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2025 年 10 月 15 日
在規劃未來財務的藍圖上,不論是子女的教育基金、舒適的退休生活,還是財富的安穩傳承,長期儲蓄保險一直以來都是香港人穩健理財工具箱中的熱門選項。它結合了儲蓄增值與人壽保障的雙重功能,尤其適合追求穩定回報及需要紀律性儲蓄的人士。然而,面對市場上五花八門的計劃,加上複雜的條款及回報計算,許多人感到困惑：究竟如何進行儲蓄保險比較？怎樣才能看懂真正的儲蓄保險回報率？更重要的是,如何避開潛在的儲蓄保險陷阱？
這篇文章將為您提供一站式的詳盡指南,從比較各大保險公司的熱門計劃入手,深入剖析保證回報與非保證紅利的核心差異,並教您根據個人理財目標,一步步篩選出最適合您的長期儲蓄方案,助您做出最明智的財務決策。
要選擇一份合適的長期儲蓄保險,第一步是橫向比較市場上的主流產品。不同公司的計劃在供款年期、預期回報率及保障細節上各有側重。以下我們整理了一個比較表格,模擬了市面上幾家主要保險公司的產品特點,助您快速建立初步概念。
| 保險公司 | 計劃名稱（模擬） | 供款年期 | 保障年期 | 預期保證回報率 (IRR) | 預期總回報率 (IRR) | 特點 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AIA 友邦 | 「裕滿人生」儲蓄計劃 | 5年 / 10年 | 至100歲 | ~1.5% | ~5.5% – 6.5% | 市場領導者,分紅能力穩健 |
| Prudential 保誠 | 「雋富未來」傳承計劃 | 5年 / 8年 | 至120歲 | ~1.2% | ~6.0% – 7.0% | 英式分紅,潛在回報較高 |
| Manulife 宏利 | 「豐譽傳承」保障計劃 | 5年 / 10年 | 終身 | ~1.8% | ~5.0% – 6.0% | 保證回報部分相對突出 |
| FWD 富衛 | 「盈聚未來」儲蓄計劃 | 3年 / 5年 | 至100歲 | ~2.0% | ~5.5% – 6.5% | 產品設計創新,條款靈活 |
*以上數據為模擬示例,僅供參考。實際回報率請以保險公司的官方計劃建議書為準。IRR (Internal Rate of Return) 為內部回報率,是衡量投資回報的常用指標。
1. 穩健保守型 — 「豐譽傳承」保障計劃 (模擬)
這類計劃的特點是保證現金價值佔比較高,意味著不論市場如何波動,您能取回的保證金額相對更多。雖然其預期總回報的上限可能不及其他進取型產品,但「穩」字當頭,特別適合風險承受能力較低、接近退休年齡或以財富保值為首要目標的客戶。
2. 平衡增值型 — 「裕滿人生」儲蓄計劃 (模擬)
此類計劃在保證回報和非保證紅利之間取得良好平衡。背靠大型保險公司的雄厚實力及穩定的投資往績,其中期至長期的預期回報相當可觀。它適合為子女籌備教育基金或為自己規劃退休儲備的中年人士,能在可控風險下追求更高的財富增長。
3. 進取潛力型 — 「雋富未來」傳承計劃 (模擬)
採用英式「歸原紅利」分紅方式,潛在的非保證回報爆發力較強。這意味著在經濟暢旺的年間,保單持有人可能獲得非常可觀的紅利,但反之亦然。這類計劃適合對投資市場有一定認識、風險承受能力較高且距離目標年期較長的年輕專業人士,願意以較低的保證回報博取更高的潛在收益。
想為退休生活作更全面的規劃？除了儲蓄保險,了解不同的退休理財工具亦十分重要。不妨閱讀 扣稅三寶：合資格延期年金、自願醫保、強積金慳稅攻略,發掘更多增值及慳稅的可能性。
看過產品比較後,下一步是回歸自身需求。選擇儲蓄保險並非單純比較回報率高低,更是一場個人化的財務匹配。以下四大關鍵指標,助您理清思路。
您的目標直接決定了計劃的年期和結構。不妨問問自己：「我存這筆錢是為了甚麼？」
這是儲蓄保險中最核心、也最容易引起誤解的部分。保單建議書上展示的「預期回報」,其實由兩部分構成：
如何評估非保證紅利的「靠譜度」？
一個關鍵指標是「分紅實現率 (Fulfillment Ratio)」。它顯示了保險公司過去實際派發的紅利與當初建議書上演示的金額的符合程度。例如,實現率100%代表公司完全兌現承諾；低於100%則代表派發不足。您可以到 香港保險業監管局網站 查閱各保險公司過往的分紅實現率,作為重要參考。
長期儲蓄保險的本質是「長期」,這也意味著它的流動性極低。在保單初期,現金價值（退保時可取回的金額）通常遠低於已繳總保費。若在供款期未滿或保單回本前急需資金而選擇退保,將會蒙受重大損失。這好比焗蛋糕,未到時間就打開焗爐,結果只會是「半生不熟」,得不償失。
因此,投保前必須確保您用作供款的是未來5至10年內不會動用的「閒錢」。
全面了解一項理財工具,必須同時審視其優點與缺點,才能避免墮入陷阱。
不少關於儲蓄保險「呃人」的爭議,往往源於投保人對以下風險認識不足：
兩者都是較低風險的理財工具,但性質截然不同。簡單來說,定期存款是「純儲蓄」,而儲蓄保險是「儲蓄+保障」。
| 比較項目 | 長期儲蓄保險 | 銀行定期存款 |
|---|---|---|
| 年期 | 長（通常10年以上） | 短（幾個月至5年） |
| 流動性 | 低,早期退保有損失 | 高,到期前提取僅損失利息 |
| 回報性質 | 保證 + 非保證紅利 | 完全保證 |
| 潛在回報 | 較高 | 較低,鎖定利率 |
| 保障成份 | 有人壽保障 | 無 |
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除了退保（通常是下下策）,部分保單提供「保單貸款」或「部分提取」功能。您可以向保險公司借取保單現金價值的一部分應急,但需要支付利息。部分提取則是直接從保單價值中取款,這會永久性地降低保單的現金價值和未來潛在回報。兩種方法都會影響保單的長遠利益,應僅在緊急情況下考慮。
最適合的人士通常具備以下特點：
一般的儲蓄保險產品是不可以用作稅務扣減的。只有符合香港稅務局規定的「合資格延期年金保單（QDAP）」或「自願醫保計劃（VHIS）」才享有扣稅優惠。因此,如果您的主要目標是慳稅,應直接考慮這些特定產品,而非傳統的儲蓄保險。
總括而言,長期儲蓄保險是一項結構較複雜但潛力巨大的理財工具。它絕非「一本萬利」的投資,而是一場需要耐心和紀律的「理財馬拉松」。其最大價值在於透過複利效應和強制儲蓄,幫助您在漫長的歲月中穩步累積財富,同時提供一份家庭保障。選擇的關鍵在於「匹配」二字——將您的個人目標、風險承受能力與產品的特性精準對接。在投保前,務必花時間做足功課,深入了解保單的保證與非保證部分,並對其低流動性的特點有充分認知。只有這樣,長期儲蓄保險才能真正成為您財務自由路上的堅實基石,而非一個動彈不得的財務枷鎖。
*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。
