【IVA DRP分別】2026債務重組指南：個人自願安排 vs 債務舒緩,申請費用、流程及與破產分別全覽

面對沉重的債務壓力,許多香港市民或會感到徬徨無助,甚至認為破產是唯一出路。然而,在正式踏上破產之路前,其實還有其他具法律效力或受廣泛認可的債務重組方案可供選擇。本文旨在深入剖析兩種主流的債務處理方式：IVA (個人自願安排) 與 DRP (債務舒緩計劃),清晰闡述 IVA DRP分別,並全面比較 債務重組破產分別。透過了解各自的定義、申請流程、優劣之處以及對個人信貸(TU)的長遠影響,助你作出最符合自身利益的明智抉擇。

IVA vs DRP 快速比較：哪個方案更適合你？

要了解 IVA DRP 分別,首先要掌握它們的基本定義和運作模式。兩者雖然都是為了幫助債務人重整財務,但在法律基礎和執行方式上截然不同。

IVA (個人自願安排) 是什麼？具法律約束力的重組方案

IVA,全稱為 Individual Voluntary Arrangement,即「個人自願安排」。它是根據香港《破產條例》第20章設立的一項具有法律約束力的債務重組程序。整個過程需委任代名人（通常是會計師或律師）,由代名人向法庭申請臨時命令,並在法庭監管下與債權人召開會議,商討一個雙方都能接受的還款方案。一旦方案獲得佔總債務額75%的債權人投票通過,該方案便對所有債權人（包括投反對票的）具備法律約束力。

DRP (債務舒緩計劃) 是什麼？與債權人私下協商

DRP,全稱為 Debt Relief Plan,即「債務舒緩計劃」。這是一種庭外和解方案,不涉及法庭程序。債務人同樣會委託專業人士（如會計師、律師或債務顧問）作為代理人,直接與各大債權人（主要是銀行和財務公司）進行獨立的雙邊談判,旨在爭取一個利息較低、還款期較長的新還款協議。由於是私下協商,DRP的成功與否取決於每位債權人的意願,不具備對所有債權人的強制約束力。

【比較總表】申請資格、費用、還款期、法律效力一覽

為了讓你更直觀地理解 IVA DRP分別,以下整理了一個詳細的比較總表：

IVA與DRP的優點缺點深入分析

了解基本差異後,我們需要進一步權衡兩種方案的利弊,才能判斷哪一個更適合自己。

選擇IVA的4大好處與潛在壞處

優點：

• 全面約束力： 只需取得75%債權金額的支持,方案即可強制約束所有債權人,有效停止逼遷和追數行為。
• 統一還款： 將所有債務合併為單一、定額的月度還款,方便管理財務。
• 避免破產： 成功申請IVA可以正式避免破產的嚴重後果,例如保住特定專業牌照或職位。
• 利息凍結： 在法庭頒布臨時命令後,所有利息和法律程序都會被凍結,為債務人提供喘息空間。

壞處：

• 公開記錄： 名字會被記錄在破產管理署的公開名冊上,影響聲譽。
• 費用高昂： 涉及的法律和行政費用遠高於DRP。
• 程序漫長： 整個申請過程耗時較長,充滿不確定性。
• 資產限制： 在還款期間,資產和消費會受到一定程度的監管。

選擇DRP的4大優勢與潛在限制

優勢：

• 高度保密： 整個過程無需經法庭,不會有公開記錄,對個人私隱和聲譽影響最小。
• 靈活性高： 可與個別債權人達成不同的還款協議,更具彈性。
• 成本較低： 由於不涉及法庭程序,費用遠低於IVA。
• 申請快捷： 流程相對簡單,處理時間較短。

潛在限制：

• 無強制約束力： 任何一個債權人都可以拒絕方案,導致計劃失敗。
• 未必能中止法律行動： 如果有債權人已展開法律追討,DRP談判未必能使其停止。
• 適用性有限： 主要適用於債權人為大型銀行或財務公司的情況,對私人債權人幾乎無效。
• 分散還款： 可能仍需向多個債權人分別還款,財務管理上較IVA複雜。

債務重組破產分別：如何影響你的信貸(TU)與生活？

無論選擇IVA還是DRP,其最終目的都是避免破產。那麼,債務重組與直接申請破產之間,究竟存在哪些根本性的分別？

我應該選擇債務重組還是直接申請破產？

破產的後果遠比債務重組嚴重,包括：

• 資產被凍結： 破產期間,所有資產（包括物業、車輛）將由破產受託人接管並可能出售以償還債務。
• 收入受監管： 收入在扣除合理生活開支後,需全數上繳予破產受託人。
• 生活限制： 不得擔任公司董事,不能從事某些專業工作（如律師、會計師）,亦不能購買高價商品或申請信貸。
• 聲譽影響： 破產記錄是公開的,對個人信譽和未來發展造成長遠而深遠的影響。

相比之下,IVA和DRP允許債務人在履行還款協議的同時,保留資產和大部分的財務自主權,繼續正常生活和工作。

IVA、DRP及破產對信貸評級(TU)的影響有何不同？

三者都會嚴重損害你的 環聯(TU)信貸評級,使其降至最低的I級或J級。主要分別在於記錄的保留時間：

• IVA/DRP： 完成整個還款方案後,相關記錄會由信貸資料庫保留5年。5年後,只要你保持良好的信貸習慣,評級便能逐步回升。
• 破產： 破產令會保留8年,即使破產令在4年後解除,信貸報告上的記錄也會持續更長時間。要重建信貸可謂是漫漫長路。

對特定職業（如公務員、紀律部隊）的影響比較

對於從事特定敏感或專業行業的人士而言,選擇何種方案尤為關鍵。

• 破產： 對公務員、紀律部隊、銀行從業員、律師、會計師等職業的打擊是毀滅性的。破產者通常會被暫停職務,甚至可能失去工作。
• IVA： 由於IVA是法律認可的重組程序,且旨在避免破產,許多政府部門和專業機構對此持較為寬容的態度。申請人通常需要向僱主申報,但一般不會因此失去工作。
• DRP： 由於其高度保密的特性,DRP是對職業影響最小的方案。因為不涉及公開記錄,許多情況下僱主不會知曉此事,特別適合對聲譽有極高要求的職業人士。

IVA及DRP申請流程、時間及費用詳解

個人自願安排 (IVA) 申請步驟與所需文件

IVA的申請流程嚴謹且受法律規範：

1. 委任代名人： 聘請合資格的會計師或律師作為代名人。
2. 準備文件： 提交詳細的資產負債狀況說明書、還款建議書、收入證明、債務證明等。
3. 申請臨時命令： 代名人向高等法院提交文件,申請為期14天的臨時命令,期間債權人不得向你追討。
4. 召開債權人會議： 在臨時命令保護下,召開債權人會議,對你的還款建議書進行投票。
5. 法庭批准： 若建議書獲批,代名人會向法庭提交報告,法庭確認後方案正式生效。
6. 執行還款： 按照通過的方案,每月將款項交予代名人,由其分配給各債權人。

債務舒緩計劃 (DRP) 申請流程與注意事項

DRP的流程則相對簡化：

1. 委託代理人： 選擇經驗豐富的債務顧問、會計師或律師。
2. 制定還款方案： 根據你的財務狀況,制定一個實際可行的還款建議。
3. 個別談判： 代理人代表你,與每一位債權人展開獨立談判。這一步驟非常依賴代理人的談判技巧和與金融機構的關係。許多人最初可能考慮申請 私人貸款 來解決問題,但當債務累積到一定程度時,DRP成為了更實際的選擇。
4. 簽署協議： 如果債權人同意,便會簽署新的還款協議。
5. 開始還款： 按照新協議的條款,直接向各債權人還款。

總結

總括而言,IVA DRP分別 體現在法律框架、公開性、成本和適用對象上。IVA是一個公開、具法律強制力但成本高昂的「大手術」,適合處理複雜且嚴峻的債務情況。DRP則像一個保密、靈活且成本較低的「針對性治療」,適用於債務結構較簡單、債權人合作意願高的案例。兩者與破產的根本區別在於,它們提供了在保留尊嚴和資產的前提下,一個積極解決債務的機會。在作出決定前,強烈建議尋求專業的財務顧問或法律意見,全面評估自身的財務狀況、職業性質和還款能力,從而選擇一條最適合你的財務重生之路。

常見問題 (FAQ)

1. 申請IVA或DRP會否影響我的家人？

IVA和DRP均屬個人債務安排,在法律上不會直接影響你的家人。然而,如果你的家人是你的債務擔保人,那麼在你的還款方案中,他們仍需承擔法律責任。此外,家庭的整體開支預算可能會因你的還款計劃而受到影響。

2. 在還款期間,我可以申請新的信用卡或貸款嗎？

基本上不可以。在IVA或DRP的還款期間,你的信貸評級會極低,幾乎所有金融機構都會拒絕你的信貸申請。整個方案的精神就是讓你集中資源還清舊債,而非增加新債。任何額外借貸都可能違反還款協議,導致方案失敗。

3. 如果IVA或DRP申請失敗,下一步可以點做？

如果IVA因未獲足夠債權人支持而失敗,你可能需要考慮DRP作為替代方案（如果債權人數量不多）,或者直接面對破產申請。如果DRP因主要債權人拒絕而失敗,你可以轉而嘗試申請IVA,利用其法律框架強制所有債權人接受方案。若所有債務重組方案均告失敗,而你又無力償還,破產便成為最後且唯一的法律途徑。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。