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2025 年 10 月 29 日
你是否曾因申請信用卡或私人貸款被拒而感到困惑？關鍵可能就藏在你的「信貸評級 (TU)」之中。這份報告是你的財務履歷,直接影響你的借貸能力。想知道如何查詢及改善TU？本文將帶你從零開始,一步步學會如何免費查詢自己的TU報告、深入進行信貸報告解讀,並提供5個最有效的改善信貸評級策略,讓你重掌財務主導權。
信貸評級（TransUnion,簡稱TU）是香港最主要的信貸資料服務機構,負責集中管理消費者的信貸紀錄。當你申請任何信貸服務時,銀行或財務機構幾乎都會查閱你的TU報告,以評估你的信貸風險。因此,一個良好的TU評級,是成功獲批貸款、按揭或信用卡的入場券。
可以將TU評級想像成你的「財務信用人格」。它透過一個綜合評分,客觀地反映了你過去的理財習慣、還款責任感和整體信貸健康狀況。這個分數並非憑空而來,而是根據你過往的信貸活動數據,例如還款紀錄、信貸使用度、信貸歷史長度等,經過精密計算得出的結果。一個高分,代表你是一個可靠的借款人；反之,低分則可能讓貸款機構對你卻步。
信貸評級的重要性滲透到你財務生活的方方面面,其影響力遠超你的想像：
環聯的信貸評級由A至J共分十級。了解自己所處的等級,有助你判斷目前的信貸健康狀況。
| 評級 | 信貸狀況 | 對貸款機構的意義 |
|---|---|---|
| A | 優良 | 還款紀錄非常好,被視為極低風險的借款人。 |
| B / C | 良好 | 信貸紀錄良好,是低風險的借款人。 |
| D / E | 一般 | 信貸狀況普通,被視為中等風險。 |
| F / G | 欠佳 | 信貸紀錄有瑕疵,例如曾有逾期還款。 |
| H | 瀕臨破產邊緣 | 信貸狀況差,有較嚴重的拖欠紀錄。 |
| I | 有追討欠債等訴訟紀錄 | 被視為高風險,通常會被拒絕信貸申請。 |
| J | 破產 | 有破產紀錄,信貸完全破產。 |
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過去查詢TU報告需要付費,但隨著「信資通」的推出,香港市民現時已有免費途徑獲取自己的信貸報告。以下將詳細介紹免費及付費兩種方法。
自2024年4月起,在「信資通」(Credit Data Smart) 模式下,市民可以每12個月向環聯免費索取一份自己的信貸報告。這是一個重要的權益,能助你定期監察個人信貸狀況。步驟如下：
如果你需要更頻繁地查閱報告,或希望獲得即時信貸變動通知等增值服務,可以考慮訂購環聯的付費計劃。這通常適合正在籌備大型貸款（如按揭）或希望密切監控信貸狀況的人士。你可以直接前往環聯 (TransUnion) 官網,選擇合適的服務計劃並按指示完成訂購。
信貸查詢分為兩種,它們對你評級的影響截然不同,務必釐清：
收到信貸報告後,如何看懂裡面的內容？一份完整的TU報告主要包含以下五個部分：
這是報告的第一部分,列出你的基本個人信息,包括姓名、身份證號碼、出生日期、地址和電話等。 重要提示： 務必仔細核對此部分資料是否完全準確。任何錯誤都可能導致身份混淆或信貸申請延誤,應立即向環聯提出更正。
這是報告的核心,詳細記錄了你所有信貸賬戶的狀況,包括信用卡、私人貸款、循環貸款及按揭等。關鍵資訊包括：
此部分會顯示過去兩年內,有哪些銀行或財務機構曾查閱過你的信貸報告（即「硬查詢」）。如前所述,短時間內有大量查詢紀錄會對評級造成負面影響。
這裡記錄了任何與債務相關的法律訴訟,例如被追討債務、申請破產或解除破產令等。這些都屬於嚴重的負面紀錄,會對信貸評級造成災難性打擊。
報告的最後會給出一個A至J的綜合信貸評分。這是基於以上所有資料計算出來的最終結果,是貸款機構最看重的指標。
如果你的TU評級不理想,切勿灰心。信貸評級是動態的,可以透過持續的良好習慣來改善。坊間俗稱的「洗TU」,並非旁門左道,而是指透過一系列合規的財務操作來逐步提升評級。以下是五個最核心的策略：
這是改善TU評級的黃金法則,沒有之一。無論是信用卡賬單還是貸款供款,都必須準時或提早清還。即使只是遲了一天,也可能被記錄在案。建議設定自動轉賬（Direct Debit）,從源頭上杜絕忘記還款的風險。
信貸使用度是指你所有信貸賬戶的總結欠,佔總信貸額度的百分比。例如,你擁有兩張信用卡,總信用額度為HK$100,000,而總結欠為HK$50,000,你的信貸使用度就是50%。高使用度會讓銀行覺得你過度依賴信貸。普遍建議將此比率維持在30%以下,最理想是低於10%。
每次申請信貸產品,都會觸發一次「硬查詢」。如果在短時間內（例如三個月內）有多個硬查詢紀錄,系統會判斷你可能急需資金,財務狀況不穩。因此,在申請貸款或信用卡前,應先做好比較和規劃,選定目標後才提出申請,避免漁翁撒網式地申請。
信貸報告並非百分百準確,有時可能出現資料錯誤,例如賬戶被盜用、還款紀錄出錯等。利用每年一次的免費查閱機會,仔細檢查報告內容。一旦發現任何不符之處,應立即向環聯提出申訴並要求更正。
信貸歷史的長度是評分因素之一。一個長久且紀錄良好的信貸賬戶,能證明你是一個有長期責任感的信貸使用者。因此,即使某些舊的信用卡不常用,只要沒有年費負擔,也建議保留,以維持較長的信貸歷史。
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影響的嚴重程度取決於遲交的天數和頻率。如果只是遲交數天,影響相對輕微,但仍會在你的還款紀錄上留下印記。如果遲交超過30天甚至60天,就會被視為較嚴重的逾期,對TU評級的負面影響會大得多。一次性的輕微遲交,可以透過之後持續的準時還款來彌補,但應盡力避免。
信貸評級是動態更新的。一般來說,銀行和財務機構會每月向環聯報送信貸資料。環聯收到最新資料後,你的信貸報告和評級就會相應更新。因此,你改善信貸行為的效果,通常需要1至2個月才會在評級上反映出來。
這是一個常見的誤解。沒有任何信貸紀錄,俗稱「白板」,意味著環聯沒有足夠的數據來評估你的信貸風險。在這種情況下,貸款機構無法判斷你是否一個可靠的借款人,因此你的信貸評級不會是A級,甚至可能在審批時遇到困難。建立信貸紀錄的第一步,可以從申請一張信貸額度較低的信用卡開始,並養成準時還款的習慣。
市面上有些中介公司聲稱提供快速「洗TU」或「剷除不良紀錄」的服務,消費者應對此抱持高度警惕。信貸紀錄是客觀的數據陳述,任何不良紀錄（如逾期還款）會依法保留一段時間（通常為5年）,並不能透過任何「秘技」非法移除。唯一正確且有效改善TU的方法,是透過上文提及的五大策略,持之以恆地建立良好信貸習慣。
不一定,甚至可能帶來反效果。關閉信用卡會降低你的總信貸額度,如果你的其他卡仍有結欠,這會即時推高你的信貸使用度,對評級不利。此外,如果你關閉的是一張歷史悠久的信用卡,更會縮短你的平均信貸歷史長度。除非該卡有高昂年費,否則保留未使用的信用卡通常是更明智的選擇。
總結來說,維持良好的信貸評級 (TU) 是現代理財不可或缺的一環。它不僅是你的財務身份證,更是你實現人生目標（如置業、創業）的重要基石。透過本文提供的查詢方法、報告解讀技巧以及五大改善策略,你已經掌握了提升個人信用的所有關鍵。從今天起,定期檢視並優化你的信貸報告,為未來的財務目標鋪平道路。立即行動,踏出改善信貸評級的第一步吧！
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
