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2025 年 11 月 7 日
香港地少人多,安樂窩得來不易,為家居提供保障便顯得尤其重要。颱風季節窗戶爆裂、樓上水管滲漏殃及自家,甚至不慎漏水影響鄰居,這些意外隨時可能發生。一份全面的家居保險比較就如家居的「守護神」,不僅保障您的財物損失,更重要的是涵蓋第三者責任保險,避免因一場意外而面臨巨額索償。本文將深入剖析家居保險保障範圍,教您如何從五大核心指標入手,無論您是業主還是租客,都能找到最合適的保障方案。
在投保前,許多人會混淆家居保險與火險。簡單來說,火險（或稱樓宇結構保險）主要保障樓宇的「軀殼」,而家居保險則保障屋內的「靈魂」。兩者保障的對象截然不同,一份全面的保障往往需要兩者兼備。想了解更多可參考按揭一定要買火險？保費計算＋8間保險報價,教你慳錢投保。
| 保險種類 | 核心保障對象 | 簡單比喻 | 適合人士 |
|---|---|---|---|
| 家居保險 | 屋內的財物,如傢俬、電器、個人物品,以及第三者責任。 | 為家居「穿上」的衣物和飾品 | 業主及租客 |
| 火險 / 樓宇結構保險 | 樓宇的「外殼」,如牆壁、天花板、地板、門窗等因意外損毀。 | 保護身體的「骨骼」 | 通常是業主（特別是承造按揭的業主） |
面對市面上五花八門的家居保險計劃,如何才能作出最明智的選擇？以下五大核心指標,助您全方位評估比較,找到性價比最高的方案。
這是選擇家居保險的首要考量,一份「好」的保單,必須能在關鍵時刻提供足夠支援。評估時應留意以下幾個方面：
保費固然是重要考慮,但絕非越便宜越好。您必須將保費與「自付額」（俗稱「墊底費」）一併考量。自付額是指在保險公司作出賠償前,您需要自行承擔的金額。
情境模擬：假設因水管爆裂導致的財物損失為 HK$8,000。
– 計劃A：自付額 HK$500,保險公司賠償 HK$7,500。
– 計劃B：自付額 HK$2,000,保險公司賠償 HK$6,000。
一般而言,自付額較高的計劃,其保費會相對較低。投保人應根據自己的財務狀況和風險承受能力,選擇最合適的平衡點。
魔鬼在細節,每份保單都設有不保事項,投保前必須仔細閱讀,避免索償時出現爭議。常見的不保事項包括：
當意外不幸發生時,一個順暢的索償流程能大大減輕您的煩惱。在比較不同保險公司時,可留意以下幾點：
– 索償渠道：是否提供方便的網上索償平台或手機應用程式？
– 所需文件：索償時需要提交哪些文件（如報價單、維修單據、報案證明等）？
– 處理時效：保險公司承諾的處理時間是多久？
此外,養成良好習慣亦非常重要。為貴重財物拍照存證,並妥善保存購買單據,這些都能在索償時提供有力證明,加快處理進度。
一間信譽良好、客戶服務質素高的保險公司,能讓您更安心。您可以透過網上評價、討論區分享,或諮詢親友的經驗,了解不同公司的服務水平和索償滿意度。同時,查閱由香港保險業監管局等官方機構發布的資訊,也能幫助您作出更客觀的判斷。
您的身份（業主、租客）和居住的物業類型,都會影響您的投保需求。以下為不同人士的投保策略建議,讓您對號入座。
建議方案：樓宇結構保險 + 家居保險
作為業主,您需要保障的範圍最廣。樓宇結構保險（火險）保障物業結構,而家居保險則保障室內財物和第三者責任。兩者結合,才能構成最全面的保障網。若已承造按揭,銀行通常已要求您購買火險,此時只需額外添置一份家居保險即可。
建議方案：火險 + 包含業主第三者責任的家居保險
即使物業已出租,業主仍需為樓宇結構及因其結構問題（如外牆滲水）引致的第三者損失負責。除了基本的火險,可考慮投保特別為業主而設的家居保險,保障範圍可包括租金損失、追討欠租的法律費用等。
建議方案：必須購買家居保險
切勿以為業主已買保險,自己就毋須投保。業主的保險通常不保障租客的財物。一份租客家居保險,能保障您自己的傢俬、電器、衣物,更重要的是,若因您的疏忽（如忘記關水喉）導致單位或鄰居受損,相關的第三者責任保險便能發揮關鍵作用。
特別注意事項：
村屋及獨立屋的結構較獨特,投保時需特別留意。例如,天台的僭建物、花園的圍欄等,未必在標準保障範圍內。此外,水浸、山泥傾瀉的風險也可能較高,應仔細查詢保單是否涵蓋此類天然災害造成的損失。
為了讓您更具體地了解市場上的選擇,以下根據公開資訊,中立地比較幾家熱門保險公司的家居保險計劃特點（僅供參考,實際保障及保費以保險公司最新公布為準）：
| 保險公司 | 計劃特點 | 參考優點 | 參考注意事項 |
|---|---|---|---|
| Avo 安我保險 (虛擬保險) | 主打網上投保,手續簡便,條款清晰易明。 | 保費具競爭力,常有網上投保優惠,索償過程電子化。 | 部分高風險項目自付額可能較高。 |
| AXA 安盛 (傳統大型保險) | 保障範圍非常全面,提供多種附加保障選項。 | 保障額度高,涵蓋項目廣,提供24小時緊急家居支援服務。 | 保費相對較高,適合追求最全面保障的人士。 |
| HSBC 滙豐 (銀行附屬保險) | 常與銀行戶口或按揭服務綑綁,提供套餐優惠。 | 一站式處理金融及保險事務,方便銀行現有客戶。 | 基本計劃的保障額可能較低,需留意是否需要升級。 |
選擇一份合適的家居保險,是對家人和財產負責任的表現。總結而言,比較家居保險的關鍵步驟如下：
立即行動,檢視您現有的家居保障是否足夠,或根據本文提供的指南,開始尋找一份能真正守護您安樂窩的家居保險吧！
香港法例沒有強制規定必須購買家居保險。但如果是承造按揭的業主,銀行通常會強制要求購買火險（樓宇結構保險）。家居保險則是保障個人財物及責任,屬於自願性質,但強烈建議購買以防萬一。
保費因多種因素而異,包括物業的實用面積、樓齡、地區、所需的保額以及自付額等。一般而言,一個500呎的單位,每年保費大約由數百港元至二千港元不等。最準確的做法是向多間保險公司索取報價。
大部分標準的家居保險都不保障裝修期間發生的意外,例如裝修工人的損傷或對第三者造成的損毀。在這種情況下,您或您的裝修公司需要另外購買「裝修工程綜合保險」。
是的,租客絕對有需要購買。業主購買的保險通常只保障樓宇結構及業主本人的財物（如單位內提供的電器）,並不會保障租客的個人物品。此外,若因租客疏忽引致意外,租客亦需負上第三者責任,因此一份租客專用的家居保險至關重要。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
