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2026 年 1 月 13 日
當債務壓力如烏雲籠罩,甚至影響日常生活時,許多人會感到徬徨無助,甚至考慮破產。然而,在走到最後一步前,市場上其實存在更靈活、影響更低的解決方案。「債務舒緩計劃」(Debt Relief Plan, DRP) 正是其中一種重要工具。
但面對市面上五花八門的服務機構,到底債務舒緩邊間好？選擇不慎隨時可能墮入不良中介的陷阱,令財務狀況雪上加霜。本文將為您深入剖析 DRP 的運作原理、申請資格,並提供四大實用準則,教您如何挑選正規、可靠的服務供應商。此外,我們還會詳細比較 DRP、個人自願安排 (IVA) 及結餘轉戶的分別,助您根據自身情況,作出最明智的抉擇。
在深入比較不同機構之前,首先要清晰理解債務舒緩 (DRP) 的本質。DRP 是一個讓欠債人與債權人（如銀行、財務公司）在不透過法庭的情況下,重新談判一個雙方都能接受的新還款方案。這個過程通常會由專業的第三方（如律師、會計師或顧問公司）從中協調。
DRP 的核心理念是「個別協商」。中介機構會先全面評估欠債人的財務狀況,包括總欠債額、收入、每月必要開支等,然後為欠債人度身訂造一份詳細的還款建議書。建議書會向每一位債權人獨立提出,旨在爭取更長的還款期、更低的利息,甚至是豁免部分欠款,從而將每月總還款額降低至一個可負擔的水平。
舉例來說,假設您同時拖欠 A、B、C 三間銀行的卡數及私人貸款,每月總還款額高達月薪的 80%,生活難以為繼。透過 DRP,中介會分別與這三間銀行協商,可能將還款期由2年延長至5年,並將利息下調,最終令您的每月總還款額降至月薪的 45%,讓您在還債之餘,也能維持基本生活。
雖然 DRP 沒有嚴格的法定門檻,但一般而言,申請人需要符合以下條件,成功率會較高：
任何債務方案都有其兩面性,DRP 亦不例外。了解其優劣有助您判斷它是否真正適合您。
| ✅ 好處 (Pros) | ❌ 壞處 (Cons) |
|---|---|
| 1. 保密性高,不留公開記錄 整個過程無需經法庭,不會在破產署留下公開記錄,有效保障個人私隱。 |
1. 沒法律約束力 協議屬商業性質,任何一方理論上都可推翻。若個別債權人拒絕或中途退出,計劃便可能失敗。 |
| 2. 保留原有工作 特別適合從事敏感行業人士,如金融界、紀律部隊、公務員等,因其職位可能受破產或IVA影響。 |
2. 影響信貸評級 (TU) 成功申請後,信貸報告上會留有相關記錄,短期內難以再申請任何貸款或信用卡。 |
| 3. 申請時間較短,成本較低 相比需要經法庭程序的IVA,DRP通常只需2至3個月。費用主要為中介手續費,免除高昂的法庭及律師費。 |
3. 非所有債權人適用 部分財務公司或債主可能立場強硬,不接受 DRP 協商。 |
| 4. 靈活性較大 可針對個別債權人進行協商,即使只有部分債權人同意,也能先行處理該部分債務。 |
4. 仍需處理追數壓力 在達成協議前,欠債人仍可能需要自行面對債權人的追討電話或信件。 |
| 5. 可保留銀行戶口及資產 一般情況下,不會影響申請人日常使用的儲蓄戶口,也無需變賣資產還債。 |
5. 成功率非百分百 成功與否完全取決於債權人的取態,中介機構的談判能力及方案的合理性。 |
市場上提供 DRP 服務的公司眾多,質素良莠不齊。學會如何分辨,是成功解決債務的第一步。以下四大準則是您在查詢「債務舒緩邊間好」時必須考慮的關鍵：
正規的 DRP 服務主要由律師行或會計師樓提供。選擇這些機構相對有保障,因為他們受專業團體監管。若考慮坊間的顧問公司,必須查證其商業登記及公司背景,提防那些只用手提電話聯絡、沒有固定辦公地址的「中介」。信譽良好的公司通常在行業內有多年經驗,能提供真實的成功案例作參考。
不良中介最常見的陷阱就是收費含糊。查詢時必須問清楚：收費是劃一固定,還是按節省的利息百分比計算？有沒有隱藏的行政費？費用是何時支付？正規公司會在簽訂合約前,以書面形式清晰列明所有收費項目、金額及支付方式,絕不會在事成後才巧立名目加收費用。一般而言,律師行收費約在 HK$4,500 至 HK$9,500 之間,而部分中介則收取節省利息的 20% 作為費用。
經驗是談判成功的關鍵。一家有實力的公司,通常處理過大量不同銀行及財務公司的個案,熟悉各債權人的協商風格及底線。您可以主動詢問他們處理與您情況相似的個案經驗,以及其過往的整體成功率。經驗豐富的顧問能更準確地評估您的狀況,並制定出成功機會更高的還款方案。
首次諮詢是評估一間公司專業度的最佳時機。專業的顧問會耐心聆聽您的困境,詳細分析您的收支及債務狀況,並清晰解釋 DRP 及其他可行方案的利弊,而不是一味催促您簽約。如果對方在諮詢時言辭誇張,作出「100%成功」的保證,或不斷貶低其他解決方案,便要加倍警惕。
了解評審準則後,我們來看看香港市場上幾類主流的服務供應商,分析其特點,助您判斷哪類更適合自己。
部分銀行或大型財務公司本身也為其客戶提供內部的債務舒緩計劃。這類計劃的好處是直接與債權人溝通,過程可能較快。然而,它們通常只處理自家機構的欠款,如果您同時有多個債主,這種方案便不適用。此外,其方案條款的靈活性可能較低,議價空間相對有限。
這是目前市場上最主流及可靠的選擇。由持有專業牌照的會計師或律師代為處理,公信力高,債權人通常更願意與他們展開談判。他們熟悉相關程序,能草擬專業的法律或財務文件,提出的方案也更具說服力。雖然收費可能相對固定,但透明度高,服務有保障。例如,在原始素材中提及的「葉謝鄧律師行」,便是其中一個例子。
坊間存在大量聲稱能處理債務問題的顧問或中介公司。當中不乏專業及有良心的經營者,但同樣隱藏著不少風險。部分不良中介可能收費高昂、服務差劣,甚至在收費後便消失無蹤。選擇這類公司時,必須嚴格按照上述四大準則進行審核,並盡量選擇規模較大、成立時間較長、市場口碑良好的公司,例如素材中提到的「DRPEasy重組易」等,並在簽約前仔細閱讀所有條款。
總結而言,對於情況複雜、希望尋求最穩妥方案的欠債人,尋求持牌律師行或會計師樓的協助是首選。若考慮顧問公司,則必須做足背景審查,切勿因一時心急而作出錯誤決定。
DRP 並非唯一的出路。要找到最佳方案,必須了解它與另外兩種常見債務管理工具——個人自願安排 (IVA) 和結餘轉戶 (Balance Transfer)——的主要分別。
以下表格清晰比較了三種方案在各方面的差異：
| 比較項目 | 債務舒緩 (DRP) | 個人自願安排 (IVA) | 結餘轉戶 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 與債權人私下協商 | 具法律效力的正式程序 | 一種私人貸款 |
| 法律程序 | 無需經法庭 | 需入稟法庭申請臨時命令 | 無需經法庭 |
| 法律效力 | 無法律約束力 | 具法律約束力,一旦通過,所有債權人必須遵守 | 一般貸款合約 |
| 申請時間 | 約 2 – 3 個月 | 約 4 – 6 個月 | 最快 1 – 2 日 |
| 費用 | 中等 (手續費數千至數萬元) | 最高 (律師費、會計師費、法庭費等) | 較低 (可能有利息及手續費) |
| 公開記錄 | 無 | 有 (破產署網站會刊登) | 無 |
| 信貸評級 (TU) 影響 | 負面,會留下記錄 | 嚴重負面,會留下記錄 | 正面 (如準時還款,可改善評級) |
| 適用人士 | 債務額中等、職業敏感、不願公開的欠債人 | 債務額巨大、債權人眾多且難以協商的欠債人 | TU 評級不太差、有穩定收入、債務額較低的欠債人 |
在作出任何決定前,強烈建議先諮詢專業人士的意見。每種方案都有其複雜性及長遠影響,切勿單憑網上資訊自行判斷。一個可靠的債務顧問能為您提供最中肯及個人化的分析。
回答「債務舒緩邊間好」這個問題,並沒有一個單一的答案。最好的選擇取決於服務機構的專業性、透明度,以及它是否與您的個人需求和債務狀況相匹配。面對債務問題,最重要是勇敢面對,並尋求正確的協助。透過本文提供的四大評審準則及方案比較,希望能助您在崎嶇的財務道路上,找到一條清晰、穩妥的前行方向。請記住,及早行動,理智選擇,是重掌財務自主權的不二法門。
會的。一旦您與債權人達成 DRP 協議,您的信貸報告 (TU) 上通常會被標示為「經重組的賬戶」。這是一個負面記錄,會顯著降低您的信貸評分,令您在短期內難以申請新的信用卡或貸款。然而,相比破產,其負面影響程度較輕,且當您完成整個還款計劃後,信貸評級便會開始逐步恢復。
一般而言,由首次諮詢、準備文件、與各債權人展開談判,到最終所有債權人同意新的還款方案,整個過程大約需時 2 至 3 個月。實際時間會因應您的債務複雜程度、債權人數目以及債權人的回應速度而有所不同。相比需經法庭排期的 IVA (約需4-6個月),DRP 的處理時間相對較快。
由於 DRP 不具法律約束力,個別債權人絕對有權拒絕您的協商請求。若出現這種情況,有幾種處理方式：首先,您的中介可嘗試調整方案,再次與該債權人談判。其次,您可以先與已同意的債權人執行 DRP 計劃,以減輕大部分的還款壓力。對於拒絕協商的債權人,您可以考慮繼續按原定條款還款,或針對該筆債務尋求其他解決方法,例如申請一筆小額的結餘轉戶貸款來清還。
免責聲明：本文內容僅供參考,並非任何形式的財務建議。所有金融產品和服務的資料均以相關機構的最新公布為準。借定唔借？還得到先好借！在作出任何財務決定前,建議諮詢獨立的專業意見。
