獲取最新消息和促銷信息
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
想了解最新的內容和促銷活動嗎？ 通過我們的每周時事通訊獲得最優惠的價格！
2025 年 9 月 2 日
手頭突然有點緊,急需一筆資金週轉,除了考慮申請信用貸款,您是否想過,手中那張繳了多年的保單,其實也能成為您的及時雨？這就是所謂的「保單借款」,或稱「保單質借」。它利用保單中累積的「保單價值準備金」作為擔保,讓您能快速向保險公司借貸。然而,這個看似方便的工具,若不了解其保單借款利率與規則,可能會侵蝕您原有的保障。本文將以專業角度,為您全面剖析保單借款的利弊、額度計算、申請方式,以及最重要的——如何避免因保單借款還款問題而影響保單效力。
簡單來說,保單借款就是將您具有「保單價值準備金」（簡稱「保價金」）的保單,當作抵押品,向您投保的保險公司申請一筆貸款。您可以把保價金想像成您在保單裡儲蓄的錢,它是您所繳保費,扣除保險公司的營運與保障成本後,所累積下來的價值。
💡 一個生動比喻：
您的保單就像一棟房子,您繳的保費就像在還房貸。隨著時間累積,「保價金」就是您已經付清的房屋產權部分。保單借款,就相當於拿這部分的產權去辦理「房屋增貸」,將資產活用出來。
一般來說,申請保單借款的人是「要保人」,也就是簽訂保險契約並繳納保費的人。但有個特殊情況需要注意：當「要保人」與「被保險人」非同一人時,由於借款行為可能影響到被保險人的權益（例如,若借款不還導致保單失效）,因此通常需要被保險人親自簽名同意,才能辦理。
保單借款的額度並非固定，主要取決於兩大因素：① 保單現金價值的多寡 與 ② 保險公司規定的借款成數。通常，供款時間越長、累積現金價值越高的保單，可貸額度就越高。
為了控管風險，保險公司不會讓您100%借出所有現金價值。根據香港市場實務情況，大部分壽險公司的保單借款成數約為 80%～90%，但仍會因應保單類型及公司政策而有所差異。
特別提醒：保單借款雖然方便，但若以外幣計價的保單，其借款利率通常會比港元保單高，加上匯率波動風險，整體資金成本會進一步上升。因此，除非有特殊需求，一般建議優先考慮港元保單借款。若有資金需求，或可考慮其他不同貸款種類的比較,尋找更適合的方案。
借款最重要的成本就是「利息」。保單借款的利率在香港市場同樣是按日計算，若未按時繳納，利息會併入本金，產生「複利」效應，讓您的債務越滾越大。不同保險公司的利率差異頗大，以下為您整理常見的利率區間與實際案例：
香港壽險公司的保單貸款利率普遍落在 5.5%～10% 之間，不同公司各有規定：
目前市場主流的借款利率大多集中在 6%～8%，算是中等偏高水平。其中滙豐 2018 年底後發出的保單可享 5.5% 的較低利率，而宏利則高達 10%，屬於市場上最高的一批。
若涉及美元或其他外幣計價的保單，借款利率通常會比港元更高，加上匯率風險，實際負擔甚至可能高於銀行短期小額貸款。因此，在動用外幣保單借款前，務必三思。
保單借款最大的優點之一就是撥款快速,通常在申請後1-2個工作天內就能收到款項,非常適合應急。目前各大保險公司提供以下四種主要的申請與還款管道：
首次申辦需登入保險公司官網會員系統完成設定,之後即可隨時線上操作借款與還款,是最方便快速的方式。
需先攜帶雙證件至保險公司合作的銀行開通功能,之後便能在ATM上直接操作,如同提款一樣簡單。
可親自前往保險公司的服務中心,由專人協助辦理。這是最傳統但能獲得最完整諮詢的方式。
直接聯繫您的保險業務員,請他們協助處理所有申請文件與流程,省去自行摸索的時間。
申請時,您需要準備「要保人雙證件」及簽署「保險單借款約定書」。還款方式也相當彈性,除了上述管道,部分公司也支援匯款、超商繳款等,可隨時償還部分或全部本金,利息也會隨之減少。
這是使用保單借款前,必須牢記在心的最大風險。保險的核心價值在於「風險轉嫁」,但不當的保單借款操作,會嚴重侵蝕甚至瓦解這項功能。
🚨 風險核心：保單停效！
當您的「借款本金 + 應計利息」總額,超過該保單的「保單價值準備金」時,保險公司會寄發通知,若在期限內未償還,保單將會進入「停效」狀態。在停效期間,若發生任何保險事故（如身故、疾病、意外）,保險公司將不負任何理賠責任。換句話說,您的保障將暫時歸零。
即便尚未停效,理賠金額也會大打折扣。因為當發生理賠時,保險公司會先從理賠金中,扣除您尚未償還的本金與利息,再將餘額支付給受益人。舉例來說,一張100萬的壽險保單,若有30萬的保單借款未還,發生事故時,受益人實際只能拿到70萬元。
綜合來看,保單借款是一項「應急」工具,而非「理財」工具。它最適合短期、臨時性、小額的資金需求,例如臨時的醫療開銷、短期生意週轉等。由於其利率高於許多長期貸款,絕不適合用於長期投資或大額消費。
若您手上有不只一筆保單借款,償還時應有策略性。建議優先償還「保障型」保單的借款,例如醫療險、意外險、壽險等,以盡快恢復保單的保障功能。其次,再處理利率較高的借款,以減輕利息壓力。
總結來說,保單借款是一把雙面刃。它提供了一個快速、便利的資金管道,但在使用前,您必須深刻理解其背後的風險,特別是可能導致保單失效、保障歸零的嚴重後果。購買保險的初衷是為了轉嫁未來不可預知的風險,而非作為提款工具。因此,在動用這項權利前,請務必審慎評估自身的還款能力與資金需求的急迫性,並將其定位為「短期應急方案」,而非長期的財務依賴。唯有如此,才能在解決燃眉之急的同時,不損及您辛苦建立的家庭保障防護網。
不會。保單借款是您與保險公司之間的借貸行為,屬於內部作業,不會將紀錄上傳至財團法人金融聯合徵信中心。因此,無論是借款本身或還款狀況,都不會影響您在銀行的信用評分。
不是的。只有累積有「保單價值準備金」的保單才能借款。一般來說,像是傳統壽險、儲蓄險、年金險、投資型保單等都可以。而保障性質高、沒有保價金的保單,例如一年期的意外險、醫療險或定期壽險,就無法辦理保單借款。
只要借款本息總額尚未超過保價金,保單仍然是有效的,保障持續存在。但如前述,若發生理賠,理賠金會先扣除欠款。一旦本息超過保價金導致保單「停效」,保障就會中止,直到您償還部分金額讓保單復效為止。
這取決於您的需求。保單借款優點是快速、免聯徵、免證明；缺點是可能影響保障、利率不一定最低。銀行信貸優點是若信用良好,可貸額度高、利率可能較低；缺點是需審核、有聯徵紀錄。若為短期小額應急,保單借款是個選項；若為長期或大額資金規劃,建議優先評估銀行信貸。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
