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2025 年 12 月 22 日
身處香港這個生活成本高昂的城市,不少人可能因一時周轉不靈或突發事件而背負沉重債務。當每月還款額超出負荷,壓力接踵而來時,除了破產,是否還有其他出路？答案是肯定的。「債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan,簡稱DRP)」便是其中一個常被提及的方案。到底債務舒緩是什麼？它與俗稱「債務重組」的個人自願安排 (IVA) 又有何分別？
面對複雜的財務選項,很多人會感到迷惘：DRP的申請程序如何？收費高昂嗎？對我的信貸評級 (TU) 會有多大影響？本文將為您提供一份詳盡的債務舒緩懶人包,透過清晰的比較和步驟拆解,助您全面了解DRP的利弊,從而作出最適合自己的財務決策,走出「被債務追趕」的困局。
債務舒緩（DRP）是一種相對溫和的債務處理方案。當債務人無法按原有條款償還欠款時,可以委託專業人士（如會計師、律師或債務中介公司）作為中間人,與所有債權人（主要是銀行及大型財務公司）在無需經過法庭的情況下,直接進行協商,尋求一個雙方都能接受的新還款方案。
雖然DRP並非一個法定的債務解決程序,但它在金融界已被廣泛接納和應用。其核心目的,是為債務人度身訂造一個更可行、更可負擔的還款計劃。這通常涉及以下幾項調整：
可以將DRP理解為一場「財務上的和平談判」。您不是要放棄償還債務,而是向債權人坦誠目前的困境,並提出一個更實際的還款承諾,以避免走向破產這一步。
DRP並非適用於所有債務情況。一般而言,如果您符合以下幾個特點,DRP可能是一個值得考慮的選項：
在考慮債務舒緩時,最多人混淆的概念就是個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA),兩者經常被統稱為「債務重組」。雖然目標相似,但兩者在程序、法律效力及影響上有天淵之別。以下我們將從幾個核心層面進行深入比較。
這是DRP與IVA最根本的分野。
想更深入了解IVA的申請細節和法律程序？可以參考我們的《債務重組VS 債務舒緩VS 破產！欠債時你需要知道的小知識》一文。
不同的程序複雜性,直接導致了時間和金錢成本的差異。
無論是DRP還是IVA,都會對您的信貸評級 (TU) 造成負面影響,但影響的程度和恢復速度略有不同。
為了讓您更清晰地掌握三者的差異,我們整理了以下對照表：
| 比較項目 | 債務舒緩 (DRP) | 個人自願安排 (IVA) | 破產 (Bankruptcy) |
|---|---|---|---|
| 法律程序 | 庭外協商,不經法庭 | 需經法庭申請及頒令 | 需經法庭頒布破產令 |
| 法律效力 | 私人協議,對債權人無法律約束力 | 具法律約束力,所有債權人均須遵守 | 具最強法律效力 |
| 公開記錄 | 保密,公眾無法查閱 | 需在破產管理署登記,可供公眾查閱 | 需在破產管理署登記及刊登憲報,完全公開 |
| 申請時間 | 約4 – 8星期 | 約4 – 6個月 | 約3 – 6個月 |
| 所需費用 | 較低（主要為服務費） | 較高（含律師、代名人、法庭費用） | 高（含申請費、破產管理署/受託人費用） |
| 職業影響 | 影響較小,適合大部分職業 | 可能影響需專業牌照或信譽的職業 | 影響嚴重,或導致無法從事特定職業 |
| 資產處理 | 一般無需出售資產 | 一般無需出售資產 | 需交出所有資產由受託人變賣還債 |
| 信貸評級影響 | 嚴重負面,記錄保留5年 | 嚴重負面,記錄保留5年 | 極嚴重負面,破產令解除後記錄保留5年 |
了解DRP的基本概念和比較後,若您認為這可能是適合您的方案,下一步便是了解具體的申請流程。整個過程可大致分為三個階段。
首先,您需要尋找一家信譽良好的會計師事務所、律師行或專業的債務顧問公司。他們會要求您提供詳細的財務狀況,包括總欠債額、所有債權人資料、收入及每月支出等。專業顧問會根據您的情況,評估DRP的可行性,並初步設計一個合理的還款方案。
在您正式委託後,顧問便會代表您,向您的每一位債權人發出正式的債務舒緩建議書。這份建議書會詳述您的財務困境,並提出新的還款建議（例如還款期、利率及每月還款額）。此後,顧問會與各債權人展開談判,過程可能涉及多次的討價還價。
如果所有債權人都接納新的還款方案,顧問便會草擬一份正式的協議文件。您和所有債權人簽署該協議後,DRP便正式生效。您只需按照新協議,每月定時將款項交予中介機構,再由他們統一分發給各大債權人,直至還清所有債務為止。
為了讓協商過程順利,您需要準備以下文件以證明您的財務狀況：
任何財務決策都有其兩面性。DRP雖然提供了一條避免破產的可行路徑,但在作出決定前,必須權衡其好處與壞處。
深入了解信貸報告的構成、評分標準,以及如何在債務重組後逐步修復您的信貸評級。
除了本文的比較,更詳細地探討在不同債務水平和個人情況下,應如何選擇最適合的方案。
總括而言,債務舒緩 (DRP) 為身陷債務困境但仍有穩定還款能力的人士,提供了一個比破產或IVA更具彈性、更保密的解決方案。它最大的優勢在於避免了繁瑣的法律程序和公開記錄,從而保護了債務人的職業和聲譽。然而,其成功與否完全取決於債權人的取態,且協議缺乏法律約束力,是其主要的潛在風險。
在決定是否申請DRP前,最關鍵的一步是誠實地評估自身的財務狀況,並尋求專業和可信的意見。了解清楚債務舒緩是什麼,並仔細比較它與IVA及破產的分別,才能在人生的十字路口,為自己的財務未來作出最明智的抉擇。
DRP是針對個人的債務協議,並不會直接影響您的家人。由於過程保密,家人甚至可以不知情。但如果您有聯名戶口或家人是您的擔保人,情況便會變得複雜,債權人仍有權向他們追討。因此,在申請前必須如實向顧問披露所有相關資料。
這是DRP方案失敗的主要原因。如果有一家或以上的債權人拒絕接受新方案,整個DRP協議便無法成立。在這種情況下,您可能需要考慮其他方案,例如針對不同意的債權人作個別處理,或轉而申請具法律約束力的IVA。
不可以。完成所有DRP還款後,相關的負面記錄仍會在您的信貸報告 (TU) 中保留5年。雖然評級不會立即回到最佳水平,但只要您此後保持良好的理財習慣,不再拖欠任何款項,您的信貸評分會在這5年內逐步回升。
極度不建議,而且成功機會非常低。在DRP期間,您的信貸報告會顯示您的賬戶正在重組,銀行和財務機構基本上不會批核任何新的信貸申請。您的首要任務應是專注完成還款計劃,避免再增加新的債務。
DRP的收費沒有統一標準,視乎您委託的顧問公司、債務的複雜程度和總欠款額而定。收費模式通常包括一次性的前期費用和/或按月收取的手續費。在委託任何公司前,務必問清楚所有收費項目和條款,並簽訂清晰的服務合約,以保障自己。
