鍵點入手：
高息無疑是最大誘因,但必須留意「魔鬼在細節」。許多虛擬銀行的高息優惠並非無條件的,常見的限制包括：
因此,在選擇時,應評估自己通常的儲蓄金額,並仔細閱讀條款,計算實際能獲得的利息回報,而非僅僅被宣傳的最高利率吸引。
除了儲蓄,消費是理財的另一重要環節。不少虛擬銀行都致力打造自己的金融生態圈,其發行的扣賬卡或信用卡提供的消費回贈是重要考量點。例如：
如果你的消費習慣與某間銀行的合作夥伴高度重疊,那麼即使其存款利率非最高,綜合消費回贈後,整體效益可能更佳。不妨參考我們的信用卡比較,了解更多消費優惠。
雖然數位帳戶主要在線上操作,但現金提存和轉帳的便利性同樣不容忽視。香港所有虛擬銀行都支援「轉數快」（FPS）,跨行轉帳基本免費且即時。但在現金提款方面,則各有不同：
總括而言,香港的數位帳戶市場百花齊放,為市民提供了遠勝於傳統銀行的儲蓄回報和便利體驗。選擇哪一間並無絕對的「最好」,關鍵在於了解自己的理財需求和習慣。如果你是追求極致高息的「儲蓄族」,可重點關注Airstar Bank或設有任務加息的ZA Bank和Mox Bank；如果你是精明的「消費族」,則Livi Bank或Mox Bank的消費回贈可能更吸引你；若你有頻繁的小額轉帳需求,Ant Bank與AlipayHK的聯動會非常方便。
開設數位帳戶是善用金融科技、輕鬆增值財富的精明之舉。建議大家不妨根據本文的比較,結合自身情況,選擇一至兩間虛擬銀行開立戶口,親身體驗數碼理財的便捷與著數。
絕對安全。香港所有持牌虛擬銀行（包括本文介紹的8間）都是香港存款保障計劃的成員。這意味著,萬一銀行倒閉,你在每間成員銀行的合資格存款（包括港元及外幣）都可獲得最高達HK$500,000的保障。因此,在安全性方面,虛擬銀行與傳統銀行看齊。
大部分虛擬銀行都會提供一張實體扣賬卡（Debit Card）,你可以在指定的ATM網絡（如JETCO、Cirrus）提取現金,用法與傳統銀行提款卡無異。存入資金主要有兩種方式：1) 透過「轉數快」(FPS) 從其他銀行戶口即時轉入；2) 部分銀行支援在指定傳統銀行的分行或現金存款機存入現金。
申請過程非常簡單,全程在手機App上操作。一般只需準備兩樣東西：1) 你的香港永久性居民身份證；2) 一個能接收短訊的香港手機號碼。開戶過程中,App會引導你拍攝身份證及進行人臉識別以核實身份,無需提交任何住址證明或入息證明文件。
可以。你可以在不同的虛擬銀行分別開立戶口,並沒有數量限制。事實上,這也是一個聰明的策略。你可以開設多個戶口,以分散資金,賺盡每間銀行的迎新優惠和高息存款額度。例如,將資金分別存入幾家銀行,確保每筆存款都在其最高息的額度範圍內,從而最大化整體利息收入。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。所有利率及優惠資訊以銀行官方最新公佈為準,作出任何財務決定前,請自行核實相關資料。
