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2025 年 11 月 19 日
當手頭緊拙,急需一筆資金周轉時,除了銀行私人貸款或信用卡套現,歷史悠久的「當鋪」也成為了不少人的應急選項。不過,對於多數人而言,當鋪總帶有一層神秘色彩,其運作模式、利息計算及合法性都讓人感到陌生。究竟向當鋪借錢是否可靠？利息會不會高得驚人？本文將為您全面拆解香港當鋪的運作模式,從借款流程、法定利息、可典當物品到潛在風險,助您深入了解這個傳統的融資渠道,確保在必要時能做出安全、明智的選擇。
首先,我們必須釐清一個重要觀念：合法的當鋪絕非坊間俗稱的「大耳窿」（高利貸）。兩者在經營本質、合法性與風險程度上存在天壤之別。
香港的當鋪,正式名稱為「當押商」,是受香港法例第166章《當押商條例》嚴格規管的持牌放債機構。其核心業務是提供有抵押貸款,市民（當押人）將有價值的物品（當押品）抵押給當鋪,從而獲取一筆短期貸款。整個過程合法、透明,並設有法定利率上限,保障借款人權益。
相比之下,「大耳窿」則是非法放債人的俗稱,他們不受任何法律規管,常以極高的利率放款,並可能採用暴力或恐嚇等非法手段進行追債,對借款人構成極大的人身及財產安全威脅。
要確保自己光顧的是合法當鋪,可以留意以下幾個關鍵特徵：
向當鋪借款的流程直接而高效,通常在短時間內就能完成。對於急需現金的人來說,這是一個顯著的優勢。以下是典型的四個步驟：
帶同您希望典當的物品,以及您的香港居民身份證,前往任何一間持牌當鋪。請確保您是物品的合法擁有人。
當鋪的師傅（朝奉）會根據物品的狀況、市場價值、真偽及流通性等因素進行專業評估,然後提出一個貸款金額。這個金額通常是市場價的一個折讓比例,以保障當鋪在「斷當」後出售物品時的風險。
若您同意估價和貸款金額,當鋪便會開立「當票」。您需要核對當票上的資料是否準確無誤,包括：
確認無誤後簽署,當鋪會將您的抵押品妥善封存保管,並即時以現金方式支付貸款給您。請務必妥善保管當票正本,因為這是您日後贖回物品的唯一憑證,「認票不認人」。
在滿當日期前,您可以隨時帶同當票及足夠現金（本金＋利息）回到當鋪贖回您的物品。如果暫時無法還清本金,也可以選擇只支付期內利息來「續當」,延長典當期限。
除了當鋪,了解其他貸款渠道也十分重要。不妨參考我們的銀行私人貸款邊間好？13間銀行低息P Loan年利率ARP全面比較,全面評估最適合您的方案。
理論上,任何有市場價值且容易保存的合法物品都可以拿到當鋪典當。價值越高、越容易轉售的物品,通常能獲得越高的貸款額。以下是一些常見的典當物品類別：
| 物品類別 | 常見例子 | 估價關鍵 |
|---|---|---|
| 貴金屬/珠寶 | 黃金、鉑金（白金）、鑽石首飾、寶石 | 純度、重量、國際金價、鑽石4C標準、證書 |
| 名牌手錶 | 勞力士、百達翡麗、愛彼、歐米茄等 | 品牌、型號、新舊程度、原裝配件（錶盒、證書） |
| 電子產品 | 智能手機、手提電腦、平板電腦、相機 | 型號、新舊、功能是否完好、剩餘保養期 |
| 名牌手袋 | 愛馬仕、香奈兒、LV等 | 品牌、款式、皮質、新舊程度、附件（塵袋、單據） |
| 汽車/電單車 | 各類私家車、電單車 | 需要提供牌簿作抵押,部分當鋪提供「免留車」服務 |
值得注意的是,根據《當押商條例》,當鋪嚴禁接收以下物品：
利息是當鋪借款的核心成本,也是最多人關心的問題。了解其計算方式和法規上限至關重要。
與台灣當鋪年利率最高30%不同,香港《當押商條例》對利率有更嚴格的規定：當押商就每宗貸款所收取的利息,不得超逾每月3.5%的利率。
換算成年利率,大約是42%。雖然這比銀行私人貸款的利率高出不少,但已受到法例監管,避免了高利貸的剝削。任何超出此上限的收費均屬違法。
為了讓您更清晰地了解當鋪在金融體系中的角色,以下將其與傳統銀行貸款進行一個簡單比較：
| 比較項目 | 當鋪借款 | 銀行私人貸款 |
|---|---|---|
| 信貸紀錄（TU）審查 | 不需要,因為有抵押品 | 必須,信貸評分是關鍵 |
| 收入證明 | 一般不需要 | 必須提供,以評估還款能力 |
| 貸款利率 | 較高（法定上限月息3.5%） | 較低（視乎信貸評分及貸款額） |
| 批核及放款速度 | 極快,通常即日甚至即時完成 | 較慢,需時數日甚至數星期 |
| 還款彈性 | 較高,可一次性贖回或續當 | 較低,需按月分期還款 |
| 無法還款的後果 | 失去抵押品,不影響信貸紀錄 | 嚴重影響信貸評級,可能被追討 |
若您擁有信用卡,了解其套現功能亦是應急的一個方法。請參考：【信用卡比較2024】90張信用卡優惠/迎新/現金回贈全覽。
雖然合法當鋪提供了一個便捷的融資渠道,但在決定典當前,仍需留意以下幾點：
總括而言,香港的持牌當鋪是一個合法、受規管且高效的短期融資工具,特別適合那些信貸紀錄不佳、無法從銀行獲得貸款,或需要即時現金的市民。它的優點在於手續簡便、放款迅速,且不會影響個人信貸評級。
然而,其較高的利息成本和可能失去抵押品的風險,也決定了它只應是財務應急的「最後防線」之一,而非首選。在尋求當鋪協助前,應先評估自身的還款能力,並優先考慮其他成本較低的貸款方案。只要謹慎選擇合法當鋪,並清楚理解所有條款,當鋪依然能在您面對燃眉之急時,提供一個可靠的解決方案。
主要需要提供您的香港居民身份證以作登記。此外,如果您典當的物品附有原裝證書、單據或包裝盒（如名錶證書、鑽石證書、手袋單據）,一併提供有助於獲得更高的估價。
如果您在滿當日（通常為農曆四個月）前未能贖回物品,亦沒有支付利息辦理「續當」,物品就會「斷當」。物品的所有權將轉歸當鋪,您將無法再取回。但好處是,您無需承擔任何後續的債務,事件亦不會影響您的信貸紀錄。
不會。當鋪的借貸紀錄並不會提交給環聯（TransUnion）等信貸資料庫。因為貸款是以您的抵押品作擔保,與您的個人信用無關。即使最終「斷當」,也不會對您的信貸評級造成任何負面影響。
當鋪的估價（行內稱「落價」）由經驗豐富的「朝奉」負責。他們會綜合考慮多個因素,包括：物品的二手市場需求與價值、品牌、新舊損耗程度、真偽、是否齊備原裝配件及證書等。最終的貸款額度是基於這些因素的專業判斷,並非物品的買入價或零售價。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
