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2025 年 9 月 19 日
面對五花八門的理財工具,終身人壽保險始終是許多香港人規劃未來時的重要基石。它不僅提供一份長遠的家庭保障,更結合了儲蓄增值功能,助您應對人生不同階段的財務需求。然而,市面上的終身人壽保險比較資訊繁多,條款複雜,要作出明智抉擇,必須掌握正確的比較方法。本文將為您拆解儲蓄人壽保險比較的關鍵,助您從眾多計劃中,揀選最切合個人需要的方案。
在進行比較之前,先要建立清晰的概念。到底什麼是終身人壽保險？它與其他保險產品有何不同？
終身人壽保險（Whole Life Insurance）,簡稱「終身壽險」,是一種提供終身保障的人壽保險。與保障特定年期的定期壽險不同,只要保單仍然生效,無論受保人在任何年齡身故,受益人都能獲得一筆過的身故賠償。其核心特點包括：
終身壽險主要可分為以下幾類,它們在回報方式和風險水平上各有不同：
1. 分紅型 vs. 不分紅型終身壽險
這是終身人壽保險香港市場最常見的分類。分紅終身壽險會將保險公司投資業務的部分利潤,以「紅利」或「股息」的形式派發給保單持有人,這部分回報是「非保證」的。而不分紅型則沒有此機制,其保單價值增長完全基於「保證」的回報。
2. 利率變動型終身壽險（萬用壽險）
這類保單的回報與保險公司公佈的「派息利率」掛鉤,利率會根據市場環境變動,為保單價值帶來潛在的增長空間,但回報同樣非保證。
3. 投資型終身壽險（投資相連壽險）
俗稱「101單」,保單價值直接與投保人選擇的投資基金表現掛鉤,潛在回報較高,但投保人需自行承擔投資市場波動的風險。
掌握了基本概念後,就可以進入實質的比較階段。以下五大核心指標,是您在評估不同方案時必須仔細審視的環節。
保費是投保最直接的成本。在比較時,應確保在相同年齡、性別、吸煙習慣及保額的基礎上進行。此外,繳費年期的長短亦會影響總保費和現金流壓力。
| 繳費年期 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 長年期 (如20/25年) | 每月/每年保費較低,現金流壓力較小。 | 總繳保費通常較高。 |
| 短年期 (如5/10年) | 總繳保費較低,能更快完成供款,讓保單價值更快開始滾存。 | 每月/每年保費較高,對前期現金流要求較大。 |
保額是受保人身故後,受益人能獲得的賠償金額。如何評估自己需要多大的保額？可以從以下幾方面思考：
一個簡單的估算方法是「收入倍數法」,即以個人年收入的10倍作為基本保額參考。比較方案時,應留意不同計劃是否提供保額增值選項,以應對通脹。
這是儲蓄人壽保險比較中最核心的部分。保單價值的增長潛力,直接影響您未來的退保價值或可提取的金額。比較時要看懂計劃書上的「利益說明」：
切勿只被計劃書上亮麗的「預期」總回報所吸引,應重點比較「保證」部分的比例,以及長期（如20年或30年後）的總現金價值。
除了人壽保障,危疾保障同樣重要。想了解如何為自己配置全面的健康保障網？可以參考我們的危疾保險比較| 3分鐘了解種類、與醫療保險區別及熱門計劃。
一份好的終身壽險,應能像積木一樣,讓您靈活附加不同的保障。常見的附約包括：
比較時,應留意保險公司提供的附約種類是否齊全,保費是否具競爭力,以及能否滿足您個人化的保障需求。
終身壽險是一份長達數十年的承諾,保險公司的穩健性至關重要。您可以透過以下途徑評估：
不同人生階段,對終身壽險的需求和側重點亦有所不同。
特點：收入有限,但勝在年輕,保費便宜。
策略：可以較低的保額起步,建立基本的保障。或考慮以定期壽險作配搭,用較低成本獲取高額保障,待日後收入增加再提升終身壽險的保額。
特點：家庭責任達到頂峰,上有高堂,下有子女,同時背負按揭等債務。
策略：保障是首要目標。應確保保額足以覆蓋所有家庭責任和債務。同時,應重點考慮附加危疾及醫療等健康保障,為家庭建立全面的防護網。
特點：子女多已獨立,家庭責任減輕,開始著重財富傳承及退休後的生活品質。
策略：此階段可利用終身壽險的保單價值作退休收入補充,例如透過提取部分現金價值。同時,終身壽險的身故賠償具備指定受益人的特點,是實現資產傳承、避免遺產爭議的有效工具。
市面上有不少網上保險比較平台,能助您初步篩選不同公司的產品。然而,由於終身壽險條款複雜且影響深遠,強烈建議在投保前諮詢專業的獨立理財顧問。他們能根據您的具體情況,提供個人化的分析和建議,助您理解計劃書的細節。
在簽署投保文件前,請務必花時間了解以下幾點,保障自身權益：
更多關於投保人權益的資訊,可以參閱香港保險業監管局的投保人須知。
總結而言,終身人壽保險比較是一項需要耐心和細緻的工作。在選擇時,應緊記以上提及的五大核心指標：保費與年期、保額、保單價值增長、附約彈性及公司信譽。世上沒有一份「最好」的保單,只有「最適合」您個人情況和理財目標的方案。建議您花充足時間,結合網上工具和專業顧問的意見,為自己和摯愛的家人,作出一份最安穩、最明智的長遠保障承諾。
最主要的分別在於保障期和儲蓄成份。終身壽險保障終身並具有現金價值,保費相對較高；定期壽險只保障特定年期（如10年、20年）,沒有儲蓄成份,保費相對便宜,屬於純保障型產品。
越早投保越好。因為保費是根據投保年齡計算的,年紀越輕,保費越便宜。及早開始供款,也能讓保單的現金價值有更長的時間滾存增值。
不一定。在保單早期退保,取回的現金價值（退保價值）通常會低於已繳總保費,投保人可能要承受財務損失。因此,投保前必須確保自己有足夠的財政能力完成整個供款期。
「保證」回報是寫入保單合約的,保險公司必須支付的金額。「非保證」回報（即紅利）則取決於保險公司的業績,實際派發的金額可多可少,並非必然。在評估時,應理性看待非保證部分,並參考公司的過往紅利實現率。
您可以瀏覽保險公司官方網站的「年度報告」或「財務摘要」,亦可查閱香港保險業監管局網站上公佈的數據,了解其償付能力充足率等關鍵指標。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
