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2025 年 12 月 19 日
面對全球經濟環境變幻莫測,不少香港人手持百萬現金時,都會思考如何穩健地讓財富增值。「一百萬定存利息2026年會有多少？」這個問題,不僅關乎資產配置,更觸及對未來利率走勢的預期。在高息環境持續一段時間後,市場普遍關注美國聯儲局的減息步伐,這直接影響本港的存貸利率。本文將為你深入剖析2026年的定存利率前景,提供香港各大銀行高息定存比較,並附上詳盡的定存利息試算教學,助你制定最精明的高息定存策略。
預測未來兩年的利率絕對是一項挑戰,但我們可以從當前狀況和專家分析中找到線索,為「一百萬定存利息」這個問題提供一個合理的估算框架。
在我們展望2026年之前,先讓我們立足當下。截至2024年底,香港銀行體系在經歷了加息週期後,提供了相當吸引的定期存款利率。不少銀行的12個月港元定存年利率能達到4%甚至更高。基於這個水平,我們可以做一個簡單的初步計算：
計算公式： 本金 × 年利率 × 存款年期 = 利息
示例： HK$1,000,000 × 4.0% × 1年 = HK$40,000
也就是說,如果在當前的高息環境下鎖定為期一年的定存,一百萬本金大約能帶來4萬港元的利息收入。然而,這個數字是基於「現況」,而2026年的利率環境極有可能已經發生轉變。
市場普遍共識是,全球央行,特別是美國聯儲局,將在2025年逐步進入減息週期,以應對可能放緩的經濟增長。由於港元與美元掛鉤,香港的利率走勢與美國高度同步。因此,可以預見,目前的高息環境難以持續到2026年。
多數經濟學家和金融分析師預測,到2026年,聯邦基金利率可能會從目前的高位回落。這意味著香港的銀行同業拆息（HIBOR）和最優惠利率（Prime Rate）也將隨之下調,銀行的存款利率自然會相應降低。
總括而言,期望2026年仍能享受4%以上的高息定存可能不太現實。對於尋求穩健回報的投資者而言,目前的策略應該是密切關注利率走勢,考慮是否要鎖定一個較長年期的定存,以應對未來的利率下行風險。
要準確預測未來利率走勢,關鍵在於理解影響香港利率的核心因素,其中最重要的莫過於美國的貨幣政策。
香港自1983年起實施聯繫匯率制度,將港元與美元掛鉤,匯率穩定在7.75至7.85之間。為了維持這個制度,香港金融管理局（HKMA）必須跟隨美國聯儲局的利率步伐調整其基本利率。這就是為何每次美國聯儲局議息,香港市場都屏息以待。
因此,要判斷2026年的定存利率,核心是判斷美國的利率走向。
想了解更多關於虛擬銀行比較2025：香港8間VB開戶優惠、高息活期、優缺點懶人包的資訊嗎？這篇文章將為你提供詳盡的比較和分析。
綜合多家投資銀行及經濟學家的分析,市場主流觀點如下：
市場洞察： 與其猜測減息的精確時點,不如接受「高息環境正在步入尾聲」這一趨勢。對於保守型投資者,現在可能是考慮鎖定12個月或更長存期定存的窗口期,以延續相對較高的利息回報。
雖然預期利率將會回落,但目前各家銀行,特別是虛擬銀行,為了吸納資金,仍然推出具競爭力的定存優惠。以下我們將分別比較傳統銀行和虛擬銀行的高息定存方案。
⚠️ 請注意： 以下利率為撰文時的參考數據,銀行會隨時根據市況調整,最終利率請以銀行官方公佈為準。建議在開立戶口前,先向相關銀行查詢最新優惠詳情。
傳統銀行勝在分行網絡廣,品牌信譽良好,適合注重服務穩定性的客戶。
| 銀行 | 存款期 | 年利率 (參考) | 起存額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 匯豐銀行 (HSBC) | 12個月 | 3.8% | HK$10,000 | 適用於尚玉及卓越理財客戶 |
| 中銀香港 (BOCHK) | 12個月 | 3.9% | HK$10,000 | 需為「中銀理財」客戶並以新資金開立 |
| 渣打銀行 (Standard Chartered) | 12個月 | 4.0% | HK$10,000 | 優先理財客戶專享 |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 12個月 | 3.8% | HK$10,000 | 優越理財客戶專享 |
虛擬銀行營運成本較低,往往能提供更吸引的利率,開戶流程也更便捷,適合追求高回報和數字化體驗的用戶。
| 銀行 | 存款期 | 年利率 (參考) | 起存額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 眾安銀行 (ZA Bank) | 12個月 | 4.2% | HK$1 | 利率可能因推廣活動而異 |
| 天星銀行 (Airstar Bank) | 12個月 | 4.1% | HK$1,000 | 設有不同存款額的利率階梯 |
| Mox Bank | 12個月 | 4.0% | HK$1 | 需配合其迎新優惠 |
| 匯立銀行 (WeLab Bank) | 12個月 | 4.15% | HK$100 | – |
了解如何親手計算定存利息,能助你更清晰地比較不同銀行的產品,做出最明智的決策。其實,計算單利息的過程非常簡單。
香港的定期存款利息計算大多採用單利息（Simple Interest）模式,其公式如下：
利息 = 本金 × 年利率 × (存款日數 / 全年總日數)
這裡的「全年總日數」會根據該年是否為閏年而定,平年為365日,閏年為366日。為了方便快速估算,我們通常會使用簡化版公式：
簡化公式： 利息 = 本金 × 年利率 × 存款年期
手把手教你計算：
假設你將 HK$1,000,000 存入為期 6個月（即0.5年）的定期存款,年利率為 4.2%。套用簡化公式：
如果你選擇的是為期 3個月（即0.25年）,年利率同樣是 4.2% 的定存：
有些人可能會問到「複利」（Compound Interest）的問題。複利是指將每次賺取的利息加入本金,在下一個計息期繼續賺取利息,即俗稱的「利疊利」。
對於單筆、到期一次性派息的定期存款而言,複利概念並不適用。然而,如果你採取「滾存」策略,即每次定存到期後,將本金連同利息一併投入新的定存計劃,那麼長期下來就能實現複利的效果。在利率下行的環境中,這種策略的效益會減弱；反之,在利率上升的週期中,則能更快地累積財富。
總結來說,期望在2026年,一百萬港元定存能獲得像2024年般高達4%以上的年利率,機會相對較低。隨著全球央行,特別是美國聯儲局預期進入減息週期,香港的存款利率也將無可避免地從高位回落。預計屆時的12個月定存年利率可能介乎2.5%至3.5%之間,意味著一百萬本金的年息收入約在HK$25,000至HK$35,000的水平。
對於手持現金並尋求穩健回報的投資者,當前的策略顯得尤為重要。在高息環境的尾聲,積極比較各家銀行,特別是能提供較優利率的虛擬銀行,並考慮鎖定一個較長（如12個月）的存款期,可能是應對未來利率下行風險的明智之舉。與此同時,保持對宏觀經濟動態的關注,將有助於你靈活調整策略,確保資金在不同市場環境下都能實現穩健增值。
在聯繫匯率制度下,港元與美元匯率相對穩定,因此兩者的主要差異在於利率。一般情況下,美元定存的利率會略高於港元。如果你的資金本來就是美元,或者不介意承受極微的匯率波動風險,選擇利率較高的美元定存是合理的。但若資金是港元,則需考慮兌換時的匯率差價和手續費,對於大部分人而言,直接做港元定存更為直接和便利。
這取決於你對未來利率走勢的預期和個人資金的流動性需求。如果你預期利率即將見頂並開始下跌（正如目前市場的主流看法）,那麼選擇12個月或更長的存期,可以「鎖定」當前較高的利率,避免未來續存時利率下降的風險。相反,如果你需要資金在短期內保持靈活性,或者認為利率可能還會意外上升,那麼選擇3個月或6個月的短存期會更合適。
定期存款本身屬於極低風險的工具,主要風險有以下幾點：
安全。所有在香港營運的持牌虛擬銀行,都和傳統銀行一樣,是「香港存款保障計劃」的成員。這意味著你在任何一家成員銀行的合資格存款（包括港元和外幣）,一旦銀行倒閉,都能獲得最高50萬港元的保障。因此,只要你的存款總額在50萬港元以內,風險與存放在傳統銀行無異。
本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
