特別自願性供款(SVC)與可扣稅自願性供款(TVC)比較｜哪個更適合你？

強積金（MPF）是每位香港打工仔的標準配備,但單靠每月5%的強制性供款,要在退休時實現理想生活,恐怕是杯水車薪。想為退休生活加碼,除了投資股票、基金,其實強積金制度內亦提供了更靈活的增值工具——特別自願性供款（Special Voluntary Contributions, SVC）。本文將為你全面剖析特別自願性供款的運作模式、比較其與可扣稅自願性供款（TVC）的分別,並提供詳盡的SVC提取教學,助你輕鬆掌握這個靈活的退休增值工具。

到底什麼是特別自願性供款（SVC）？

特別自願性供款（SVC）可以理解為一個完全由個人主導的強積金投資戶口。它獨立於你因工作而設的強制性供款戶口,讓你無需經僱主,直接向心儀的強積金受託人（例如銀行或保險公司）開立賬戶,並自行投入額外資金進行投資。

打個比喻,如果你的強制性供款戶口是公司為你安排的「團體膳食」,那麼SVC戶口就是你自選的「私人廚房」。你可以自由選擇在哪家「餐廳」（受託人）開立戶口,並按自己的「口味」（投資策略）選擇不同的「菜式」（基金）,而且供款時間和金額都極具彈性,豐儉由人。

特別自願性供款（SVC）的5大核心好處與優勢

特別自願性供款（SVC）之所以受到不少精明投資者青睞,主要源於其無可比擬的靈活性和自主性。相較於其他退休儲蓄工具,SVC在多方面都展現出獨特優勢。

🚀 投資門檻低,月供/一筆過皆可

大部分受託人提供的SVC計劃,入場門檻都相當親民。你可以選擇每月定額供款,例如$1,000,利用平均成本法分散風險；亦可以在獲得花紅或額外收入時,作一筆過的大額投資,捕捉市場機遇。這種彈性讓不同收入水平的人士都能參與。

🌐 提取靈活度高,無需等到65歲

這是特別自願性供款（SVC）最吸引人的特點。與必須鎖定至65歲才能提取的強制性供款和TVC不同,SVC內的資金可按個別受託人訂立的條款隨時提取,無需提供任何特定理由（如退休、永久離開香港等）。這意味著SVC不僅是退休儲備,更可作為一筆應急資金或中長期的儲蓄目標（如置業首期、子女教育基金）。

💼 無需僱主參與,個人自主決策

你的SVC戶口與你的工作完全脫鉤。即使你轉工、待業甚至成為自由工作者,SVC戶口依然由你全權掌控。你可以選擇市場上任何一家你認為基金表現好、收費合理的受託人開戶,而不必受制於僱主所選的單一計劃。

📊 基金選擇多元,與強制性供款看齊

特別自願性供款（SVC）戶口持有人可投資的基金範圍,與該受託人為強制性供款計劃成員提供的選項完全相同。無論是高風險的股票基金、穩健的債券基金,還是保守的貨幣市場基金,你都可以根據自己的風險承受能力和市場看法自由配搭。

💰 費用相對透明,受積金局監管

所有SVC計劃都受香港積金局監管,收費結構（如基金管理費）清晰透明,讓你更容易比較不同供應商的成本效益。

SVC、TVC、一般自願性供款大比拼！我應該點揀？

面對形形色色的自願性供款選項,很多人都會感到困惑。究竟SVC、TVC和一般僱員自願性供款（ERV）之間有何分別？哪一種才最適合自己？下表將為你清晰比較：

決策指南：

• 如果你最重視慳稅,而且確定該筆資金可用到退休,可扣稅自願性供款（TVC）無疑是你的首選。
• 如果你追求資金靈活性,希望在退休前有機會動用該筆款項,或者想選擇僱主計劃以外的基金,特別自願性供款（SVC）會是更佳選擇。
• 如果你只是想貪圖方便,每月在薪金中多扣除一部分作儲蓄,亦滿意現有僱主的MPF計劃,那麼僱員自願性供款（ERV）亦可考慮。

如何開設及管理我的特別自願性供款（SVC）戶口？

開設SVC戶口的程序相當簡單,只需幾個步驟即可完成：

📝 步驟一：比較並選擇心儀的強積金受託人

市場上有眾多強積金服務供應商,各自的基金種類、表現和收費都不同。你應花時間研究,考慮以下因素：

• 基金表現：查閱其旗下基金的長、中、短期回報。
• 基金選擇：是否提供足夠多元化的基金,涵蓋不同市場和資產類別。
• 收費水平：比較各基金的管理費及其他行政費用。
• 客戶服務：網上平台是否易用,查詢是否方便。

📂 步驟二：準備所需文件

一般而言,你需要準備香港身份證副本及最近三個月內的住址證明（如水電煤賬單或銀行月結單）。

✍️ 步驟三：填寫申請表格並提交

你可以透過受託人的網站下載申請表格,或親臨其分行索取。填妥個人資料及首次投資分配指示後,連同所需文件一併遞交即可。

💰 步驟四：存入首次供款

成功開戶後,你便可以透過銀行轉賬、繳費靈（PPS）或郵寄支票等方式存入你的第一筆供款。之後,你便可以隨時登入網上平台,管理你的投資組合。

投資SVC前必須注意的潛在風險

雖然SVC提供了高度靈活性,但它本質上仍是一項投資,必然涉及風險。在投入資金前,務必了解以下幾點：

• 投資風險：基金的價值可升可跌,你的投資可能會錄得虧損。尤其選擇高風險的股票基金,短期波幅會較大。
• 費用蠶食回報：雖然受監管,但管理費等開支會直接從你的資產中扣除,長期而言會對回報構成影響。
• 提取需時：雖然可隨時提取,但處理贖回申請一般需要數個工作天,並非像銀行提款般即時到賬。
• 通脹風險：如果你的投資回報未能跑贏通脹率,你的購買力實際上會隨時間下降。

總結

總括而言,特別自願性供款（SVC）是一個非常實用及靈活的個人增值工具。它賦予你完全的投資自主權,讓你跳出僱主計劃的框架,選擇最符合自己投資理念的受託人和基金。其隨時提取的特性,更讓它兼具中長期儲蓄功能,能應對人生不同階段的財務需求。

在決定是否開設SVC戶口前,建議先清晰自己的理財目標：若以慳稅為先,TVC是更佳選擇；若追求資金靈活性和投資自由度,SVC則無出其右。善用這個工具,能為你的退休規劃以至整個人生財務藍圖,增添一份重要的彈性與保障。

常見問題 (FAQ)

Q1：我可以同時擁有多個SVC戶口嗎？

可以。你可以按自己的需要,在不同的強積金受託人公司開立多個SVC戶口,以分散投資於不同基金公司的產品。但要留意,管理多個戶口會較為費時。

Q2：SVC供款可以扣稅嗎？

不可以。SVC的最大特點是提取靈活,但代價是沒有任何稅務優惠。如果你希望透過強積金供款來扣稅,應選擇開立TVC（可扣稅自願性供款）戶口。

Q3：如果我失業了,SVC戶口會怎樣？

完全沒有影響。SVC戶口與你的僱傭狀況無關,即使你失業,戶口內的資產仍然會根據你選擇的基金繼續投資。你也可以隨時暫停供款,待財務狀況好轉後再繼續。

Q4：如何提取SVC戶口內的資產？

提取過程很簡單。你只需填妥並向受託人遞交一份「提取表格」,指明要提取的金額或基金單位。受託人收到申請後,會賣出你持有的相應基金單位,並在數個工作天內將款項以支票或銀行轉賬方式支付給你。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。