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2025 年 11 月 15 日
在香港,信用卡已成為日常消費不可或缺的工具。面對五花八門的信用卡選擇,您是否也曾在「現金回贈」與「飛行里數」之間舉棋不定？現金回贈直接實際,而飛行里數則可能帶來超值的旅遊體驗。這篇文章將為您深入進行香港信用卡比較,無論您是追求即時回贈的務實派,還是熱愛旅遊的夢想家,都能助您找到最適合自己的「神卡」,最大化您的消費回報。
在選擇信用卡獎賞類型前,先了解兩者的分別至關重要。這並非一個絕對的好壞問題,而是哪種方式更貼合您的消費模式與生活目標。
情境模擬：假設您簽賬HK$100,000,A信用卡提供1.5%現金回贈,您可獲HK$1,500；B信用卡提供HK$5/里,您可獲20,000里。HK$1,500可能只夠買一張短途廉航機票,但20,000里數在優惠期間可能已足夠兌換一張來回台灣或東南亞的經濟艙機票。若目標是商務艙,里數的價值更會被放大。
對於追求穩定回報的消費者,現金回贈信用卡是首選。以下比較幾張2025年市場上熱門的現金回贈卡：
| 信用卡 | 迎新優惠 | 核心現金回贈率 | 年費 | 年薪要求 |
|---|---|---|---|---|
| 渣打Smart信用卡 | 高達HK$1,500現金回贈 (視乎推廣) | 指定商戶5% (如HKTVmall),其他0.56% | 永久豁免 | HK$96,000 |
| 滙豐Red信用卡 | $800「獎賞錢」 (視乎推廣) | 網上簽賬4%,超市2%,其他1% | 首兩年豁免 | HK$120,000 |
| Citi Cash Back 信用卡 | 高達HK$1,200現金回贈 (視乎推廣) | 餐飲及酒店2%,本地零售1% | 首年豁免 | HK$120,000 |
*以上優惠及條款僅供參考,最新資訊請以銀行官方公佈為準。
如果您每年至少外遊一至兩次,一張優質的飛行里數卡絕對是您的好旅伴。以下是幾張主流里數卡的比較：
| 信用卡 | 迎新優惠 | 核心里數回贈率 (Asia Miles) | 年費 | 年薪要求 |
|---|---|---|---|---|
| 渣打國泰萬事達卡 | 高達 60,000 里數 (視乎推廣) | 本地餐飲/網上: HK$4/里；海外: HK$4/里 | HK$2,000 (可申請豁免) | HK$96,000 |
| Citi PremierMiles 信用卡 | 高達 8,000 里數 (視乎推廣) | 海外簽賬: HK$3/里；本地: HK$8/里 | HK$1,800 (首年豁免) | HK$240,000 |
| 美國運通Explorer® 信用卡 | 網上簽賬高達HK$3,600簽賬回贈 + 18,000里數 | 指定航空公司/旅遊網站: HK$3.75/里；本地: HK$6/里 | HK$1,800 (首年豁免) | HK$300,000 |
*以上優惠及條款僅供參考,最新資訊請以銀行及國泰航空官方網站公佈為準。
擁有一張好卡只是第一步,懂得如何「用到盡」才是致勝關鍵。
沒有一張卡能在所有消費場景都提供最高回贈。精明的消費者會持有2-3張信用卡,組成個人化的「神卡組合」。例如：
– A卡 (網購卡): 專門用於網上簽賬,賺取最高的4%回贈。
– B卡 (餐飲卡): 外出用膳時使用,享受2%回贈。
– C卡 (里數卡): 用於大額消費或海外簽賬,快速累積里數。
迎新優惠（俗稱「迎新」）是銀行吸納新客戶的主要方法,獎賞通常最為豐厚。申請前務必仔細閱讀迎新條款,確保自己在指定時間內達到簽賬要求,以賺盡回贈或里數。但切忌為了迎新而過度消費。
許多信用卡優惠背後都藏有「魔鬼細節」。例如,部分高回贈優惠設有每月回贈上限；海外簽賬雖然回贈率高,但也可能收取近2%的外幣交易手續費；高級信用卡年費不菲,要衡量其附帶的禮遇（如機場貴賓室）是否物有所值。
申請信用卡前,除了比較優惠,更要審視自身的財務狀況。您的信貸評級（TU Grade）是銀行批核申請的關鍵因素。良好的信貸紀錄有助您獲取更佳的信用額及批核機會。切記,信用卡是理財工具,而非額外收入,必須量入為出,避免陷入卡數的困境。
總括而言,選擇現金回贈還是飛行里數,最終還需回歸您的個人需求。如果您是理財新手,或消費模式較為簡單,一張高回贈的現金回贈卡會是您的穩健之選。若您是旅遊愛好者,每年有穩定的旅遊開支,並且願意花時間研究兌換策略,飛行里數卡將能為您的旅程增添更多價值。希望這份香港信用卡比較指南能助您做出最精明的選擇。
不少入門級信用卡年薪要求較低,例如渣打Smart信用卡（年薪HK$96,000）或一些大學生信用卡。即使年薪不符,部分銀行也接受以資產證明作申請,可以向個別銀行查詢。
兌換熱門航線或旺季機票確實有難度,建議提早半年至一年規劃。善用航空公司的候補名單、選擇淡季出遊或考慮轉機,都能增加成功兌換的機會。現時不少航空公司亦推出「里數+現金」的兌換方式,增加了靈活性。
很多高回贈的推廣優惠都設有每月或每季度的回贈上限。例如,網購4%回贈可能只適用於每月首HK$10,000簽賬。申請前必須仔細閱讀條款及細則,以免得不償失。
除了永久免年費的信用卡,大部分信用卡在首年或首兩年後會開始收取年費。您可以在月結單顯示年費後,致電銀行客戶服務熱線申請豁免（俗稱「Waive年費」）。只要您的信貸紀錄良好,大部分銀行都會接納申請。
在短時間內申請多張信用卡,銀行會多次查閱您的信貸報告,這或會短暫影響您的信貸評級,因為這可能被視為有迫切的信貸需求。建議每次申請相隔至少三個月,並保持良好的還款習慣,以維持健康的信貸評分。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
