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2026 年 1 月 14 日
最近更新：2026 年 1 月 14 日
在瞬息萬變的金融市場中,尋找穩健且回報理想的投資工具至關重要。對於香港的投資者而言,定期存款一直以其低風險、穩定收息的特性而備受青睞。踏入2026年,面對全球利率走勢的不確定性,各大銀行紛紛調整其存款策略,想鎖定最優惠的定存利率比較就成為一門必修課。本文將為您全面比較香港各大傳統銀行與虛擬銀行的港元定存及美元定存利率,並深入分析如何選擇最適合您的高息定存方案,助您輕鬆實現財富增值。
為了讓您能快速掌握市場概況,我們整理了香港多家主要銀行的港元及美元定期存款利率。請注意,以下利率為撰文時的參考資料（數據更新於2026年1月）,實際利率可能隨時變動,並常有附帶條件（如新資金、指定客戶級別等）,建議開戶前到銀行官方網站再三確認。
| 銀行 | 3個月年利率 (參考) | 6個月年利率 (參考) | 12個月年利率 (參考) | 最低存款額 / 備註 |
|---|---|---|---|---|
| ZA Bank (眾安銀行) | 0.51% | 1.61% | 2.01% | HK$1起,新客戶或有更高限時優惠 |
| Mox Bank | 2.4% | 2.4% | 2.6% | HK$1起,利率或隨推廣活動變動 |
| WeLab Bank (匯立銀行) | 2.45% | 2.45% | 2.40% | HK$10起,GoSave 2.0 定期存款 |
| 富邦銀行 | 0.5%~2.8% | 0.5%~2.8% | 0.4%~2.6% | HK$50萬起,需為新資金及透過Fubon+手機App辦理 |
| 華僑銀行 | 0.218%~0.288% | 0.228%~0.26% | 0.218%~0.25% | HK$10萬起,需為全新「宏富理財」客戶的新資金 |
| 渣打銀行 | 0.4% | 0.4% | 0.425% | HK$1萬起,「優先理財」客戶或有更佳利率 |
| 中國工商銀行(亞洲) | 2.55% | 2.30% | 1.95% | HK$5萬起,手機銀行優惠 |
| 花旗銀行 (Citibank) | 0.26% | 0.198% | 0.187% | HK$5萬起,Citigold客戶或有更佳利率 |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 0.24% | 0.21% | / | HK$1萬起,滙豐卓越理財或滙豐One客戶 |
| 恒生銀行 | 0.15% | 0.15% | 0.175% | HK$1萬起,優越理財客戶新資金優惠 |
在香港的聯繫匯率制度下,港元與美元掛鈎,讓美元定存成為一個風險極低的賺取更高利息回報的選擇。許多銀行的美元定存利率甚至優於港元,值得納入考慮。想了解更多關於美元定存的策略嗎？可以參考這篇深度分析。
| 銀行 | 3個月年利率 (參考) | 6個月年利率 (參考) | 12個月年利率 (參考) | 最低存款額 / 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 1.4%~3.7% | 1.35%~3.65% | 1.2%~3.5% | US$3,000起,新資金優惠 |
| 渣打銀行 | 0.525% | 0.55% | 0.60% | US$2,000起,網上新資金優惠 |
| 星展銀行 (DBS) | 1.8% | 1.8% | 1.8% | US$5,000起,豐盛理財客戶 |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 6.0%~7%
|
/ | / | 限首次開立本行「卓越理財尊尚」及「卓越理財」帳戶之客戶 美金3萬元起。 |
| ZA Bank (眾安銀行) | 0.15% | 0.20% | 0.20% | US$1起,新舊資金同享 |
以上數據僅供參考,銀行會隨時根據市場變化調整利率。進行任何定存決策前,請務必查閱銀行官方網站的最新公告。
面對五花八門的定存優惠,單純比較利率數字並不足夠。要成為精明的存款人,您需要綜合考慮以下幾個關鍵因素：
存款期的選擇直接影響您的資金流動性與回報率。一般而言,它們各有優劣：
魔鬼在細節中,高息優惠通常伴隨著特定條款：
近年虛擬銀行的崛起為定存市場帶來了新的衝擊。兩者各有千秋,選擇哪一種取決於您的個人偏好。
| 比較項目 | 傳統銀行 (如 HSBC, 渣打) | 虛擬銀行 (如 ZA, Mox) |
|---|---|---|
| 利率水平 | 普遍較低,但高端理財客戶或有專屬高息 | 由於營運成本較低,通常能提供更具競爭力的存款利率 |
| 開戶便捷度 | 部分可網上辦理,但或需親身到分行完成手續 | 全程經手機App操作,最快數分鐘完成開戶,方便快捷 |
| 服務與支援 | 設有實體分行,提供面對面客戶服務及多元化理財產品 | 主要依靠24/7線上客戶服務及聊天機械人 |
| 存款門檻 | 通常為HK$10,000起 | 門檻極低,部分甚至HK$1起,適合小額儲蓄 |
| 存款保障 | 兩者均受香港存款保障計劃保障,最高保障額為HK$50萬 | |
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無論是透過傳統銀行還是虛擬銀行,開立定存戶口的流程都已相當簡化。
如果您是該行的新客戶,或偏好親身辦理,請準備以下文件：
雖然定期存款風險極低,但仍需注意以下幾點：
1. 通脹風險： 如果存款利率低於通貨膨脹率,您的資金購買力實際上會隨時間下降。
2. 流動性風險： 資金在存款期內被鎖定,若需應急,提前提取將會損失部分甚至全部利息,並可能需支付手續費。
3. 匯率風險： 對於外幣定存（美元除外,因有聯繫匯率）,匯率波動可能侵蝕您的利息收益,甚至導致本金虧損。
總括而言,2026年的定存市場充滿機遇與挑戰。虛擬銀行以其靈活和高息的優勢持續向傳統銀行施壓,而傳統銀行則憑藉其穩固的客戶基礎和多元化服務留住客戶。作為精明的投資者,您應定期進行定存利率比較,並根據自身的資金狀況、流動性需求和風險承受能力,靈活運用短期與中期、港元與美元的定存組合,才能在這個多變的市場中穩操勝券,實現財富的穩健增長。
定期存款的主要風險包括通脹風險（利率跑輸通脹,導致購買力下降）、流動性風險（資金被鎖定,提前支取有罰息）以及外幣定存的匯率風險。然而,其本金受損的風險極低,特別是在香港存款保障計劃下。
絕大部分銀行都不允許部分提前提取,必須全額提取。後果通常是損失全部或大部分應得利息,部分銀行可能還會收取額外的手續費。具體罰則依各銀行條款而定,在開立定存前應詳細了解。
絕對足夠。所有在香港持牌的虛擬銀行,都和傳統銀行一樣,是香港存款保障計劃的成員。您在每間成員銀行（包括虛擬銀行）的合資格存款,都可獲得最高HK$50萬的保障。查閱更多資訊,可瀏覽 香港存款保障委員會官方網站。
