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2025 年 12 月 25 日
面對堆積如山的卡數、私人貸款,每月的人工彷彿只是杯水車薪,這種財務壓力足以讓人喘不過氣。當你意識到單靠自己已無法處理混亂的財務狀況時,「債務重組」可能是讓你重獲新生的重要一步。然而,市面上的債務重組公司五花八門,到底債務重組邊間好？選擇 IVA（個人自願安排）還是 DRP（債務舒緩計劃）更適合自己？這篇文章將為你提供一個清晰的比較框架,從多角度分析債務重組公司推薦名單的準則,助你作出最明智的決定。
在網絡上搜尋「IVA邊間好」或「債務舒緩公司比較」,你會看到大量廣告和中介資訊。要避免墮入陷阱,必須學會如何從根本上評估一間公司的專業性和可靠性。以下五個準則,是我們為你整理的專業評估框架。
一間專業的債務重組公司,其收費標準必然是公開透明的。在首次諮詢時,他們應清楚解釋所有可能產生的費用,並以書面形式確認。
你需要留意的收費項目通常包括：
「價格過於低廉,甚至標榜『不成功不收費』的服務,往往隱藏著魔鬼細節。正規的法律和會計服務本身就有固定成本,不合理的低價可能意味著服務質量打折,或在後期追加各種巧立名目的費用。」
建議在比較時,直接索取詳細的費用報價單,並詢問清楚每個項目的具體內容。
經驗是處理複雜債務問題的關鍵。一間歷史悠久、處理過大量個案的公司,往往對各銀行、財務公司的審批偏好有更深入的了解,能為你制定成功率更高的重組方案。
債務重組,特別是 IVA,是嚴肅的法律程序,必須由具備專業資格的人士處理。正規的債務重組服務機構,其核心團隊必然由執業律師及會計師組成。
過往客戶的評價是衡量服務質素的重要參考。可以透過 Google 評論、網上討論區（如 LIHKG、Baby Kingdom 的理財版塊）等渠道,搜尋對該公司的評價。請注意分辨真實的用戶分享和疑似的廣告宣傳。
一個可靠的服務提供者,會讓你對整個流程有清晰的預期。他們應詳細解釋由初步評估、準備文件、與債權人協商,到法庭程序（如適用）及後續跟進的每一個步驟。如果在諮詢階段對方含糊其辭,無法清晰解答你的疑問,便要加倍警惕。
警惕不良中介的常見手法：
了解如何選擇公司後,下一步是判斷哪種方案更適合你。IVA 和 DRP 是香港最常見的兩種個人債務重組方案,它們在法律效力、申請流程和適用對象上有很大差異。
| 比較項目 | IVA (個人自願安排) | DRP (債務舒緩計劃) |
|---|---|---|
| 性質 | 具法律效力的正式程序,受《破產條例》規管 | 庭外和解,屬債務人與債權人之間的私人協議 |
| 法律程序 | 需經法庭頒佈臨時命令及批准,過程公開 | 無需經法庭,過程保密 |
| 約束力 | 對所有債權人具法律約束力（不論其是否同意） | 只對參與協議的債權人有效 |
| 適用對象 | 債務總額較大 (通常 > HK$50萬) 債權人數量多且分散 (包括銀行、財仔等) |
債務總額較小 債權人數量較少 (通常少於10個),且以銀行為主 |
| 優點 | – 統一處理所有無抵押債務 – 成功獲批後,可阻止債權人採取法律行動追數 – 還款方案受法律保障 |
– 申請時間較短,費用較低 – 過程保密,不影響專業資格 (如會計師、紀律部隊等) – 較靈活,可與個別債權人協商 |
| 缺點 | – 申請時間較長 (約4-6個月) – 費用較高 (涉及律師、會計師、代名人等費用) – 會在破產署留有公開紀錄 |
– 若有債權人不同意,計劃便可能失敗 – 沒有法律效力阻止未參與的債權人追數 – 適用範圍相對較窄 |
| 對TU影響 | 信貸報告會顯示IVA紀錄,直至還款完成後5年 | 信貸報告會顯示相關債務重組紀錄,影響與IVA相若 |
狀況：欠債80萬,涉及5間銀行信用卡數及2間財務公司私人貸款,部分債權人已開始發出律師信。
分析：由於債權人分散且已面臨法律追討,需要一個能約束所有債權人的方案。IVA是他的最佳選擇,透過法庭頒令,可以即時凍結所有追數行動,並制定一個統一的還款計劃。
狀況：欠債30萬,主要是3間銀行的信用卡欠款,收入穩定,但利息支出過高導致無法清還本金。她擔心IVA的公開紀錄會影響其會計師工作。
分析：黃小姐的債權人集中且均為銀行,可以嘗試DRP。DRP過程保密,不經法庭,不會影響其專業資格。只要能與該3間銀行達成共識,便可大幅減低利息支出,加快還款進度。
請注意,我們不會直接推薦任何單一公司,因為「最好」的公司因人而異。以下將提供一個基於不同服務類型的機構分析,助你按需選擇。
| 機構類型 | 特色與服務重點 | 收費參考 | 適合人群 |
|---|---|---|---|
| 大型綜合律師事務所 | – 團隊具備處理各類案件的豐富經驗 – 熟悉法庭程序及各銀行取態 – 通常直接提供IVA代名人服務 |
費用較高,但服務全面,適合處理複雜或大額債務個案。IVA總費用可能介乎HK$20,000至HK$50,000不等,視乎複雜程度。 | 債務結構複雜、總額巨大、涉及訴訟風險的債務人。 |
| 專注債務重組的會計師事務所 | – 精於財務分析與數據整理 – 能為債務人制定詳盡、具說服力的還款建議書 – DRP協商能力強,與銀行關係良好 |
費用相對律師行可能較有競爭力,特別是在DRP方案上。部分會按成功協商的債務金額百分比收費。 | 債權人以銀行為主,希望申請DRP,或IVA個案中財務報表較複雜的債務人。 |
| 一站式財務顧問公司 | – 提供由諮詢、分析到轉介的綜合服務 – 可能與多間律師樓及會計師樓合作 – 強調客戶服務與跟進 |
需問清其收費是服務費還是轉介費。正規顧問公司收費透明,會清晰列明其服務內容與合作的專業機構。 | 希望有專人全程跟進,對法律或會計程序不太了解,需要更多指導的債務人。 |
| 非牟利機構 (NGO) | – 如東華三院健康理財家庭輔導中心 – 提供免費的理財輔導和債務諮詢服務 – 立場中立,以協助債務人為首要目標 |
服務多為免費,但處理IVA/DRP等正式程序時,仍需支付相關的律師及會計師費用。 | 財務問題較輕微,或在決定是否進行債務重組前,需要專業、中立意見的市民。 |
「債務重組邊間好」這個問題,沒有單一答案。最佳的選擇取決於你的債務狀況、對私隱度的要求以及預算。在作出決定前,切記要貨比三家,不要輕信任何口頭承諾。尋求至少2至3間專業機構（律師行或會計師行）的初步諮詢,詳細比較他們提出的方案、收費和服務流程。解決債務問題是一場持久戰,選擇一個專業、可靠的夥伴,將是你成功走出困境的最重要一步。
會。無論是申請IVA還是DRP,你的信貸報告(TU)上都會有相關紀錄。在還款期間,信貸評級會顯著下跌,基本上無法申請新的信用卡或貸款。然而,這是一個必要的「短痛」。當你按時完成整個還款計劃後,相關紀錄會在指定年期後被移除,你可以透過穩健的理財習慣,逐步對信貸評級 (TU) 的長遠影響,重新建立良好信貸紀錄。
DRP（債務舒緩）的過程相對較快,順利的話可在1至3個月內與債權人達成協議。IVA（個人自願安排）則因涉及法庭程序,時間較長,由準備文件到法庭頒令及召開債權人會議,一般需時約4至6個月。
關鍵在於其團隊是否由執業律師或會計師主理。正規公司會清晰展示其團隊的專業資格,並能直接解答關於法律或會計的專業問題。不良中介則往往言辭浮誇,強調「保證成功」、「超低利率」,但對實際操作細節含糊其辭,且團隊成員缺乏專業認證。你可向香港律師會或會計師公會查詢相關人士或公司的註冊狀況。此外,可參考破產管理署的官方指引獲取更多資訊。
在整個還款期內,是的。這是為了確保你能集中資源履行重組方案中的還款責任。當你成功完成所有還款後,雖然信貸紀錄需要時間恢復,但你的財務狀況已重回正軌。屆時,隨著你重建健康的信貸歷史,金融機構會重新考慮你的信貸申請。
